Коллекторы в 2023: права, законы и взаимодействие

Коллекторы — специалисты, основная задача которых заключается в обеспечении возврата задолженностей. Они осуществляют связь с должниками, используя как методы судебного разбирательства, так и пути досудебного разрешения конфликтов. Их стремление направлено на формирование эффективного плана по погашению просроченного долга в согласии с должником.

Хотя действия коллекторов в большинстве случаев связаны с банковскими займами, рамки их активности горазда шире. Они вправе преследовать взыскание любых финансовых обязательств, появившихся вследствие нарушений контрактных условий или же невыполнения решений суда. Как пример можно привести взыскание алиментных платежей, долгов за коммунальные услуги или дебиторскую задолженность, когда компания поставила продукцию, однако так и не получила за неё компенсацию.

Правовое регулирование работы коллекторских агентств. На 3 июля 2016 года был утверждён закон о коллекторах, который устанавливает их права и обязанности, а также фиксирует ответственность за нарушение принятых законодательных рамок.

Коллекторское агентство занимается восстановлением финансовых обязательств и оперирует в рамках нормативов, установленных законом о коллекторской деятельности. Далеко не каждое юридическое лицо может заниматься подобными операциями, для этого существуют строго определенные законодательные критерии:

1. Обязательная регистрация в государственном реестре, доступном на сайте ФССП, подтверждающая законность функционирования агентства в сфере взыскания долгов.
2. Основное направление деятельности агентства должно быть направлено на возврат дебиторской задолженности.
3. По данным последней финансовой отчётности агентства, чистые активы должны быть не ниже 10 миллионов рублей.
4. Оформление страхового полиса на случай причинения вреда третьим лицам на сумму не менее 10 миллионов рублей.
5. Внесение агентства в реестр операторов по обработке личных данных.
6. Наличие официального интернет-представительства агентства.

Критерии, делающие невозможным статус коллекторского агентства:

1. Организации, исключенные из государственного реестра коллекторских агентств за последние три года.
2. Юридические лица в процессе ликвидации или банкротства.
3. Организации, в руководстве или коллективе которых есть лица, осужденные за экономические нарушения, преступления против порядка и безопасности общества или государственной власти.
4. Компании, по отношению к которым существует неисполненное судебное решение о взыскании просроченных долговых обязательств в течение 30 дней.

Подходы коллекторских агентств к взысканию задолженностей разделяются на две ключевые категории:

1. Защита прав кредитора: После передачи прав требования долга от банка, коллекторы налаживают связь с заемщиком, чтобы договориться о восстановлении выполнения его финансовых обязательств. В случае успешного возобновления платежей по графику, все необходимые документы возвращаются в банк, и контроль за дальнейшими взаимоотношениями переходит к финансовому учреждению.
2. Роль нового владельца долга: Если коллекторы приобретают долг через договор цессии, они возглавляют переговоры о его погашении. В случае неуспеха, действуют два пути: продолжение переговоров или начало судебного процесса. В итоге, при положительном решении суда, закрытие долга осуществляется через участие судебных исполнителей, предварительно закрепляя права требования юридически.

В большинстве случаев коллекторы предпочитают телефонные общения с должниками, но также могут посещать их по месту жительства, если это предусмотрено корпоративными нормами, особенно при значимых суммах долга или наличии судебных решений.

Несмотря на то что не каждый долг привлекается к судебному разбирательству, коллекторам выгодно приобретать кредитные обязательства с длительной просрочкой, например, если долг не погашался свыше пяти лет. Такие задолженности банки отдают с значительной скидкой, составляющей 10 до 30% от полного объема задолженности, поскольку банковские ресурсы на таких клиентов расходуются неэффективно.

Для коллекторов подача дела в суд является возможностью полного возврата долга. Часто срок исковой давности по таким долгам уже прошёл, но заемщики не всегда осведомлены об этом, не оспаривают его в суде, что позволяет коллекторам успешно реализовать свои права на полное возмещение долга.

Действия коллекторов строго определены законодательством. Коллектор обладает правом:

1. Инициировать личную встречу с должником.
2. Выполнить звонок, отправить SMS или голосовое сообщение.
3. Отправить письмо через почтовую службу.
4. Воспользоваться телеграфом для отправки срочных уведомлений.

Агент по взысканию должен представиться, сообщить свою должность и адрес компании-работодателя. Контакты разрешены только между 08:00 и 22:00 в рабочие дни и между 09:00 и 20:00 в выходные. Звонки в ночное время и утренние часы запрещены. Количество обращений к должнику ограничено: не чаще одного раза в день, два раза в неделю и восемь раз в месяц.

При выходе за пределы законных полномочий, действия коллектора могут быть оспорены:

1. В Федеральной службе судебных приставов (ФССП), которая контролирует законность работы коллекторских организаций.
2. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПК), учреждении, регулирующем нормы взыскания и улаживании конфликтов в этой сфере.
3. В Роскомнадзор при нарушении конфиденциальности данных или нарушения закона «О защите персональных данных».
4. В органы правопорядка, включая полицию и прокуратуру, при угрозах или противоправных действиях со стороны коллекторов.

