Как вернуть страховку после погашения ипотеки: советы экспертов на 2023 год

Банковские учреждения, предоставляющие ипотеку, регулярно предлагают своим клиентам услуги по страхованию приобретаемой недвижимости, а также здоровье и жизнь заемщика, не упуская страхование прав собственности. В ассортименте предложений присутствует как обязательное, так и факультативное страхование.

Классификация страховых программ в ипотечной сфере

В спектре страховых продуктов присутствуют:

• Страхование имущества. Занимается покрытием убытков от повреждения или гибели имущества вследствие пожаров, взрывов, землетрясений и других стихийных бедствий.
• Страхование жизни и здоровья. Обеспечивает выплаты в случае смерти или потери работоспособности заемщика из-за происшествий на дорогах, стихийных явлений или в случае становления на инвалидность.
• Страхование права собственности. Ориентировано на защиту владельца от возможной потери прав на объект недвижимости, например, при появлении законного наследника или выявлении недееспособности продавца при совершении сделки, что может вызвать аннулирование покупки судебным решением.

Страховые специалисты могут предложить как индивидуальные полисы на каждый вид страхования, так и интегрированные программы, собирающие несколько видов покрытия в одном договоре.

Дифференциация обязательных и необязательных страховок

Страховка имущества является неизбежным условием для выдачи ипотечных средств. Остальные виды страхования являются необязательными.

Последствия отказа от страховки

Пренебрежение обязательным страхованием имущества может привести к аннулированию договора ипотеки с требованием незамедлительного возврата капитала. В некоторых случаях кредитная организация может самостоятельно заключить страховой полис на приобретаемое имущество, но последующие расходы будут возложены на заёмщика.

Отказ от добровольного страхования не влечет за собой консеквенций для получения финансирования, однако страхование здоровья и жизни, а также прав собственности может значительно минимизировать финансовые риски для банка и заёмщика, облегчая выплату по ипотеке.

Если клиент решит отказаться от факультативного страхования, банк может:

• Отказать в предоставлении ипотеки, объясняя это другими причинами, такими как несоответствие заемщика требуемым проверкам.
• Повысить процентную ставку по кредиту, что находится в правовом поле: условия кредитования с полисом и без него разнятся, и заемщикам часто выгодно застраховаться для снижения процентной нагрузки.

Закон не ставит препятствий для восстановления оплаченных сумм по страховкам. Все же шансы на успешное претендование зависят от момента заключения полиса, времени обращения заемщика к страховщику и мотивов, побудивших заявить о намерении отменить контракт.

Возможность реимбурсации страховых взносов по ипотеке

Продолжительность действия страхового полиса варьируется от одного года до всего срока ипотечного займа. При досрочном решении кредитных обязательств очевидно, что полис теряет свою актуальность на оставшийся срок. Рассмотрим пример: полис оформлен на три года за 15 000 рублей, однако ипотека погашена по истечении первого года. В этом случае, средства за два не используемых года должны быть возвращены.

Ранее заемщикам часто приходилось прибегать к судебным разбирательствам, чтобы добиться возврата средств по неиспользованным полисам. Но с 1 сентября 2020 года были приняты изменения в законодательство – Федеральный закон №483, позволяющий обращаться за возвратом прямо к страховщикам, если договор заключен после этой даты. Для контрактов, заключенных ранее, возврат осуществляется в соответствии с условиями ранее установленного страхового договора.

Вероятность рефинансирования оплаченных сумм, их размер и процедура исковых требований зависят от категории страховщика, деталей договора, а также от статуса закрытия ипотечного обязательства.

Как указывает новое регулирование, возвращение части финансов предусмотрено при определённых обстоятельствах:

• полис страхования выпущен после 1 сентября 2020 года;
• страховой агримент заключен по инициатуре застрахованного лица вследствие заимствования средств на приобретение недвижимости;
• страховое происшествие не имело места быть;
• ипотечное задолженность урегулирована досрочно и полностю.

Реституция страховых вкладов при досрочном погашении полиса, приобретенного до 1 сентября 2020 года

Несмотря на приобретение полиса до активации законодательства, возврат средств остаётся достижимым. В этом случае руководствуются условиями контракта:

• Если страховая премия не связана с длительностью и объёмом основного долга, вернуть финансы будет затруднительно, так как страхование продолжает своё действие даже после погашения займа.
• Если величина полиса коррелирует с полной суммой задолженности, то при её досрочном возмещении сила полиса утрачивается, что дает основание для требования возврата денег. В случае отказа страховой компанией, следует обращаться в суд.

