Как создать идеальную кредитную историю с нуля: советы экспертов

Кредитная история представляет собой подробный учет всех финансовых обязательств человека, составленный из данных о всех заключённых им кредитных договорах. В её содержание входят не только информация о кредитах и кредитных картах, но и другие виды долгов, включая неоплаченные алименты или долги за коммунальные услуги.

Формирование кредитного досье происходит благодаря информации от банков, микрофинансовых организаций, государственных структур, а также физических и юридических лиц, и является показателем финансовой ответственности индивидуума. Эта запись необходима в таких случаях:

• для возможности банков и других кредитно-финансовых организаций оценить уровень ранее проявленной кредитной активности человека, проверить его текущие обязанности и оценить риски будущих финансовых операций;
• чтобы лизинговые компании могли оценить риск невыплаты по обязательствам, учитывая ранее накопленные кредитные обязательства клиента;
• для предоставления доступа к услугам каршеринга.

Доступ к полному содержанию кредитной истории предоставляется исключительно при наличии письменного согласия её хозяина. В случаях необоснованного отказа в предоставлении такого разрешения, заёмщики или клиенты услуг могут столкнуться с отказом в получении необходимых услуг или кредитов.

Кредитное досье начинает своё формирование с первой банковской операции, зарегистрированной финансовыми институтами, но это возможно только после достижения человеком возраста восемнадцати лет, так как до этого момента юридические транзакции, связанные с кредитованием, не допускаются. До первой попытки взять кредит, при отсутствии банковской активности, кредитная история также отсутствует. Отклонённые или отозванные после одобрения заявления на кредит могут оставить отметки в вашей кредитной биографии. В ней могут появиться ошибочно зафиксированные данные или записи, возникшие вследствие обманных действий:

• Наличие полного тёзки с долговыми обязательствами может случайно сказаться на вашем кредитном досье.
• Утрата паспорта или использование вашей личности для получения займов без прохождения проверок безопасности может привести к отказу в регистрации кредита.
• Не редко мошенники регистрируют кредитные линии и получают кредитные средства, используя чужие персональные данные.

Чтобы проверить своё кредитное досье, можно воспользоваться сервисом Госуслуг, оформив запрос на выдачу сведений о месте хранения информации о вашей кредитной истории. Если таковая зафиксирована, вы получите возможность ознакомиться с ней после регистрации на портале соответствующего бюро. В противном случае перечень бюро окажется пустым. Неверные сведения в кредитной истории можно аннулировать, предоставив подтверждающие документы в соответствующее бюро. Обработка вашего заявления займёт до 30 дней.

Длительность документирования кредитной активности составляет 10 лет, однако с января 2022 года этот срок сократится до 7 лет по решению бюро кредитных историй. Какой же период из этой хроники принимается в расчет финансовыми институтами при принятии решений о кредитах?

Тем не менее, считать, что для банка предпочтительнее клиент с более обширной кредитной хроникой, было бы ошибочно. Определяющим аспектом здесь выступает не просто долгосрочность, а наличие или отсутствие негативных отметок в истории. Например, если чья-то десятилетняя хроника кредитования включает в себя несколько обращений к услугам микрофинансовых институтов, происшествия с просрочками по кредитам или даже судебные разбирательства, такая кредитная картина может быть оценена хуже, чем трехлетняя история с одним щедро одобренным и безукоризненно обслуживаемым заёмом. Значимость срока актуализируется только при условии идентичности качественной составляющей информации.

Одной из ключевых причин для разработки кредитного портфеля является потребность в получении ипотечного кредита или автокредита. С ростом запрошенной суммы повышаются требования банка, что предполагает более детальное изучение вашей возможности выплатить долг. Если вы задумываетесь о значимых покупках в рассрочку, вам стоит заблаговременно построить свою кредитную репутацию. В этом процессе особенно важно:

• избегать любых задержек в выплате долгов по вашему методу финансирования;
• отказываться от параллельного оформления нескольких займов или микрозаймов;
• избегать подачи численных заявок на кредит за короткий промежуток времени;
• избегать участия в кредитах как созаемщик или поручитель для лиц с нестабильной финансовой ситуацией;
• оплачивать вовремя коммунальные услуги, счета за мобильную связь и штрафы;
• аккуратно соблюдать условия погашения страховок и использования услуг каршеринга;
• строго придерживаться законодательства Российской Федерации.

Кредитную историю можно начать строить самостоятельно, путем покупки товаров в рассрочку, оформления кредитных карт или получения займов в микрофинансовых учреждениях. Рассмотрим эти и другие методы более детально.

Приобретение домашних аппаратов, электроники или планирование путешествия возможно с возможностью рассрочки без переплат. Главное условие — воспользоваться этим предложением через кредитную организацию, представители которой присутствуют во всех крупных магазинах. В случае заключения контракта напрямую с торговцем, такие транзакции не будут отображены в вашей кредитной биографии, за исключением моментов возникновения задолженности и последующего обращения продавца в судебные инстанции для реализации претензий по долгу.

Соблюдение графика выплат кристально чисто влияет на вашу кредитную историю. Поскольку использование рассрочки не увеличивает итоговую стоимость товара, не спешите с ранним погашением долга: дайте возможность вашей кредитной репутации порадовать вас дополнительными положительными записями.

