Как рассчитать и снизить высокую кредитную нагрузку: советы и расчет

Этот показатель, измеряемый в процентных соотношениях, отображает часть ежемесячных доходов клиента, уходящую на выплаты по его кредитным обязательствам. Для этого банки тщательно изучают полный объем финансовых поступлений заемщика.

В банковской сфере данный критерий именуют "Индексом долговой нагрузки" (ИДН), но более распространенным является термин "Кредитная нагрузка". По правилам Центрального Банка РФ, банкам необходимо учитывать ИДН при рассмотрении заявок на кредиты, что помогает предотвратить овердрафт заемщиков из-за непомерных финансовых обязательств.

• записи из бюро кредитных историй (БКИ);
• документы о доходах, в том числе справку 2-НДФЛ, предоставляемые заемщиком;
• информация из Пенсионного фонда России (ПФР);
• декларации о доходах для самозанятых;
• банковские отчеты по расчетным счетам индивидуальных предпринимателей и налоговые декларации.

Отчеты о кредитных обязательствах банки получают через системы бюро кредитных историй, где собрана информация о всех активных и закрытых кредитах физических лиц.

Для того чтобы самостоятельно вычислить кредитную нагрузку по предложенной методике, в первую очередь необходимо учесть:

• совокупность подтвержденных источников дохода — это не только суммы заработанных средств, но и приток средств от законной аренды недвижимости, получение прибыли от акций и другие поступления.
<ли>сумму всех существующих финансовых обязательств — следует включить все типы задолженностей, включая долги по кредитным картам, обязательства по ипотечным кредитам и др.

Тщательный подсчет всех ваших доходов и обязательств поможет корректно оценить ваш личный платежный индекс (ПДН).

Процентное соотношение долгового бремени (ПДН) делится на категории, каждая из которых имеет свои особенности. До 30%: Этот диапазон обеспечивает должнику возможность оплачивать задолженности без ущерба для повседневных нужд, делая его предпочтительным клиентом для банков, которые часто готовы предоставить ему дополнительное финансирование. Между 30 и 50%: Учитывая эту величину долга, клиенту непросто делать крупные покупки или откладывать средства. В зависимости от политики кредитной организации и объема заявленного кредита, предложение может быть как утверждено, так и отклонено. Между 50 и 70%: С таким уровнем задолженности повышается риск нарушений в выплатах, в связи с чем кредитные учреждения часто опасаются выдавать новые кредиты. Свыше 70%: При допущении подобной долговой нагрузки финансы могут быть недостаточными даже для покрытия базовых расходов, значительно увеличивая вероятность задержек платежей, из-за чего банки обычно отказывают в кредитовании. Постановление о кредите основывается на установлениях банка и индивидуальных деталях заемщика. ПДН до 40% определяется как «безопасный», хотя это не всегда сулит автоматическое одобрение, даже при устойчивой кредитной нагрузке. Решающими являются не только параметры ПДН, но и другие дополнительные факторы:

• наличие дохода у заемщика, превышающего уровень прожиточного минимума;
• добросовестное исполнение финансовых обязательств заемщиком. Например, при ПДН 55% кредит может быть одобрен, если у заемщика отсутствуют просрочки по существующим кредитам. В обратной ситуации, при ПДН 20%, в выдаче могут отказать из-за нарушенной платежной дисциплины;
• присутствие надежного поручителя значительно повышает вероятность положительного ответа на заявку о кредите.

Нередко граждане рассматривают способы снижения долговой нагрузки после отказа финансовых учреждений в выдаче кредитных средств. Вот несколько стратегий для корректировки вашего индекса общей кредитной нагрузки (ИОКН):

• Устранение «негативных» обязательств. Все задолженности разделяются на «позитивные» и «негативные». К последним относятся займы на чётко определённые цели с относительно доступной процентной ставкой (например, автокредит на 13% в течение 5 лет). «Негативные» обязательства включают потребительские кредиты с высокими процентными ставками, угрожающими просрочками и требующими значительных расходов на их обслуживание. Досрочное погашение части или всей текущей задолженности значительно снизит ваш коэффициент пассивных обязательств.
• Погашение долгов по кредитным картам. Этот метод является одним из самых быстрых и эффективных для уменьшения ИОКН.
• Подтверждение всех доходов. При наличии неофициальных источников дохода, подготовьте все соответствующие подтверждающие документы и представьте их в банк вместе с заявлением на новый кредит.
• Реструктуризация кредитных обязательств. Эта операция позволит объединить несколько существующих кредитов в один, снижая процентные ставки. В отдельных банках можно добиться уменьшения месячных выплат за счёт более выгодных условий погашения.

В Райффайзен Банке предложена услуга рефинансирования кредитов, что поможет улучшить ваш ИОКН. Эта процедура обеспечивает объединение до 5 кредитов и кредитных карт на сумму до 5 млн рублей. Рефинансирование открывает возможность уменьшить процент по займам и подобрать оптимальный план платежей для снижения месячных выплат. Заявку можно подать в режиме онлайн, а требуемые документы оформляются удалённо после одобрения условий, без необходимости личного посещения банковского отделения.