Личный финансовый план — индивидуальный и гибкий инструмент, помогающий оптимизировать финансовые потоки для достижения материальных целей и увеличения благосостояния. ЛФП — не догма, его можно корректировать при изменении обстоятельств, целей.
Финансовая стратегия поможет разобраться с финансами, управлять расходами, начать регулярно откладывать, ставить конкретные денежные цели.
Основа финансового плана
Богдан работает на производственном предприятии. В месяц получает 85 тысяч рублей. Расходов у него немного — квартплата, еда, помощь родителям, редкие вылазки с друзьями. Но большую часть его дохода «съедает» ремонт старого автомобиля. Он всегда неожиданно выходит из строя так, что мужчина вынужден ездить на работу на такси. В конце очередного месяца Богдан решил, что вкладывать в неработающую железку почти все свои деньги — уже глупо. Надо покупать новый автомобиль!
На то, чтобы построить личный финансовый план, может уйти несколько дней, если ваши цели не сформулированы, если же цель есть — пара часов. В качестве главной цели плана можно выбрать финансовую стабильность или независимость, крупную покупку, путешествие, переезд, расчет по долгам или откладывание денег.
Составление ЛФП состоит из пяти этапов:
- Постановка целей
- Анализ текущей финансовой ситуации
- Оптимизация расходов
- Поиск дополнительных источников дохода
- Разработка стратегии достижения целей
Этап 1. Постановка цели.
Определите свои финансовые цели:
- Краткосрочные цели (до 1 года): Накопить 50 000 рублей к концу года.
- Среднесрочные цели (от 1 до 5 лет): Приобрести жилье стоимостью до 3 миллионов рублей к 2025 году.
- Долгосрочные цели (более 5 лет): Накопить пенсионный капитал в размере 10 миллионов рублей к 2030 году.
При этом важно, чтобы каждая из целей была конкретной и четко сформулированной, измеряемой в денежном эквиваленте, достижимой и ограниченной во времени.
В случае с Богданом цель «купить новый автомобиль» — звучит не очень убедительно и четко. А формулировка «к июню 2025 года купить Lada Granta I Рестайлинг, стоимостью до 500 тысяч рублей» — грамотная и подходящая.
После постановки целей — проставьте временные метки с необходимой суммой. Например, к июню текущего года необходимо 90 тысяч рублей, к январю следующего года — 150 тысяч и т.д.
Этап 2. Анализ текущей финансовой ситуации.
Тем, кто щепетильно ведет финансовый учет, провести анализ будет не трудно. Лучше взять статистику за последние 4-6 месяцев — такой срок позволит увидеть закономерность и проблемные точки.
Выпишите средние значения по каждой статье дохода и расхода. Подведите итоги. Может получиться три варианта результатов:
- Расходы и доходы равны. Тогда, чтобы достичь своих финансовых целей, придется либо оптимизировать расходы, либо найти дополнительный источник дохода.
- Доходы выше расходов. Прекрасный результат, который позволит, не снижая качества жизни, откладывать деньги на свои цели. Но, если «свободных денег» будет недостаточно, придется оптимизировать бюджет.
- Расходы больше доходов. В этом случае уже хорошо, что вы провели анализ и нашли проблемы. Но навряд ли в данной ситуации получится направить средства на достижение финансовых целей. В приоритете — сбалансировать бюджет.
Чтобы не отказываться от своих желаний, пересмотрите свои доходы и расходы. Начать лучше всегда с этого.
Этап 3. Оптимизация расходов.
Как правило, всегда есть варианты, как можно сократить собственные расходы. Например, отказаться от ритуала покупки утреннего кофе или поездок на такси. Да, привычный уклад жизни и уровень комфорт изменится, но это может стать или началом нового образа жизни с новыми привычками, или «промежуточным этапом».
Богдан продал старую машину за 50 тысяч рублей и перебрался на общественный транспорт. Теперь в месяц у него остается 35 тысяч «свободных» рублей. Богдан стал откладывать на покупку автомобиля 30 тысяч рублей в месяц, оставшиеся 5 тысяч — на непредвиденный случай. Без учета премиальных и 13-ой зарплаты, Богдану потребуется год, чтобы накопить на новый автомобиль за полмиллиона рублей.
Однако, оптимизации расходов для полноценной и финансово стабильной жизни недостаточно. Нужны дополнительные источники дохода.
Этап 4. Дополнительный доход.
Увеличить доход можно несколькими способами. Одни — долгие в реализации, как, например, повышение квалификации и профессиональный рост. Другие — более быстрые (но не менее сложные), к примеру, дополнительная работа или налоговые вычеты.
Можно попросить увеличить нагрузку на текущем месте работы или найти дополнительную подработку (по вечерам или выходным, part-time или с гибким графиком). Но вариант подходит действительно только тем, у кого есть достаточно свободного времени и отдыха. С повышением нагрузки не забывайте про необходимость отдыха и разгрузки.
От государства можно получить компенсацию части расходов на образование, лечение, приобретение недвижимости, инвестирование. Доступно для всех, кто платит НДФЛ.
Удобно, когда есть источник пассивного дохода — сдача в аренду недвижимости, дивиденды или проценты от вкладов, роялти за использование интеллектуальной собственности.
Инвестиции также могут приносить дополнительный пассивный доход. Вложить можно в акции, облигации, недвижимость или другие инструменты рынка. Но помните, инвестиции — это всегда риск. Мы, кстати, уже подробнее касались темы инвестиций в другой статье.
Этап 5. Разработка стратегии достижения целей.
Результат оптимизации бюджета и поиска дополнительного дохода надо внести в финансовый план, стратегию и подвести итог — сколько «свободных» денег остается.
Далее — расставьте приоритеты, какая цель важнее, сложнее или требует более долгой реализации?
После этого пропишите план — куда, сколько и как часто надо отложить деньги.
Богдан решил, что следовать финансовой стратегии начнет с малого — с одной цели — новый автомобиль. Поэтому его план был прост: ежемесячно 30 тысяч рублей откладывает на автомобиль, 5 тысяч рублей — на непредвиденные ситуации.
Советы как придерживаться финансовой стратегии
Помните о своих финансовых целях и приоритете.
Но, будьте готовы к ошибкам, срывам и невыполнению плана. Не стоит резко менять свой образ жизни, вводите новую финансовую привычку постепенно. Так она принесет больше радости и результативности.
Не забывайте регулярно сверять расчет расходов и доходов — так вы будете всегда в курсе положения своих дел и сможете прогнозировать изменения ситуации.
Предварительно планируйте важные и необходимые покупки. Спонтанные траты, даже самые незначительные, могут серьезно повлиять на ваш баланс. В том числе не покупайте полюбившиеся, но незапланированные вещи в долг или в кредит — эти деньги не ваши, их придется вернуть.