Незаменимый атрибут для формирования идеальной кредитной истории, кредитные карты предлагают обширный спектр выгод: период без процентов, возможность повторного использования одобренных средств, эластичные условия погашения задолженности и доступ к широкому ассортименту програм вознаграждения. К примеру, в Райффайзен Банке можно оформить кредитную карту с преференциальным периодом до 110 дней, что доступно всем клиентам банка, независимо от стажа сотрудничества. Этот финансовый инструмент позволяет управлять ежедневными расходами — начиная от покупок в торговых точках и онлайн, заканчивая коммунальными услугами и персональными обучающими сессиями для вашего малыша, включая расходы на обеды в кафе и мобильную связь. Вы имеете возможность рассчитываться по долгу в течение трех месяцев и дольше, продолжая пользоваться доступным кредитным лимитом. Возврат средств по кредитной карте осуществляется либо в рамках льготного периода, либо путем внесения минимальных платежей, которые банк определяет на основании использованной части лимита. Важнейшее правило — избегание любых задержек в выплате.

Банковские учреждения предлагают займы на личные нужды с предоставлением минимального пакета документов. Для утверждения заявки необходимо предоставить подтверждение доходов. В ситуациях, когда официальная работа отсутствует или вы находитесь в периоде декретного отпуска, Райффайзен Банк позволяет оформить кредит на основании данных о доходах, подтвержденных через портал Госуслуги.

Для налаживания взаимного доверия и положительной кредитной истории, крайне важно строго придерживаться графика выплат, исключая просрочки и отказываясь от преждевременного погашения задолженности.

Этот вариант является лучшим решением для тех, кто только ступил на путь профессиональной деятельности или переживает период профессионального застоя, продолжительностью более шести месяцев, когда подтвердить доход стандартными методами невозможно. В случае наличия у вас личного движимого или недвижимого актива, его можно предложить в качестве гарантии для оформления первого займа, что послужит отправной точкой для развития вашего кредитного портфеля. Процентные ставки по таким займам обычно выше, поэтому, без острой нужды в денежных средствах, целесообразно заимствовать минимально необходимую сумму на короткий срок. Не рекомендуется выплачивать такой кредит раньше срока. Сумма займа должна быть выбрана такой, чтобы не стать непосильной нагрузкой для вашего финансового бюджета и позволять бесперебойно соблюдать условия кредитного договора. Это станет причиной появления положительных записей в вашей кредитной истории.

Получение финансовой поддержки в микрофинансовых организациях зачастую представляет собой более доступную опцию по сравнению с традиционными банковскими структурами. Этот процесс может стать удачной стартовой точкой для формирования положительной кредитной истории. Впрочем, следует помнить, что процентные ставки в таких учреждениях обычно значительно выше, а собранный долг не подлежит рефинансированию через банки. К тому же, активное и частое обращение за займами в МФО может негативно отразиться на вашей кредитной репутации. Регулярное взаимодействие с микрофинансовыми институтами, несмотря на большие переплаты, может свидетельствовать о возникающих трудностях с получением кредитов в банках, что, в свою очередь, может привести к установлению строже контроля и усложнению процедур предоставления кредитов в будущем.

Корректировка кредитной истории — процесс, требующий усилий. Удалять из неё отрицательные записи возможно только, если они появились по ошибке. Все другие отчеты о финансовых транзакциях зафиксированы в Бюро кредитных историй на определенный срок. Для исключения нежелательных данных, спровоцированных вашими действиями, придется выждать, пока срок хранения информации не закончится. Запомните следующее при построении своего кредитного рейтинга:

• любой инцидент с задержкой платежа рассматривается как минус, который может привести к отказу в кредитовании;
• основываясь на отказе от одного кредитора, другая финансовая организация также может сформировать негативное мнение;
• множественные отказы серьезно портят вашу кредитную репутацию, что исключает шансы на получение льгот по кредитам или возможность кредитования в целом.

Если вы располагаете ограниченной, но положительной кредитной историей, существование которой не превышает один год, есть несколько факторов, которые могут существенно повысить ваши шансы на успешное одобрение кредитной заявки:

• значительный размер официального дохода;
• устойчивое место работы с минимальным сроком более одного года и наличие руководящей должности;
• привлекание поручителя с хорошими финансовыми характеристиками;
• наличие привлекательного залогового актива;
• формирование начального капитала не менее 15% от суммы кредита;
• существование действующей дебетовой карты того же банка, куда подается заявка;
• инвестирование средств в депозит, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или накопительный счет в том же финансовом учреждении.

Бесспорно, наличие и качество кредитной истории не являются единственными критериями при банковской оценке потенциального заемщика. Тем не менее, они играют значительную роль в оценке вашей способности и ответственности по исполнению кредитных обязательств.

• Зарождение кредитной истории начинается с первого кредитования или передачи данных о правовых обязательствах по долгам в соответствующие организации.
• Запись кредитной истории может быть активирована сразу после достижения совершеннолетия.
• Осуществление проверки собственной кредитной истории возможно через бюро кредитных историй, перечень которых размещен на официальном портале Госуслуг.
• Создание кредитной истории с чистого листа реализуемо через активное использование кредитных карт, покупку товаров в рассрочку или получение потребительских кредитов.
• Мониторинг корректности информации в кредитной истории играет ключевую роль в избежании ошибок.
• Для поддержания идеальной кредитной репутации необходимо избегать задержек в выплатах и следовать законодательству.