Как улучшить кредитную историю: три законных способа реставрации

Кредитная история — это комплекс данных, которые отражают историю платежей как физических, так и юридических лиц. Эти информационные массивы аккумулируются и архивируются в профильных учреждениях, известных как Бюро кредитных историй (БКИ). В БКИ поступает информация от разнообразных финансовых учреждений: это могут быть банки, микрофинансовые компании, кредитные союзы, организации, предоставляющие лизинговые услуги, а также операторы инвестиционных платформ.

В базе данных БКИ фиксируются не только сведения о кредитах, но и информация о различных видах долговых обязательств, в том числе по которым уже приняты судебные решения, а также данные по должникам алиментов.

Кредитная история признаётся положительной, когда документы свидетельствуют о своевременном исполнении финансовых обязательств заёмщиком. В то же время наличие записей о задержках выплат негативно отразится на рейтинге кредитополучателя, причем с увеличением количества просрочек происходит быстрое ухудшение его финансовой репутации.

В сфере предоставления финансовых услуг кредитные бюро обладают правом самостоятельно оценивать, насколько благоприятна кредитная история клиента. Для этого они применяют уникальную систему рейтингов, где максимальный показатель достигает 999 очков, обозначающих идеального заёмщика. Оценить собственную кредитоспособность возможно также самостоятельно.

Кредитная репутация является ключевым индикатором для банков в оценке доверия и ответственного подхода потенциального заемщика, а также величины связанных с ним финансовых рисков. При выборе между заявителями с различным качеством кредитных историй финансовые институты преимущественно отдают предпочтение тем, кто имеет позитивный кредитный трек-рекорд, что обусловлено более выгодными условиями кредитования.

Если же заемщики с испорченной кредитной историей все же получают одобрение на кредит, то им приходится сталкиваться с повышенными процентными ставками. Это стратегия банков для сокращения возможных финансовых потерь. Микрофинансовые организации, несмотря на свою относительную лояльность, также активно учитывают кредитные истории при оценке заявок.

Сферы заинтересованности в кредитных биографиях расширяются и включают страховые компании и иные учреждения. Допустимо, что работодатели также могут захотеть ознакомиться с этой информацией, но только с разрешения сотрудника.

Подчеркнем, что негативная кредитная история серьезно ухудшает финансовые перспективы человека, делая процесс исправления ситуации затруднительным в будущем.

Вопрос о том, можно ли избавиться от записей в кредитной истории, неоднозначен и предполагает двоякий ответ. С одной стороны, метода, позволяющего мгновенно удалить всю информацию из базы данных Бюро кредитных историй, не существует. С другой стороны, действующее законодательство утверждает, что любой сведения о кредитных операциях хранятся в электронных архивах в течение семилетнего периода начиная с даты последнего внесения изменений. По истечении этого срока информация будет удалена автоматически, не требуя дополнительных действий.

Многие предложения по «очистке» кредитной истории исходят от лиц, притворяющихся кредитными брокерами или сотрудниками бюро кредитных историй, но на деле являются обычными аферистами.

Существуют определённые ситуации, когда корректировка кредитной истории является законной, особенно когда она была испорчена без согласия заёмщика.

Если заёмщик заметил ошибки в своей кредитной истории, например, наличие кредитов, которые он не брал, то ему следует направить заявку на исправление в бюро кредитных историй.  Заявка будет зарегистрирована, и ведомство должно ответить в течение десяти рабочих дней. В ходе рассмотрения дела кредитор решит, нужно ли корректировать информацию или оставить её без изменений, о чём проинформирует в течение двадцати дней.

В случае, если бюро откажется внести корректировки, заёмщик может оспорить это решение в судебном порядке.

Оплата за очистку кредитного досье часто служит признаком мошенничества. Именно заемщики, стремящиеся воспользоваться этими спорными услугами, нередко становятся жертвами.

