Как выгодно и быстро погасить потребительский кредит: основные правила

Получив кредит, вам будет предоставлен план платежей, за которым необходимо строго следовать. В нём указаны конкретные даты и суммы, которые следует вносить. Промедление в выполнении этих обязательств влечёт за собой автоматическое начисление штрафов на следующий день, поэтому соблюдение графика платежей является чрезвычайно важным. Рекомендации для эффективного погашения задолженности:

• К заданной дате средства должны быть на вашем счете в полном объеме. Рекомендуется проводить оплату заранее, за 1–2 дня до срока.
• Используйте платежные инструменты, предложенные вашим банком. Это обеспечит мгновенное зачисление денежных средств и исключит возможные задержки.
• При наличии финансовых проблем не откладывайте обращение в банк для обсуждения проблемы. Вам могут предложить такие варианты, как отсрочка платежа или реструктуризация долга, что позволит избежать штрафов за просрочку.
• Если возможно, постарайтесь погашать кредит досрочно частичными платежами, что существенно сократит общую сумму переплат.

Способов погашения кредитных обязательств множество, но не все они одинаково выгодны. Наилучшим вариантом является выполнение платежей через банк-кредитор, будь то внесение наличности в кассу, использование банкомата или оплата с банковской карты через мобильное приложение. Этот метод освобождает от комиссий за транзакции и гарантирует их быстрое исполнение.

С каждым днем невыплаченного кредита увеличивается сумма переплат, оттого активное и своевременное уменьшение кредитного бремени значительно облегчает финансовое положение заёмщика. Суммарные издержки по кредиту зависят от его продолжительности и объема начисленной задолженности. Минимизация периода или суммы задолженности напрямую влияет на уровень дополнительных расходов.

В соответствии с нормами закона, каждый кредитор обладает правом на выполнение частичной досрочной оплаты задолженности в подходящее время. При этом банк адаптирует план платежей, что способствует сокращению размера переплат.

• снижаете общую сумму переплат
• можете корректировать продолжительность кредита или объем платежей
• при уменьшении срока кредита возможно получение компенсации по страховым взносам, в случае их наличия

Кроме того, возможность освободиться от долгов досрочно может осуществляться через рефинансирование. Эта стратегия привлекательна двойным преимуществом: она не только укорачивает период платежей, но и способствует снижению процентных ставок.

Разберём, как ускорить процесс выплаты по кредиту, выбирая наиболее выгодную стратегию с помощью частичного досрочного возмещения займа. Полное досрочное погашение предусматривает возврат всей суммы кредита банку. При частичном внесении платежа заемщик перечисляет определенную долю денег, что позволяет кредитной организации пересчитать и адаптировать график платежей. Частичное досрочное погашение означает, что, например, полученный на работе бонус в размере 50 000 рублей направляется не на потребительские нужды, а на уменьшение остатка по кредиту, после чего банк принимает меры по снижению общей переплаты за счет уменьшения начисляемых процентов на сокращенную сумму долга.

Унифицированный порядок такой операции отсутствует. Каждое банковское учреждение самостоятельно формирует принципы проведения данных операций своими клиентами. Вот очень важные моменты, которые следует уточнить у своего банка:

• Срок, который необходимо соблюдать для подачи заявления о частичной оплате, который может составлять от 10 до 14 дней или позволять проведение операции в день обращения.
• Точная дата проведения оплаты, обычно совпадающая с датой списания следующего платежа, что важно для своевременного уведомления банка.
• Методика подачи заявления, возможность его удаленной отправки. Постепенно банки переходят к цифровизации подобных операций, обеспечивая подачу запросов через онлайн-сервисы, хотя иногда необходимо посещение офиса.
• Варианты изменения платежного календаря после досрочного внесения средств, включая возможное уменьшение ежемесячных выплат или сохранение текущих условий с уменьшением общего срока кредитования.

Полученные дополнительные финансы, предназначенные для уменьшения кредитной нагрузки, после изучения процедуры в вашем банке, позволяют начать выполнение плана. Описываем стандартные этапы процесса:

• Заявление о частичном досрочном погашении можно подавать онлайн или в отделении банка, указывая желаемый способ корректировки графика платежей.
• К назначенной дате вы должны внести указанную в заявлении сумму, которую банк списывает из вашего счета в этот день.
• Кредитное учреждение вносит изменения в платежный график, вы можете получить его в офисе или контролировать изменения через интернет-банкинг.

Вы можете проводить подобные операции многократно, каждый раз банк будет корректировать условия платежей.

Первый вариант стандартной процедуры – это уменьшение ежемесячных платежей при сохранении срока кредита, что часто является единственной возможностью, предусмотренной договором. Хотя этот метод и менее выгоден для уменьшения общей переплаты, он всё же снижает ее. Второй вариант – поддержание ежемесячных выплат без изменений с уменьшением срока кредита. Это решение целесообразно, если нет необходимости в снижении месячной финансовой нагрузки, и оно предпочтительно для заемщика в плане экономии.

Почему перекредитование является выгодным:

• Снижение процентных ставок. С помощью программ рефинансирования, нацеленных на привлечение заемщиков с идеальной кредитной репутацией, финансовые институты предоставляют льготные условия.
• Выбор подходящего периода погашения долга. Банки прислушиваются к предпочтениям клиентов, предоставляя шанс создать наиболее подходящий график платежей.
• Объединение множества кредитов в один. Например, если у вас имеется ипотека, потребительский кредит и кредитная карта, процедура рефинансирования с их интеграцией может значительно уменьшить общую сумму переплат.
• Возможность получения дополнительного финансирования на привлекательных условиях для различных целей.

Например, если полгода назад вы оформили потребительский кредит под 20% годовых, а теперь нашли предложение рефинансирования под 10%, такое переоформление станет экономически выгодным. Впрочем, если с даты выдачи кредита прошло более половины установленного периода погашения, реструктуризация долга может оказаться неоправданной — крайне важно внимательно оценить потенциальную выгоду перед обращением в банк.

Банковские институты активно работают с онлайн-запросами на рефинансирование. Достаточно заполнить соответствующее заявление и ознакомиться с новыми условиями дистанционно. Если они вас устраивают, можно переходить к следующим этапам. Алгоритм рефинансирования прост:

• Инициация процесса через интернет-заявку.
• После одобрения в принципе необходимо предоставить данные о доходах и информацию о текущем кредите через веб-интерфейс или в офисе банка.
• За следующие 2–3 дня банк выносит конечное решение. В случае положительного исхода, клиент вызывается на подписание контракта.
• Средства направляются на полное погашение текущего долга.
• Закрытие старого кредита происходит в предыдущем финансовом учреждении, после чего начинается обслуживание нового долга на более выгодных условиях.

В итоге заемщик достигает значительного сокращения общей суммы переплаты, уменьшения месячных выплат или облегчения краткосрочной финансовой нагрузки. К тому же, новый кредит можно частично погасить досрочно, что делает его еще более привлекательным. Райффайзен Банк предлагает выгодные условия для рефинансирования. Решение о выдаче кредита по вашей онлайн-заявке может быть принято за минуты, и предусмотрена возможность получения дополнительной суммы наличными для любых нужд.