Механика расчёта первого платежа
Заёмщица оформила потребительский кредит на 24 месяца и получила график, в котором первые три платежа указаны по 2 850 рублей и обозначены как только проценты. При фактическом списании первый платёж составил 3 500 рублей, из‑за чего возник вопрос о несоответствии графика и реальных списаний.
В банке пояснили, что итоговая сумма долга может увеличиваться из‑за начисления процентов в начале периода выплат. По словам кредитной организации, проценты начисляются исключительно на основной долг, то есть проценты на проценты не начисляются.
Правовая сторона и соответствие договору
Разница между суммами в графике и списанием возникает из‑за расчёта процентов за фактическое число дней пользования средствами в первом неполном месяце. Проценты обычно начисляются с даты выдачи кредита, тогда как стандартный график строится по полным ежемесячным периодам. В результате первый платёж может включать дополнительные проценты за дни между датой выдачи и началом «полного» периода.
Такая схема ведения расчётов может приводить к тому, что в графике указана ориентировочная величина платежа, а при фактическом списании сумма отличается в сторону увеличения.
Что может сделать заёмщик
Подобные расхождения допускаются при условии, что порядок начисления процентов и формирование графика отражены в кредитном договоре и соответствует положениям Федерального закона об обороте потребительских кредитов. Проценты могут начисляться ежедневно, а график платежей носит ориентировочный характер и при необходимости подлежит уточнению.
Банк не обязан предварительно указывать окончательную сумму, если она зависит от точной даты зачисления средств и порядка ежедневного начисления процентов.