Какие данные о заемщике влияют на условия кредита?

История кредитования является сборником критически важных данных о платежеспособности заемщика перед кредитными учреждениями и микрофинансовыми организациями.

Из этой записи кредитор способен выяснить:

• о наличии текущих займов и других кредитных обязательствах клиента;
• о промежутках несвоевременных платежей по предыдущим кредитам. Например, задержка платежа на два дня и два месяца рассматриваются с различной серьезностью в системах скоринга;
• о общем объеме предоставленных кредитных средств и ритмичности их возврата. Разнообразные кредитные институты могут оценивать информацию за разные временные отрезки — от одного года до всего периода кредитования;
• о инцидентах, когда другие кредитодатели отклоняли заявки заемщика на получение кредита.

В случае отсутствия кредитной истории банки и МФО обычно опираются на данные, указанные заемщиком в заявлении. В таком контексте предсказать финансовую ответственность клиента становится затруднительно, что повышает риски как для кредитующей стороны, так и ухудшает условия для заемщика, увеличивая шансы на отказ.

Предоставление точных анкетных сведений критично для заёмщиков, так как любые неточности или пропуски в данных могут существенно повлиять на вердикт финансовой установки. Заполнение всех указанных полей, включая как обязательные, так и факультативные, должно быть проведено с безукоризненной точностью, что подчеркивает полную готовность кандидата к выполнению условий кредитного договора.

Как правило, спектр вопросов в анкетах унифицирован для большинства банков и микрофинансовых компаний (МФО), цель которых — анализ финансового положения заявителя и его способности справляться с финансовыми обязательствами при наступлении непредвиденных экономических условий.

В анкетах чаще всего интересуют данные о:

• месте проживания. Лица, проживающие в экономически стабильных регионах, показывают вышую способность к дисциплинированным выплатам;
• возрасте. Конкретные возрастные категории, включая взрослых и молодёжь, могут представлять повышенные риски для кредитора;
• семейном положении. Брачные пары обычно демонстрируют устойчивее отношение к кредитным выплатам;
• уровне и стабильности доходов. Эти данные напрямую влияют на кредитный рейтинг заёмщика.

Во времена пандемии многие кредитные организации уделили повышенное внимание профессиональной сфере деятельности претендентов.

Первостепенные источники информации, используемые для скорингового анализа, охватывают кредитную биографию, заполненный профиль через интернет-платформу или лично в офисе кредитующего учреждения, а также другие необходимые данные.

Кредитный скоринг основывается на принципах статистики и математических моделях. Ведущие финансовые институты и микрофинансовые организации разрабатывают индивидуальные скоринговые модели. Эта методика оценивания потенциальных заемщиков становится центральным звеном в работе кредитных организаций. За счет применения технологий машинного обучения современные скоринговые системы способны проводить комплексный анализ множества данных и индивидуальных особенностей клиентов для определения их кредитоспособности.

Каждая характеристика заемщика оценивается определенным количеством баллов. Например, в разделе «продолжительность работы на последнем месте» наименьшее количество очков получит тот, кто находится на испытательном сроке, в то время как наибольшее — человек с долгим стажем работы в одной компании. Системы скоринга учитывают все факторы личности клиента и формируют конечный рейтинг. Те заемщики, кто набирает высшие баллы, обычно могут рассчитывать на получение кредита на наилучших условиях.

• Продолжительность и объём займа — основополагающие элементы для кредитных организаций. Крайне важно аккуратно оценить свои финансовые возможности и исходя из этого определить нужный объем займа и срок его погашения.
• Заёмщики, регулярно пользующиеся услугами одного и того же банка, часто получают более льготные условия, поскольку кредитор уже в курсе их доходов и способности нести финансовые обязательства. Эта информация учитывается при расчёте кредитного скоринга. Таким образом, подача заявки на новый кредит в уже знакомую банковскую структуру может оказаться выгодным выбором.
• Повысить свой кредитный рейтинг возможно за счет своевременного погашения кредитных обязательств (любые просрочки негативно сказываются на репутации, играющей ключевую роль в заемном скоринге). Даже надёжным клиентам необходимо регулярно следить за своей кредитной историей. Обмен данными между финансовыми институтами и бюро кредитных историй является многоступенчатым, и постоянный мониторинг позволяет определять и корректировать ошибки в срок (при этом можно инициировать опровержение данных через кредитора, что упрощает процесс для заёмщика). Это также предоставляет возможность выявить факты использования личной информации заёмщика третьими лицами для оформления кредитов на его имя.