Как запрет на выдачу нового займа до погашения старого повлияет на заемщиков

• Дата принятия: 16.12.2025. Точная дата вступления в силу указывается в официальном тексте закона после публикации.
• Запрет выдачи новых займов до погашения предыдущего распространяется на дорогие потребительские займы МФО, если полная стоимость займа (ПСЗ, APR) превышает 100% годовых.
• Вводится «период охлаждения» 3 календарных дня между погашением дорогого займа и выдачей следующего аналогичного.
• Снижен потолок переплаты: вместо 130% — 100% от суммы займа. Максимум к возврату: тело + 100% переплаты (включая проценты, комиссии, штрафы).
• Исключения: запрет не действует на займы с ПСЗ ≤100% годовых. Их можно выдавать и после закрытия предыдущего.
• POS-займы (кредит при покупке с перечислением средств продавцу) остаются разрешенными.
• Цели: снижение перекредитования и риска неплатежей, защита заёмщиков, стимулирование ответственного кредитования, очистка рынка от агрессивных практик.

📌 Важно: Норма касается только «дорогих» займов (APR >100% годовых). Если полная стоимость займа ≤100% — запрет не применяется. Всегда проверяйте ПСЗ в договоре.

• Под запрет подпадают физлица — заемщики МФО, у которых ПСЗ по микрозайму превышает 100% годовых. Это чаще всего «займы до зарплаты».
• Повторный дорогой займ после погашения: МФО обязано выдержать 3 дня. «Перекатывание» долга на следующий день теперь незаконно.
• Если клиент гасит долг и сразу пытается оформить новый дорогой займ в той же МФО, организация должна отказать или предложить продукт с ПСЗ ≤100%.
• Юрлица/ИП: регулирование ориентировано на потребительские займы физлиц. Спецрежимы для бизнеса — по итоговому тексту закона и 151-ФЗ.
• Исключения по продуктам: POS-займы разрешены; займы с ПСЗ ≤100% доступны; возможны льготные программы с низкой полной стоимостью.

📌 Важно: Если раньше вы брали займы с переплатой >100%, учтите: после полного погашения в течение 3 дней новый аналогичный дорогой займ оформить нельзя.

• Полная стоимость займа (APR/ПСЗ) — это совокупная стоимость кредита в годовом выражении, учитывающая процентную ставку, обязательные комиссии, платные опции, страхование (если обязательно), а также штрафы и пени в пределах установленного потолка переплаты. ПСЗ — главный индикатор, по которому действует запрет.
• Рекламная «процентная ставка в день/месяц» — не то же самое, что APR. В договоре МФО обязано указать ПСЗ. Этот показатель сравнивайте с порогом 100% годовых (353-ФЗ, 151-ФЗ).
• Точный расчет APR производится на основе графика платежей и всех обязательных платежей. Если график изменяется (пролонгации, штрафы), итоговая ПСЗ может вырасти.

📌 Важно: Требуйте в договоре понятную строку «Полная стоимость займа». Именно ПСЗ определяет, подпадает ли продукт под запрет выдачи нового займа до погашения предыдущего.

• Механика: после закрытия дорогого займа (ПСЗ >100%) МФО должно выдержать 3 календарных дня до выдачи нового аналогичного продукта. Цель — пресечь автоматическое перекредитование.
• Момент закрытия: считается дата зачисления всей суммы погашения на счёт кредитора (или дата зачёта встречных требований по правилам договора/ГК РФ).
• Выходные и праздники: если в законе не указано иное, речь о календарных днях — выходные учитываются. В случае погашения в пятницу вечером 3-дневный срок может фактически «растянуть» ожидание до вторника.
• На практике МФО зафиксируют закрытие и автоматически блокируют выдачу дорогого займа на 72 часа; для ПСЗ ≤100% блокировки нет.

📌 Важно: Период охлаждения защищает от импульсивного «переката». Если деньги могут понадобиться срочно — заранее продумайте альтернативы (POS, банк, рассрочка, карта с грейс-периодом).

• Снижение риска долговой спирали: становится сложнее заменять дорогой займ на ещё один такой же сразу после погашения. Это улучшает финансовую дисциплину.
• Ограничение переплаты: потолок 100% вместо 130% сокращает максимальные потери на десятки процентов и делает итоговую стоимость предсказуемой.
• Меньше агрессивных офферов «перекрыть займ новым» — маркетинг сместится к продуктам с ПСЗ ≤100% и POS-решениям.
• Рост «ответственного кредитования»: добросовестные МФО и банки усиливают скоринг и прозрачность, а заёмщики постепенно исправляют кредитную историю.

