Как создать финансовую подушку безопасности: рекомендации Банка России

Регуляторы не устанавливают конкретных стандартов для финансовой подушки безопасности, но большинство специалистов рекомендуют иметь от трех до шести месячных доходов в запасе. Согласно Центробанку, накопления способствуют финансовой стабильности, хотя общее положение также зависит от расходов и заработка людей.

Тройная или шестерная зарплата необходимы для поддержания финансовой безопасности и привычного образа жизни в случае внезапных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Банк России советует держать такие сбережения под рукой в качестве надежного резерва, например, на банковском вкладе.

Необходимость формирования запасов для обеспечения финансовой безопасности зависит от периода времени (оптимально - полгода, минимум - три месяца), необходимого для восстановления финансовой стабильности и суммы ежемесячных расходов, уточняет специалист из НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

"Объем средств, которые нужно иметь в резерве, будет отличаться у разных людей и семей, так как список обязательных ежемесячных расходов зависит не только от основных потребностей (в питании, жилье, транспорте, связи), но и от других финансовых обязательств (кредитов, иждивенцев, расходов на обучение/лечение). В идеальном случае доходы должны превышать расходы, что позволяет накапливать сбережения (включая финансовый резерв), поэтому расчет запаса для финансовой безопасности на шесть месяцев не всегда равен шести месячным доходам, но наличие излишка средств в запасе - это только плюс", - объясняет эксперт.

Согласно Дайнеко, важнейшие характеристики финансовой безопасности - это доступ и ликвидность. В кризисной ситуации средства должны быть легко доступны, поэтому рекомендуется выбирать консервативные способы накопления (как краткосрочные вклады и сберегательные счета). Основное преимущество в первом случае заключается в коротком сроке, а во втором - в возможности снять деньги в любой момент, хотя банк может изменить процентную ставку на сберегательном счету.

"Инвестиции (включая краткосрочные) могут быть менее подходящим вариантом для финансовой подушки, поскольку быстро и без потерь вывести средства не всегда возможно", - отмечает Дайнеко.

Однако долгосрочное накопление (ПДС) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), а также различные виды накопительного и инвестиционного страхования, не подходят для финансовой подушки из-за длительных сроков размещения и возможных потерь при досрочном изъятии средств, добавляет эксперт. Эти финансовые инструменты лучше использовать для долгосрочных целей, не требующих быстрого доступа к сбережениям.

Следует помнить, что инвестировать следует только свободные деньги, а не последние сбережения или заемные средства. К сожалению, часто это правило нарушается, и инвестиции рассматриваются как азартная игра, где можно рисковать всем на неверное убеждение в успешной стратегии.

Зачастую мы задумываемся о финансовом запасе лишь в момент финансового кризиса, когда понимаем, что денежные накопления могли бы помочь проблемам.

"Чтобы избежать повторения ошибок, лучше провести для себя стресс-тест и сосредоточиться на накоплениях. Процесс накопления при любом уровне доходов требует взвешенных финансовых решений и самоконтроля (оптимизация и регулярный анализ расходов, четкое определение финансовых целей и принцип сохранения средств на всякий случай)", - поясняет Дайнеко. Это означает, что без самодисциплины здесь не обойтись, искать легких путей нет.

Основной принцип при создании денежного резерва - сохранять целевую линию: следить за регулярностью отложений, размышлять о способах ускорения процесса (дополнительные заработки, налоговые вычеты, освободившиеся средства после оптимизации бюджета или закрытия кредитов).

Если накопления хранятся на депозите или в сберегательном счете, их можно уберечь от искушения затрат, воспользовавшись настройками мобильного банка, рекомендует специалист.

Личная подушка: важные аспекты

Необходимо периодически (не менее одного раза в год) пересматривать размер резерва: из-за повышения цен и увеличения финансовых обязательств (например, обучение, лечение, поддержка родственников) может потребоваться увеличение запаса.

Размер сбережений и срок достижения цели могут различаться (зависят от дохода и текущей нагрузки). Если невозможно откладывать в "подушку" часть средств (оптимально 10-30%), это повод для пересмотра личных финансов.

Пополнение финансового резерва лучше связывать с датами регулярных поступлений (например, в день зарплаты). Это поможет не забыть о накоплениях. При неожиданных поступлениях (премия, подарок, налоговый вычет) необходимо помнить о дополнительном укреплении подушки безопасности. Таким образом путь к цели будет короче.