Все манипуляции по "перезаписи" кредитной истории обычно завершаются созданием фальсифицированных документов. Мошенники способны исчезнуть без следа с вашими средствами, не оставив никаких следов их деятельности. Даже представив гипотетическую возможность удаления компрометирующих данных за деньги, такие действия будут квалифицироваться как преступление.

Когда законные способы очистки записей в кредитной истории отсутствуют и семилетний срок ожидания кажется слишком длительным, становится очевидным, что необходимо закрыть текущие кредитные обязательства и активно работать над улучшением кредитного статуса, используя комплекс долгосрочных приемов.

В случае затруднений с выплатами доступны опции, такие как реструктуризация долгов и кредитные каникулы, которые помогут избежать просрочек и поддержат положительные отношения с финансовыми институтами.

Реструктуризация долга снижает ежемесячный платеж, главным образом за счет увеличения срока выплаты кредита, что влечет за собой рост общей суммы переплаты, но облегчает выполнение регулярных платежей.

Не имея текущих кредитных обязательств, но желая исправить кредитную историю, можно начать с мелких шагов — оформлять небольшие потребительские займы и точно их погашать.

Взятие микрокредитов, активное использование кредитных карт и последующее добросовестное погашение обязательств способствуют формированию образа дисциплинированного и ответственного заёмщика.

Избыток кредитных линий может негативно сказаться на кредитной оценке. Решением может стать рефинансирование: получение одного большого кредита под более выгодные условия для закрытия существующих долгов.

Также целесообразно объединить несколько кредитных карт в одну и не превосходить предоставляемый беспроцентный период использования — это способствует положительной динамике кредитного профиля.

Установка ограниченного лимита по кредитной карте и блокировка возможности онлайн-займов через самозапрет на онлайн-кредитование предотвратят непродуманные финансовые операции и защитят от действий мошенников.

Золотое правило кредитования: доля ежемесячных платежей не должна превышать 30% от общего дохода.

Зачастую, просроченные платежи, накапливающиеся долги и ухудшение кредитной репутации являются следствием необдуманных экономических решений. Пренебрежение оценкой долгосрочных последствий может привести к финансовому краху. Для восстановления финансового доверия важно научиться планировать, создав аналог финансового плана, включающий в себя прогнозируемые доходы, расходы, налоговые отчисления, инвестирование, а также управление задолженностями и рисками.

Вот несколько базовых советов для разумного долгосрочного планирования:

• Ведение учета доходов и расходов для анализа возможностей для сокращения трат.
• Перед подписанием проверять условия соглашений по кредитным картам и кредитам.
• Тщательно подходить к выбору финансовых партнеров, включая банки и кредитные институты, с внимательной проверкой их в реестре ЦБ.
• Соблюдение нормы кредитной нагрузки в 30% от доходов.
• При бюджетировании учитывать потенциальные неожиданные расходы, формируя финансовый запас.

Интеграция данных стратегий поможет качественно и беспрепятственно улучшить кредитный статус.

1. Избегание задолженностей по действующим займам: в сложных ситуациях обратитесь к финансовой организации для обсуждения реструктуризации долга либо оформления кредитных отпусков.
2. Тщательный осмотр собственной кредитной истории на предмет необоснованных негативных отметок. Найдя такие, направьте запрос в Бюро кредитных историй для проведения проверки и исключения недостоверной информации.
3. Помните, легальные методы полного стирания кредитной истории отсутствуют: подобные предложения, как правило, имеют мошенническую природу.
4. Если ваша кредитная репутация пострадала, начните с погашения активных долгов. В дальнейшем можно оформить небольшие новые кредиты или займы, планомерно и в соответствии с графиком внося платежи.
5. Стремитесь не повышать размер кредитного бремени более чем на 30% от получаемого ежемесячно дохода.
6. Будьте готовы к тому, что улучшение кредитной истории займет значительное время: развивайте навыки долгосрочного финансового планирования.