Задолженности перед микрофинансовыми организациями часто превращаются в серьезные испытания: эти учреждения устанавливают высокие процентные ставки, а методы взаимодействия с должниками зачастую находятся на грани нарушения законных рамок. Загнанные в угол заемщики ищут различные пути, чтобы урегулировать свои финансовые обязательства. Тем не менее, закон предлагает официальное решение таких ситуаций — начало процесса банкротства.
В этой статье мы подробно рассмотрим процесс аннулирования задолженности по микрозаймам с помощью процедуры банкротства.
Последствия игнорирования оплаты микрозаймов
Увеличение задолженности по микрокредитам происходит стремительно: проценты капитализируются ежедневно, при этом обычная процентная ставка достигает 2% в день. Если сегодня ваша задолженность равна 10 тысячам рублей, то через неделю она увеличится до 15 тысяч рублей. К основной сумме долга добавляются штрафы, пеня и санкции за просрочку платежей.
Методы взаимодействия микрофинансовых организаций (МФО) с заемщиками включают:
- Устанавливают связь с заемщиком путем звонков и отправки сообщений.
- Осуществляют попытки контакта с близкими, коллегами и руководителями заемщика, используя доступную информацию.
- Продают долг коллекторским компаниям.
В отличие от традиционных банков, МФО редко прибегают к услугам суда, поскольку суды рассматривают лишь первоначальную сумму долга и незначительный процент, а размеры микрозаймов обычно невелики (10-50 тыс. рублей), что не оправдывает расходы на судебные разбирательства.
Большинство микрокредитов предоставляется дистанционно, посредством заполнения электронной формы, что исключает возможность МФО проверить достоверность информации. Это также снижает вероятность обращения за судебной защитой.
В этих обстоятельствах коллекторы неизбежно станут источником проблем. В случае невозможности финансово погасить долг, объявление о банкротстве может стать единственным решением.
Кредитные обязательства и банкротство: исключения из правил
В соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ, большинство кредиторских требований подлежат исключению из долгов, но существуют исключения:
- долги, образовавшиеся после подачи документов на банкротство;
- алиментные обязательства;
- выплаты за вред, причиненный здоровью;
- обязанности, связанные с субсидиарной ответственностью;
- невыплаченные заработные платы и выходные пособия;
- обязательства за причинение умышленного ущерба или потери;
- задолженности, возникшие после начала процесса банкротства.
Таким образом, кредит, взятый в микрофинансовой организации до инициирования процедуры банкротства, подлежит списанию.
Основания для отказа в признании физического лица банкротом:
- манипуляции с кредитными средствами, например, искажение информации о своем финансовом состоянии или фальсификация документов;
- умышленное уклонение от оплаты долгов перед кредиторами при наличии достаточных средств;
- заключение договора о займе с предварительным знанием о невозможности его погашения.
Вышеупомянутые основания должны быть доказаны в рамках судебного разбирательства.
Кроме того, важным условием для запуска процедуры признания банкротства является наличие просроченной кредитной задолженности более трех месяцев.
Процедура несудебного списания долгов по МФО
С началом 2020 года в России введена возможность внесудебного банкротства, предоставляющая должникам против микрофинансовых учреждений возможность воспользоваться методом упрощенного банкротства.
Если вы отвечаете определенным критериям, заходите в ваш местный многофункциональный центр (МФЦ) и оформите необходимые документы на начало этой процедуры.
Ключевое достоинство упрощенного банкротства заключается в том, что долги могут быть списаны бесплатно и окончательно через шесть месяцев, когда должника официально признают банкротом.
Однако важно осознавать, что этот процесс предполагает необходимость дождаться начала судебного разбирательства со стороны кредиторов, а также открытия и закрытия исполнительных производств судебными приставами. В некоторых случаях этот процесс может затянуться на годы.
Перспективы аннулирования задолженностей через арбитраж
Судебные разбирательства по банкротству следуют тем же основам, что и процессы, проходящие вне суда.
Лимиты задолженности для начала процедуры банкротства варьируются, при этом закон не устанавливает минимальный порог. Если же общий объем долгов превышает 500 тысяч рублей, законодательство обязывает должника начать процесс банкротства.
Осуществление банкротства через суд предполагает оплату: услуги финансового управляющего обходятся в 25 тысяч рублей, госпошлина составляет 300 рублей, а стоимость работы юридических специалистов начинается от 50 тысяч рублей.
В случае когда долговые обязательства превышают 500 тыс. рублей, обращение за арбитражем становится оправданным, поскольку общие издержки на услуги специалистов и правовую поддержку достигают минимум 80 тыс. рублей.
Процесс банкротства в арбитражном суде требует значительного времени. Хотя закон не указывает точных временных рамок для завершения процедуры, обычно она затягивается до одного года.
Основные этапы процесса списания задолженности
Существует опция освобождения от долговых обязательств по микрозаймам путем объявления банкротства. Для реализации данной возможности необходимо пройти следующие этапы:
- собрать долговую сумму минимально на 50 тысяч рублей;
- обратиться с документацией в многофункциональный центр или арбитражный суд;
- внести оплату за госуслуги, работу финансового управляющего и юридическое сопровождение;
- при наличии задолженности свыше 500 тысяч рублей, запустить процедуру банкротства через суд.