Цель коллектора — обеспечить погашение вашей задолженности. Игнорирование обращений может спровоцировать принятие строгих, но законных действий со стороны взыскателя. Чтобы разговор с представителем коллекторской компании прошёл в дружеской и позитивной атмосфере, важно своевременно отреагировать на его звонки и поддерживать уважительный тон в беседе. Такой подход дозволит коллектору предложить вам адекватную помощь в решении финансовых вопросов. Более подробные рекомендации по эффективному взаимодействию с коллекторами будут представлены в следующих материалах.

Коллекторы схожи с бульдогами: ухватились за вас и не отстанут. Представьте, что вы влезли в долги перед банком на 1500 рублей по кредитной карте — кажется, что долг пустяковый. Тем не менее, после того как вы задержали платёж однажды, затем второй и на третий раз, звонок приходит уже на пятый день. Несмотря на незначительный объём задолженности, коллектор будет настойчиво давить на вас. Несмотря на очевидную иррациональность, у такого подхода имеются веские основания.

Многие дебиторы ведут себя как неопытные юнцы, утверждая: «Завтра всё разрешится», хотя обстоятельства показывают, что у них нет средств ни на завтрашний день, ни в течение следующего месяца. Оказавшись в ловушке долгов, они не анализируют возможности для выкрутаса. Игнорируя разработку финансовой стратегии, они механически воспроизводят обещания. Чтобы добраться до правды с такими дебиторами, коллектору приходится действовать до тех пор, пока не последует признание. Под стократным звонком давление усиливается, и заемщик раскрывается: «Я потерял работу и не уверен, как расплатиться». Только после этого начинается конструктивный и зрелый разговор.

Звоня вам, коллектор не осведомлён о вашей порядочности и действует, исходя из худших допущений. Его цель — выявить правду. Чтобы избежать детской игры в прятки, откровенно сообщите коллектору о вашем настоящем положении и точно определите временные рамки: «Я отбыл на дачу, где не могу совершить платёж. Вернусь в город в пятницу, и в субботу утром всё уладю». До назначенной субботы коллектор вас не потревожит. Однако, не исполнив обещанное, вы рискуете потерять его доверие, и коллектор больше не будет сомневаться в вас.

Представьте, что вы упустили возможность подтвердить платеж в размере 1500 рублей. Может показаться, что такой пропуск слабо скажется на финансовом состоянии банковской структуры. Но коллекторы будут находиться на связи, применяя стратегии принуждения, предупреждения о правовых последствиях и непрерывные звонки, как будто вы нарушили какое-то серьезное правило.

1500 рублей — действительно малая сумма. Однако 70—80% всех кредитных задолженностей приходится на долги менее 3000 рублей, которые в общем итоге вызывают значительные убытки для финансовых организаций. Один значительный дефолт может показаться не так уж плох, в сравнении с множеством небольших просрочек. По этой причине финансовые институты активно стремятся взыскать даже самые мелкие долги. Такая политика перекладывается на плечи коллекторских агентств, что приводит к их неумолимым попыткам связаться с должниками, независимо от величины долга.

Чтобы оценить объем задачи, учтите следующее: на данный момент в России около 40 миллионов человек выплачивают кредиты. Это почти половина экономически активного населения страны. Из них примерно 3,8 миллиона человек испытывают просрочки, превышающие 90 дней, на общую сумму приблизительно 10,6 триллиона рублей.

Если для вас 1500 рублей кажутся пустяком, вероятно, оплата такого обязательства не будет обременительной. Уточните у коллектора адрес ближайшего банковского филиала или точку приема платежей, внесите должную сумму — и контакты с коллекторами будут прерваны.

Ваше имя может случайно оказаться в реестре задолженностей. Например, вы уже погасили кредит, но из-за технического сбоя коллекторы продолжают донимать вас телефонными звонками. Или звонки приходят на ваш домашний номер, относящиеся к долгам прошлых владельцев квартиры. К сожалению, сотрудник коллекторской службы руководствуется только тем, что видит на экране: ваш номер в списке должников. Пока ошибка не будет исправлена, звонки не прекратятся.

Присутствие вашего номера в списке должников без реального основания кажется несправедливым, однако действия агента определяются стандартизированным скриптом, который не допускает личных суждений и действий вне юридических рамок. Даже если вы заявляете об отсутствии долга, сотруднику не положено верить вам — это составляющая его профессиональных обязанностей.

Не колеблясь, обсуждайте возникшую ошибку, настаивайте на удалении вашего имени из списка должников. Возможно, потребуется предъявить подтверждающие документы, такие как акт купли-продажи жилья.

Агенты по взысканию долгов делит их на две основные категории: изолированные случаи просрочек и системные кредитные пирамиды.