📌 Важно: Закон не запрещает быстрые деньги вообще. Он сужает сегмент самых дорогих займов. Правильный выбор продукта остаётся ключевым.

• Серая зона: часть спроса на «займы до зарплаты» может уйти к нелегальным кредиторам. Это повышает риск неплатежей, злоупотреблений и давления на заемщиков.
• Комиссионный дрейф: МФО могут пытаться «упаковать» стоимость в сервисы и платные опции. Лекарство — смотреть ПСЗ, а не только номинальную процентную ставку.
• Краткосрочный разрыв ликвидности у клиентов, привыкших к перекредитованию. Придётся планировать бюджет и искать альтернативы.
• Жёстче условия для заемщиков с плохой кредитной историей: банки осторожничают, а рефинансирование доступно не всем.
• Нагрузка на надзор: ЦБ придётся активнее выявлять обходные схемы, штрафовать нарушителей, держать планку регулирования МФО.

📌 Важно: Отказ МФО может быть следствием соблюдения закона, а не произвола. Требуйте письменное разъяснение с указанием ПСЗ и причины отказа.

• Продуктовый разворот: чтобы удержать клиентов, МФО будут переводить линейку в сегмент ПСЗ ≤100%, развивать POS-займы и «рассрочки» с прозрачными комиссиями.
• Больше комплаенса и скоринга: усиление проверки доходов, заёмщика и источников погашения снижает риск неплатежей и улучшает портфель.
• Консолидация рынка: агрессивные игроки с моделью «перекатывания» уйдут или будут поглощены. Крупные игроки с IT- и risk-компетенциями усилятся.
• Партнёрства: рост ко-брендов с маркетплейсами, розницей, финтехом; банкам интереснее перекредитование качественных клиентов из МФО.
• Репутация и интерфейс: прозрачные договоры, калькуляторы ПСЗ и честные уведомления — не «опция», а условие выживания.

📌 Важно: Для части МФО реформа — шанс перейти в сегмент «чистых» продуктов и укрепить доверие. Для других — риск закрытия из‑за падения маржи и ужесточения правил.

• Меньше «шума» в КИ: запрет ускоренных перекатов снижает частоту заявок и закрытий. Это плюс к скорингу при прочих равных.
• Рефинансирование: банки и крупные МФК могут предложить перекредитование микрозаймов, если доходы подтверждены и нет глубокой просрочки. Выгодно, если общая переплата снижается.
• Практический подход: считайте не только процентную ставку, но и ПСЗ, сроки, комиссии, страховку. Рефинансирование имеет смысл при экономии минимум 10–20% от остатка долга.
• Проверяйте свою кредитную историю в БКИ раз в год бесплатно, исправляйте ошибки, избегайте массовых заявок за короткий период.

📌 Важно: Рефинансирование работает только тогда, когда совокупная переплата падает, а график погашения реалистичен. Смотрите итоговую ПСЗ, а не рекламную ставку.

1. Соберите документы: договор, график, чеки/квитанции, выписки, уведомления, переписку. Это база для расчётов и переговоров.
2. Определите ПСЗ: посмотрите строку «полная стоимость займа» в договоре. Если APR >100% — работает новое ограничение на выдачу и период охлаждения.
3. Не берите новый дорогой займ: запрет формальный и экономический — «займы до зарплаты» с ПСЗ >100% только усугубят долг.
4. Запросите реструктуризацию у МФО: снижение ставки, пролонгация без штрафов, рассрочка. Фиксируйте всё письменно. Сошлитесь на 353‑ФЗ и 151‑ФЗ.
5. Рассмотрите альтернативы: POS-займ в магазине (на нужную покупку), банковский кредит или кредитная карта с льготным периодом 50–120 дней, помощь близких.
6. Проверьте рефинансирование в банке: запросите расчёт полной переплаты и ежемесячного платежа. Сравните с текущей ПСЗ и остатком долга.
7. Фиксируйте нарушения: незаконные комиссии, давление коллекторов, звонки в неурочное время — делайте записи и готовьте жалобы в Банк России и Роспотребнадзор (230‑ФЗ).
8. При крупной задолженности: проконсультируйтесь у юриста, рассмотрите реструктуризацию через суд, медиацию, законные способы урегулирования.

