Хочу машину! Стоит ли брать сегодня автокредит? Какую модель выбрать? Кто подходит под госпрограмму.

Стоимость автокредитов остается высокой. Так, по состоянию на 24 марта 2025 года средняя ставка составила 27% годовых. Причем виновата в этом не только ключевая ставка в 21%, но и макропруденциальные надбавки, введенные Центробанком в ноябре 2024 года.

Снижение ставок возможно, но не в ближайшее время. По словам специалиста, все будет зависеть от того, когда Центробанк начнет смягчение денежно-кредитной политики. Но стоит понимать, что процесс этот будет медленным и постепенным. Резкого удешевления автокредитов все равно не произойдет. Однако, если люди начнут бояться, что дальше будет только дороже, рынок может оживиться.

Так, в среднем, если вы захотите взять трехгодовалую Гранту за 800.000 рублей без первоначального взноса, вы получите кредит на 7 лет с платежом 22000 рублей в месяц. Конечно, кредит можно закрыть быстрее, но какова гарантия, что хотя бы в период этого кредита ваш автомобиль вас не подведет, если в среднем считается, что Лада Гранта начинает покрываться "рыжиками" и требовать больших вложений в ремонт через 3-5 лет?

Госпрограмма льготного автокредитования — это программа, направленная на поддержание главным образом отечественных автопроизводителей. Для этого участникам программы предоставляется скидка при покупке в кредит (это обязательное условие) определенных моделей автомобилей, список которых составляется Минпромторгом.

В 2025 году программа продолжит действовать для определенных групп граждан. Она распространяется на:

• медицинских работников;
• работников сферы образования;
• мобилизованных, добровольцев и военнослужащих по контракту, принимающих участие в СВО, а также членов их семей;
• граждан с инвалидностью.

Базовая скидка на автомобиль в рамках программы составляет 20%, для жителей Дальнего Востока — 25%. На электромобили она составляет 35%, но не более 925 тыс. рублей.

В остальном условия участия в программе выглядят так:

1. У покупателя должно быть действующее водительское удостоверение. Приобретаемый автомобиль должен быть российской марки. Исключение — модели китайской марки Haval, но только если они собраны на заводе компании в Тульской или Калужской областях.
2. Приобретаемый автомобиль должен быть новым (2023 или 2024 года выпуска).
3. Максимальная масса приобретаемого автомобиля не должна превышать 3,5 т.
4. Стоимость приобретаемого автомобиля с учетом уровня его комплектации — не более 2 млн руб. (электрокары могут быть любой стоимости).
5. Кредит выдается на срок до семи лет, но на практике большинство задействованных в программе банков предоставляют его на три года, что ведет к увеличению размера ежемесячных платежей.
6. Первоначальный взнос — от 10% стоимости приобретаемого автомобиля.
7. На срок действия кредитного договора заключаются договор залога и договор страхования каско. При этом банки нередко настойчиво предлагают оформить крайне дорогостоящее расширенное каско. Выгодным ли при этом остается участие в госпрограмме, покупатель решает сам.
8. Покупатель не заключил в предыдущем календарном году и не планирует заключать в 2025 году иных кредитных договоров на приобретение автомобиля.

Льготный кредит по госпрограмме можно в любой момент погасить досрочно. После этого машина выходит из-под залога в полное владение покупателя.

Одним из главных факторов, влияющих на доступность кредитов, является рост цен на автомобили. Причины подорожания — проблемы с параллельным импортом, повышение таможенных пошлин, налогов и утилизационного сбора. Все это продолжает поднимать ценник на транспорт все выше и выше, и в результате заемщикам с низкими доходами все труднее получить одобрение на кредит.

Но это не единственная проблема. Центробанк ужесточил условия получения займов, чтобы защитить россиян от закредитованности, а кредитные организации от дефолтов клиентов. Теперь банки стали гораздо осторожнее и не дают кредиты тем, у кого более 80% зарплаты уходит на погашение старых долгов. Сегодня заявки одобряются только тем заемщикам, чья долговая нагрузка составляет менее 50% от дохода.

Единственное, что можно сделать в случае, если вам отказали в кредите на авто - это внести большую сумму первоначального взноса: от 20 до 70%%.

Конечно, на этот вопрос каждый должен ответить самостоятельно. Но аналитики рекомендуют, в случае, если у вас есть возможность отказаться от автокредита, сделать это. Либо пока ездить на автомобиле, который вы уже имеете, либо стараться подкопить и приобрести авто за наличку.

Скорость обесценивания авто зависит от множества параметров. На нее влияет класс машины, тип кузова, год выпуска, имидж марки в стране с точки зрения надежности, популярность модели на рынке и геополитические факторы.

Самая большая потеря в цене приходится на первые два года эксплуатации автомобиля. В это время машины европейского производства могут потерять 20%, а китайские автомобили — до 30%. Однако это правило действовало до 2022 года. Сейчас ситуация изменилась в связи с тем, что цены на автомобили резко и очень сильно выросли. За год можно потерять до 35–40%. Например, если вы год назад покупали "китайца" за 3 млн, то в этом году вы продадите его за 2 млн рублей.

Если автомобиль для вас - это средство зарабатывания денег, то скорее всего, вы в любом случае будете приобретать автомобиль. Если же авто вы хотите "просто так", то выгоднее сегодня рассмотреть варианты каршеринга, такси и общественного транспорта. Возможно, уже к концу года, ситуация на автомобильном рынке примет новые обороты.