Изолированные просрочки обычно происходят, когда заемщик немного не рассчитал свои финансовые способности, например, излишне расточитель был во время отдыха. Такие лица зачастую задерживают платежи лишь на незначительные суммы, порядка 3000 рублей, и это на короткий период. В таких обстоятельствах коллекторы чаще всего деликатно напоминают о долге, словно постоянно повторяя: "Не забудьте, не забудьте, не забудьте".

Системные кредитные пирамиды — это более серьезная проблема. Они возникают, когда человек заимствует больше средств, чем способен возвратить. Для того чтобы покрыть долг по существующим кредитам, заемщик берет новые займы, тем самым усугубляя свое финансовое положение, при этом проценты по новым кредитам нарастают. В случае неожиданных расходов такие пирамиды могут рухнуть. В этих условиях коллекторы переключаются на финансовое консультирование и помощь в реструктуризации задолженности.

Есть и третья категория должников — те, кто принципиально отказывается погашать свои задолженности, объясняя это различными причинами. Например, они могут утверждать, что банковская система под контролем недобросовестных сил, таких как рептилоиды или масоны. В таких ситуациях коллектору приходится поискать другие пути, и дела передаются в судебные инстанции для разбирательства.

В эпоху 90-х годов финансовая инфраструктура России еще формировалась: сектор банковских услуг находился в зачаточном состоянии, а официальные органы не располагали действенными способами инкассации долгов. Вакуум заполнили частные лица, зачастую прибегающие к поддержке криминальных структур. У последних отсутствовала любая законная основа, и они применяли в качестве "аргументов" подручные предметы и технику.

Сегодня такие методы встречаются преимущественно у полулегальных компаний, которые мы называем "черными кредиторами", под маской наименований вроде "Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк". Они выдают финансы без каких-либо документов или поручителей, задавая лишь немногие вопросы. К их услугам прибегают люди, не обладающие финансовой грамотностью или те, кого отвергли в традиционных банках. После чего к таким заемщикам могут "заглянуть" личности, напоминающие о криминальных бригадах прошлого десятилетия.

К текущему 2023 году число таких организаций на рынке существенно уменьшилось за счет совершенствования законодательства и развития кредитного отрасли. В ситуациях, когда банки и МФО отказывают в средствах, заемщики могут обратиться к частным компаниям, предлагающим займы от индивидуальных инвесторов обычно под залог имущества, проводимые при участии нотариуса.

Современные коллекторские методы существенно отличаются от предыдущих, а скандальные инциденты остались в прошлом. Несмотря на возможные угрозы в телефонных разговорах или сообщениях, реальная угроза физического насилия теперь - редкость. Будучи информированным о своих правах, можно легко заставить коллекторов отступить.

Способы взаимодействия с черными коллекторами. Используя методы на грани законности, черные кредиторы стараются не переступать ее границы. Типично, наемные "силовики" предпочитают шантаж и угрозы, в то время как реальные агрессивные действия остаются за кадром, чему свидетельствуют известные телевизионные расследования.

При угрозах личной безопасности не позволяйте им входить в ваш дом, не подписывайте никакие бумаги, и обращайтесь за помощью в полицию или прокуратуру — закон стоит за вами.

Коллектор не вправе:

1. Проникать в ваше жилище без разрешения для отторжения ваших вещей — это квалифицируется как грабеж.
2. Угрожать списанием имущества или арестом счетов без правового основания. Такими мерами может управлять только судебный исполнитель.
3. Осуществлять психологическое давление любого рода.
4. Вводить в заблуждение относительно размера вашего долга.
5. Распространять информацию о вашей личной жизни, например, сообщать о долгах вашим коллегам по работе.

Помните: угроза — это знак нелегитимных действий, а предупреждение — указание на законные последствия. Если вас пугают — обратитесь в правоохранительные органы. Если же предостерегают — сохраняйте спокойствие и ведите диалог с коллектором.

Крупные кредитные учреждения руководствуются строгими нормами: для них крайне важно, чтобы заемщик не только получил финансирование, но и исправно его вернул. Перед предоставлением кредита проводится глубокий анализ финансовой надежности и репутации клиента, целью которого является минимизация обращений к услугам по взысканию долгов, воспринимаемых как крайняя мера.

Если заслуживающий доверия заемщик не может выполнить обязательства по возврату долга, обычно это связано с наступлением непредвиденных обстоятельств. Применение агрессивных методов нерентабельно для банка из-за риска потери репутации и возможных финансовых потерь. В этих случаях банк стремится оказать поддержку клиенту, помогая разрешить финансовые затруднения и погасить задолженность.

В структуре банка отсутствуют отдельные коллекторские подразделения. Данную функцию выполняют специалисты из отдела по взысканию просроченной задолженности или других отделов, работающих с проблемными активами. Тем не менее, характер их работы не меняется.

Первоначальный этап взаимодействия с должником ложится на плечи вышеуказанного отдела, и этот процесс обычно занимает от 1—6 месяцев, опираясь на внутреннюю политику учреждения. После этого, в случае неуплаты долга, банк может передать дело агентству по взысканию или обратиться за судебным решением, где последующее взыскание возлагается на судебных исполнителей.