Краткосрочное ОСАГО нашло спрос среди таксистов, но не у частников

В марте 2024 года автовладельцы России получили возможность заключать договор ОСАГО на период от одного дня до трех месяцев. Через год специалисты отметили популярность этой услуги. Оказалось, что короткий срок страхования пользовался спросом, особенно среди таксистов, но не вызвал значительного интереса у частных владельцев автомобилей.

Обычно срок действия полиса ОСАГО составляет один год. Однако существуют исключения: можно приобрести страховку на 20 дней для транспортировки автомобиля от покупки до регистрации в ГИБДД, либо на пять дней для иностранных автомобилей, временно находящихся в России. Также возможно оформление сезонного полиса на три месяца и более. Например, в 2022 году водители легковых машин приобрели 488 тысяч трехмесячных полисов.

Введение нового формата должно было сделать страхование ОСАГО более гибким и удобным, особенно для тех, кто использует автомобиль не регулярно.

Со времени старта краткосрочных полисов ОСАГО до конца марта 2025 года было заключено 1,9 млн таких соглашений, сообщили в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Число уникальных автомобилей, для которых оформлены эти полисы, составляет 122 тыс. Таким образом, в среднем на одну машину приходится около 16 краткосрочных полисов ОСАГО. Это свидетельствует о преимущественно цикличном использовании продукта, например, для определенных рабочих смен, отмечают в РСА.

Безусловным лидером по использованию краткосрочных полисов ОСАГО стал сегмент такси.

По оценкам Центробанка, 96% от общего количества соглашений ОСАГО с коротким сроком действия приходится именно на них. Средний срок таких соглашений с марта 2024 по март 2025 года — два дня, а средняя стоимость — около 200 руб.

Согласно Центральному Банку, краткосрочные полисы позволяют водителям, которые не постоянно занимаются перевозкой пассажиров, застраховать свою ответственность только на период работы в такси (на смене). В то же время те, кто работает постоянно, могут рассчитывать расходы на ОСАГО исходя из доходов от перевозки пассажиров, не приобретая традиционный полис.

Вопреки ожиданиям, массового перехода автовладельцев на краткосрочные договоры не произошло. По данным страховой компании, доля таких полисов на рынке не превышает 7–8%. Среди клиентов — владельцы загородных авто, водители, перевозящие свои машины на ремонт или техосмотр, а также перегонщики.

Краткие контракты не призваны заменить годовые, у них есть своя аудитория, утверждают в РСА. Для большинства владельцев удобнее заключать долгосрочные договоры, так как они чаще всего пользуются автомобилем на протяжении всего года. Но тем, кто путешествует время от времени или оценивает стоимость годового договора как непомерную для единовременной оплаты, подойдут короткие полисы.

«Один из наиболее распространенных случаев — автовладелец, у которого уже есть годовой полис, но который иногда работает на такси: ему не нужна страховка “такси” на целый год (она стоит дороже), поэтому он дополнительно к основному договору оформляет краткие полисы на отдельные небольшие периоды, когда это необходимо»,— объясняют в РСА.

Регуляторы и участники рынка отмечают, что начало функционирования такого типа соглашений прошло успешно, жалоб от потребителей не поступало.

Согласно заявлениям представителей Центрального банка России, заключение краткосрочного контракта осуществляется в соответствии с теми же правилами, что и долгосрочного, при этом с учетом снижающего коэффициента за меньший срок.

Страховые организации могут устанавливать различные тарифы на краткосрочные полисы в зависимости от обстоятельств и профиля водителя. Среднее значение коэффициента снижения, применяемого при заключении договоров, составляет 0,45. Другие факторы, влияющие на стоимость коротких страховок, включают в себя стаж водителя, возраст, безубыточность, мощность автомобиля и другие параметры. Важно помнить, что несмотря на удобство, краткосрочные полисы обычно менее выгодны по стоимости, чем годовые автостраховки.

Нововведение в сфере автострахования заключается в возможности указания точного времени действия ОСАГО в пределах суток. До этого полисы заканчивались в 23:59 последнего дня, независимо от времени начала. Теперь с появлением коротких полисов точное указание времени стало более актуальным. Закон «Об ОСАГО» требует оформления полиса не менее чем на сутки. Цена однодневного полиса начинается от 130 рублей.

Некоторые эксперты считают, что использование коротких страховок может привести к увеличению числа незастрахованных водителей. Часто водители забывают о сроке окончания полиса, особенно если он покупается регулярно или нерегулярно. В таких случаях возможны различные цифровые решения, такие как автоматические напоминания через мобильные приложения о завершении срока страхования и возможность мгновенного продления полиса в один клик.

Сокращенный ОСАГО не заменит традиционные ежегодные полисы, но обретет стабильный спрос в специализированных областях — данный продукт не универсальный, но полезный для определенной группы водителей, считает руководитель по оценке страховых и финансовых фирм "Эксперт РА" Алексей Янин.

Короткий полис ОСАГО, как правило, начинает действовать лишь через три дня после подписания контракта.

Такая задержка была введена контролирующим органом с целью снижения числа мошеннических схем, когда водитель пытается оформить страховку уже после ДТП, чтобы покрыть ущерб. Это отсрочка стала важным механизмом защиты страховщиков от недобросовестных клиентов. Однако для честных автомобилистов она часто причиняет неудобства, особенно если страховка нужна срочно, например, для выхода на работу водителям такси. По мнению специалистов, именно это условие часто уменьшает интерес к краткосрочным полисам у обычных владельцев автомобилей, ограничивая их применение.

Этот материал — часть издания "ИД", посвященного тенденциям в бизнесе и финансовом секторе. Больше аналитических материалов по ключевым отраслям российской экономики, экспертных интервью и авторских статей — на странице Review.