📌 Важно: Не уходите в «тень». Диалог с кредитором и документальные следы договорённостей — ваш щит в переговорах и суде.

• Ваши права защищены 230‑ФЗ. Запрещены угрозы, давление, разглашение сведений третьим лицам, вводящая в заблуждение информация.
• Контактные ограничения: как правило, не более 1 звонка в день, 2 в неделю и 8 в месяц; личные встречи — не чаще 1 раза в неделю; запрещены ночные звонки (проверяйте актуальные нормы 230‑ФЗ).
• Незаконные методы: шантаж, визиты ночью, «работа» через работодателя/соседей, публикация долгов в соцсетях. Всё фиксируйте (аудио, скриншоты, свидетели).
• Куда жаловаться: Банк России (надзор за МФО и коллекторами), Роспотребнадзор, полиция/прокуратура — при признаках вымогательства и нарушении тайны.
• Судебная защита: требуйте уменьшения неустойки (ст. 333 ГК РФ), оспаривайте незаконные условия, ходатайствуйте о рассрочке исполнения.

📌 Важно: Фиксация нарушений (звонки, сообщения, визиты) и своевременная жалоба часто быстро останавливают незаконное давление.

Кейс 1. «Перекат с МФО на МФО»

• Было: заемщик закрывал займ 15 000 ₽ и в тот же день брал новый 15–20 тыс. ₽ под ПСЗ >100%, накапливая переплату и штрафы.
• Стало: после погашения — пауза 3 дня. Новый дорогой займ МФО выдать не может. Варианты: продукт с ПСЗ ≤100%, POS-займ или банковская альтернатива.
• Экономика: при лимите переплаты 100% потолок общих расходов снижается. Структура платежей становится предсказуемее, кредитная история «тише».

Кейс 2. «Срочная оплата коммуналки»

• Ситуация: не хватает 8 000 ₽ до зарплаты через 10 дней.
• Вариант А (дорогой займ, ПСЗ >100%): теперь получить сразу после погашения нельзя, а совокупная переплата может «съесть» половину суммы.
• Вариант Б (карта с грейс-периодом): использовать льготный период, закрыть в срок — переплата 0 ₽; комиссий нет.
• Вариант В (POS-рассрочка): если покупка привязана к товару/услуге, ПСЗ ≤100% либо 0%; переплата минимальна.
• Практика: при сумме 8 000 ₽ и ставке карты 29% годовых, если погасить в грейс, реальная переплата = 0 ₽. Если выйти за грейс — проценты ~8 000 × 29%/365 × дни фактического долга.

Кейс 3. «Покупка в магазине с POS-займом»

• Покупка смартфона 25 000 ₽, рассрочка 0–0–12. ПСЗ близка к 0% при отсутствии скрытых услуг.
• Сравнение с МФО под 1% в день: за 30 дней переплата ~7 500 ₽ (ПСЗ >>100%). POS объективно дешевле и безопаснее.
• Контроль: проверяйте договор на обязательные страховые услуги. Если они навязываются — это повышает ПСЗ и нарушает закон о защите прав потребителей.

📌 Важно: POS- и банковские продукты часто дешевле «займов до зарплаты». Смотрите ПСЗ и общую переплату по каждому варианту, а не только «ежемесячный платёж».

• Банк России: надзор за МФО, микрокредитными компаниями и коллекторскими агентствами. Принимайте решение жаловаться при нарушении запрета выдачи или при скрытых комиссиях.
• Роспотребнадзор: жалобы на навязывание услуг, недостоверную информацию, вводящие в заблуждение практики.
• Полиция/прокуратура: при вымогательстве, угрозах, разглашении персональных данных.
• НКО и юридические клиники: помощь с расчётом ПСЗ, шаблонами претензий, сопровождением переговоров.
• Что приложить: копии договоров, график платежей, чеки, записи звонков, скриншоты переписки, сводная хронология событий.

📌 Важно: Жалобы с таймлайном событий и документами рассматриваются заметно быстрее и эффективнее.