Компенсация средств по ипотеке после кончины заемщика

После ухода из жизни заемщика права на страховые услуги и обязательства по кредиту переходят к правопреемникам. Возможность компенсаций зависит от типа страхового полиса:

• Страховка прав собственности позволяет возместить средства наследникам.
• Выплаты по страхованию здоровья и жизни могут быть компенсированы, если смерть не считается страховым случаем. В противном случае после страховых выплат возврат за страховку не проводится.
• Полис, покрывающий утрату или уменьшение стоимости недвижимости, не подлежит возврату до полного погашения займа. Если наследники выплатят банку досрочно, они могут требовать возврата финансов у страховщика.

Для начала процесса компенсации наследникам стоит удостоверить свои права в течение полугода после кончины дебитора, затем погасить кредит и предъявить требование о возврате средств в страховую компанию.

Причины, по которым страховщик может отказать в возврате, если ипотека выплачена своевременно

Страховка заключается на период, соответствующий длительности ипотечного кредита. Если долг погашен в соответствии с установленной датой закрытия кредита, страховая сумма не возвращается, так как условия договора финансового обеспечения были выполнены в полном объёме.

Инициирование процесса компенсации страховых выплат в случае досрочного закрытия кредита осуществляется не через банковское учреждение, а непосредственно через страховую компанию, выступающую гарантом полиса. Необходимо собрать следующий пакет документов:

• паспорт владельца ипотечного кредита и страхователя;
• заявление о прекращении действия договора;
• действующий страховой полис;
• справка, подтверждающая внесение кредитных платежей.

В заявлении в страховую компанию следует указать:

• реальную цену приобретенного полиса;
• причины для расторжения договора;
• набор требований от страхователя;
• список представленных документов.

Процесс возвращения денежных средств осуществляется следующим образом:

1. Подача заявления с приложенными документами в страховую организацию.
2. Ожидание уведомления от страховщика о решении по заявке, которое должно последовать в течение 10 рабочих дней с момента подачи документов.

В случае положительного решения страховой компании, перечисление денежных средств будет произведено.

Размер возмещения по страховому взносу зависит от срока обращения страхователя:

• Если застрахованный решит отменить страховой контракт в первые две недели после подписания, страховая организация обязуется возместить полную цену полиса.
• После начала действия страхового контракта, условия возврата указываются непосредственно в документе. Обычно это период от 30 до 90 дней. Поскольку страхователь уже приступил к выполнению своих обязательств, в случае разрыва договора в первые месяцы полная стоимость полиса не возвращается. Точная возвращаемая сумма зависит от условий страхования.
• При досрочной выплате ипотечного кредита рассчитывается возмещение за период, оставшийся до окончания срока действия полиса.

Если страховой организацией предъявлен отказ в реституции финансов по страховому полису, несмотря на строгое соблюдение всех требований со стороны страхователя, вам может понадобиться воспользоваться правовой защитой. Однако прежде чем перейти к судебным действиям, рекомендуется выполнить несколько предварительных шагов.

1. Затребовать у страховщика официальный отказ, содержащий объяснения причин отказа.
2. Подготовить обращение к директору страховой компании, прилагая все имеющиеся документы и официальный отказ.
3. Если руководство страховой компании дает положительный ответ, вам будут возвращены средства. В случае негативного решения, следует обратиться за судебной защитой, воспользовавшись полученным письменным отказом.

В ходе судопроизводства следует представить следующие документы:

• личные удостоверение личности;
• контракт между заемщиком и банком;
• план уплаты обязательств по ипотеке;
• документы страхования;
• легитимацию на владение недвижимостью;
• свидетельство банка об оплате ипотеки;
• сформированное возражение против действий страховщика;
• официальное письмо с отказом от страховой компании.

В ситуациях, когда страховая компания признает долг по выплате средств, но осуществляет выплату в неполной сумме, также существует основание для начала судебного процесса.

• Если кредит по ипотеке погашен в установленные сроки, требование о возвращении страховых взносов не принимается.
• В ситуации, когда кредит был погашен досрочно и сумма по страховке уже возмещена из-за наступления страхового случая, предоставление средств за страховую защиту не предусмотрено.
• Для кредитных договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года, заемщики имеют право на возврат пропорциональной части страховых средств по новой законодательной базе в случае досрочной выплаты кредита. Однако если полис был оформлен до этой даты, вопрос о возврате определяется индивидуальными условиями договора.
• Чтобы начать процедуру возврата страховых выплат в случай смерти заемщика, необходимо урегулировать вопросы наследования.
• Для запуска процесса возврата страховых платежей требуется подать заявление в страховую организацию.
• При отказе страховщика выплатить средства или выплате их в размере меньшем, чем полагается, заемщик может обратиться с иском в судебную инстанцию.