Кредитный рынок России в 2025 году
Финансовый рынок охладел по нескольким причинам. В первую очередь это связано с жесткой денежно-кредитной политикой регулятора, включая рекордно высокую ключевую ставку в 21% и ужесточение макропруденциальных ограничений. Как отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, в течение прошлого года одновременно снижался спрос на кредиты со стороны населения и сокращался аппетит к риску со стороны финансовых организаций.
«Рост доли отказов по заявкам на потребительские кредиты — это прямое следствие политики регулятора по охлаждению рынка необеспеченного кредитования», — подчеркивает эксперт.
В начале 2025 года ситуация стала еще более напряженной: в январе уровень одобрения кредитов в банках составил рекордно низкие 5% — это самый низкий показатель за всю историю ведения подобной статистики. Для сравнения: в январе 2024 года процент одобрений равнялся 22%.
Майские нововведения в кредитовании
Ситуация для заемщиков усложнится еще больше с середины мая, когда вступит в силу серия новых поправок в банковское законодательство. Основное изменение — введение так называемого «периода охлаждения» при выдаче кредитов и займов.
С 15 мая 2025 года выдача денег по кредитам и займам на сумму от 50 до 200 тысяч рублей будет осуществляться не ранее чем через четыре часа после одобрения заявки. Для кредитов свыше 200 тысяч рублей этот срок составит минимум 48 часов. В течение этого времени банки обязаны получать информацию о потенциальных заемщиках из всех квалифицированных бюро кредитных историй.
Финансовый аналитик BitRiver считает, что нововведение имеет как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, оно снижает риск мошеннических схем, так как задержка в выдаче средств затрудняет быстрый вывод денег через цифровые карты для злоумышленников. С другой стороны, задержки могут создать трудности для добросовестных заёмщиков, которым срочно нужны средства, например, для лечения или решения бытовых вопросов.
Кроме того, с 30 мая 2025 года меняются правила денежных переводов. Россияне не смогут отправлять через специальные сервисы суммы свыше 100 тысяч рублей при упрощенной идентификации. Без идентификации можно будет переводить только до 15 тысяч рублей. Для отдельных операций потребуется полная банковская идентификация.
Еще одно важное изменение — если Центральный банк обнаружит подозрительные операции, банки смогут временно приостановить доступ клиента к электронным платёжным средствам. Положение, вступающее в силу с 15 мая, направлено на защиту клиентов банка от мошенников. Блокировка возможна только после официального сигнала регулятора.
Почему банки отказывают в кредите в 2025 году
За рекордным ростом отказов стоит целый комплекс факторов. Рассмотрим основные причины, из-за которых банки не доверяют заемщикам в 2025 году.
Высокая долговая нагрузка
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам, займам и кредитным картам к ежемесячному доходу заемщика. С 2023 года по требованию Банка России кредитные организации обязаны оценивать этот показатель при выдаче кредитов.
Если ПДН превышает 50% от вашего дохода, вероятность отказа в кредите значительно возрастает.
В текущих условиях граждане имеют меньше шансов попасть в долговую яму, однако добросовестные заемщики с формально высоким показателем долговой нагрузки также страдают.
Кредитная история и кредитный рейтинг
По данным НБКИ, доли отказов по заявкам на потребкредиты значительно различаются в зависимости от персонального рейтинга заемщика. У людей с рейтингом от 1 до 250 баллов уровень отказов превышает 96%, тогда как у заемщиков с рейтингом выше 750 баллов — 31,3%.
Даже небольшие просрочки по предыдущим кредитам, о которых вы могли забыть (например, рассрочка на товар в магазине), способны повлиять на решение банка. Важно также помнить, что отсутствие кредитной истории воспринимается банками так же настороженно, как и негативная.
Несоответствие минимальным требованиям
Банки устанавливают базовые требования к заемщикам, несоблюдение которых автоматически ведет к отказу:
- Возраст от 18 до 80 лет
- Гражданство РФ и наличие регистрации
- Стабильный доход и работа на текущем месте не менее 6 месяцев
Технические причины отказа
Неправильно заполненная анкета, неподтвержденный ИНН или установленный самозапрет на получение кредита — это технические причины, из-за которых банк может отказать даже надежному заемщику.
«При оформлении заявки будьте предельно внимательны: указывайте точные сведения о доходах, стаже работы и сфере деятельности. Банк проверяет все указанные данные, и если обнаружит неточности, может отказать», — предупреждают эксперты.
Кому не дают кредиты?
В условиях жесткой кредитной политики наиболее уязвимыми оказались и другие категории заемщиков.
Молодые заемщики без кредитной истории
Парадоксально, но отсутствие кредитной истории сейчас почти так же негативно сказывается на решении банка, как и плохая кредитная история. Финансовые организации предпочитают работать с клиентами, чью платежную дисциплину они могут оценить.
Клиенты с нестабильным доходом
Люди без официального трудоустройства, фрилансеры, сезонные работники и предприниматели с нестабильным доходом находятся в зоне риска. Банки предпочитают заемщиков с подтвержденным стабильным доходом, особенно тех, кто получает зарплату на счета в их банке.
«С большей долей вероятности положительное решение по кредиту будет принято для клиентов, которые подтвердили свой доход справкой или через сайт «Госуслуги», — отмечают в ВТБ.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Несмотря на общее ужесточение условий, существуют способы увеличить вероятность одобрения кредита:
Снижение долговой нагрузки
Для уменьшения ПДН можно предпринять следующие шаги:
- Рефинансировать текущие кредиты для уменьшения ежемесячного платежа
- Закрыть неиспользуемые кредитные карты или уменьшить лимиты
- Предоставить справку о дополнительном доходе
- Погасить часть действующих кредитов
- Увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж
Для получения займа в банке при высоком уровне долговой нагрузки рекомендуется либо снизить долговую нагрузку, либо увеличить доходы.
Проверка и улучшение кредитной истории
Перед подачей заявки стоит узнать свою кредитную историю в одном из бюро кредитных историй. Это можно сделать бесплатно дважды в год или получить отчет через онлайн-сервисы некоторых банков. Проверьте, нет ли в вашей истории ошибок или забытых просрочек.
Выбор правильного кредитного продукта
В условиях высоких ставок и строгих ограничений важно правильно выбрать кредитный продукт. Например, если вам отказали в потребительском кредите, можно рассмотреть нецелевой кредит под залог недвижимости. Благодаря залогу банк снижает риски и может предложить более выгодные условия — более низкую ставку и сумму до 60% от стоимости жилья со сроком до 20 лет.