• В: Могу ли я взять новый займ в другой МФО сразу после погашения?
  О: Если новый продукт дороже 100% ПСЗ — нельзя. При ПСЗ ≤100% — можно.
• В: Как считается день погашения?
  О: По дате зачисления денег на счёт кредитора (подтверждение — платёжный документ/выписка).
• В: МФО требует переплату более 100% по старому договору. Что делать?
  О: Потребуйте расчёт полной стоимости, сошлитесь на новые нормы и подайте жалобу в надзор.
• В: Можно ли рефинансировать микрозайм в банке?
  О: Да, при приемлемой кредитной истории и доходах. Считайте экономию на ПСЗ и наличии комиссий.
• В: Что такое POS-займ?
  О: Кредит при покупке, деньги идут продавцу. Часто условия прозрачнее и ПСЗ ниже.

📌 Важно: При малейших сомнениях запросите у кредитора письменные пояснения по ПСЗ, графику и комиссиям. Это ваше право по 353‑ФЗ.

Реформа фиксирует новый стандарт ответственного кредитования: запрет выдачи новых дорогих займов до погашения предыдущего, 3‑дневный период охлаждения и потолок переплаты 100% снижают риск долговой спирали. Для заемщиков это повод перейти на планирование бюджета, выбирать продукты с ПСЗ ≤100% и использовать рефинансирование там, где оно снижает общую стоимость. Для МФО — необходимость перестройки моделей, комплаенса и прозрачности. Дисциплина и сравнение полной стоимости займа — главные навыки на ближайшие годы.

:

• Проверьте ПСЗ по своим займам с помощью калькулятора.
• Скачайте чек-лист действий при долге и переговорах с МФО.
• Оставьте заявку на бесплатную проверку договора/реструктуризацию — рассчитаем ПСЗ и предложим законный план выхода из долга.

📌 Важно: Закон меняет правила: меньше места «перекатам», больше — вашей финансовой дисциплине и прозрачным продуктам.

Чек-лист: быстрый контроль своей ситуации

1. Узнайте ПСЗ (APR) в договоре.
2. Сравните с порогом 100% годовых.
3. Посчитайте максимум переплаты: сумма займа + (сумма × % переплаты).
4. Зафиксируйте дату зачисления последнего платежа.
5. Не берите новый дорогой займ сразу — дождитесь 3 дней.
6. Рассмотрите альтернативы: банк, POS, карта с грейсом, родственники.
7. При нарушениях — фиксируйте и жалуйтесь в надзор.

Справочная рамка: правовые основы

• 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — статус МФО, реестр, надзор ЦБ.
• 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — раскрытие ПСЗ, ограничения по переплате, условия досрочного погашения, ответственность кредитора.
• 230‑ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — правила работы коллекторов.
• ГК РФ (в т.ч. ст. 809, 810, 333) — проценты, обязанность возврата суммы займа, снижение неустойки судом.

Дополнительные практические расчёты

• Пример: займ 20 000 ₽ на 30 дней под 1% в день. Проценты за 30 дней — 6 000 ₽. При старом потолке переплаты 130% теоретический максимум к возврату — 46 000 ₽ (с учётом штрафов/пени). Теперь — 40 000 ₽ (100%). Любые суммы сверху — незаконны.
• Пример рефинансирования: остаток 40 000 ₽ в МФО → потребкредит на 12 мес. под 24% годовых. Ежемесячно ~3 770 ₽, переплата ~5 200 ₽. Сравните с потенциальными «перекатами», где переплата часто выше на десятки процентов.

• По данным Банка России и отраслевых обзоров на 2024 год, средний чек «займа до зарплаты» — 10–20 тыс. ₽, срок — 7–30 дней; доля просрочки у отдельных МФО существенно выше банковского сегмента.
• Драйвер реформы — высокая доля перекредитования: значимая часть дорогих займов ранее переоформлялась в новые, нередко с ростом суммы. Новый закон пресекает эту практику и стимулирует смещение спроса к продуктам с ПСЗ ≤100% и POS‑решениям.
• Ожидание на 1–2 года: уход слабых игроков, рост доли POS, усиление банков в рефинансировании; на 3–5 лет — формирование «белого» сегмента микрозаймов с ПСЗ ≤100% и гибким скорингом.

• Проверить свой займ: калькулятор ПСЗ/APR.
• Скачать: чек-лист переговоров с МФО и образцы претензий.
• Обратиться за консультацией: форма заявки на реструктуризацию/рефинансирование.