Кредитная история или рейтинг: что важнее для банка?

Давайте рассмотрим каждый термин подробнее.

Кредитная история

Она отображает ответственность заемщика по финансовым обязательствам и содержит следующие сведения:

• Персональные данные: ФИО, серия и номер паспорта, СНИЛС. Для организаций: наименование, ИНН, ОГРН.
• Все запросы на оформление кредитов, в том числе отказы банков.
• Активные и погашенные кредитные долги.
• Пропущенные платежи.
• Задолженности за коммунальные услуги и алименты.
• Информация о процедурах банкротства.

Кредитная история позволяет финансовому учреждению оценивать вероятность своевременной оплаты долгов заемщиком.

Информация сохраняется в Бюро кредитных историй (БКИ). Сведения поставляют:

• банковские учреждения,
• микрофинансовые организации,
• кредитные кооперативы,
• платформы инвестиционного типа,
• лизинговые компании.

Кредитный рейтинг

Это числовая метрика, котируемая в баллах, для оценки кредитной истории, где высшее балльное значение свидетельствует о повышенной надежности заемщика и улучшает его перспективы на получение кредита. Рейтинг дает банкам возможность всесторонней оценки кредитоспособности до принятия решения о выдаче средств.

C начала 2022 года Центральный Банк России ввел универсальную шкалу рейтинга, которая простирается от 1 до 999 баллов и интерпретируется цветовыми обозначениями.

Градация кредитного рейтинга на портале Банки.ру:

• 800—1000: очень высокий,
• 600—800: высокий,
• 400—600: средний,
• 0—400: низкий.

Таким образом, кредитная история представляет собой полный перечень всех финансовых взаимодействий заемщика, тогда как кредитный рейтинг — это интегрированный показатель, основывающийся на анализе кредитной истории.

Финансовые учреждения систематически оценивают кредитную историю клиентов, хотя иногда могут игнорировать собственный рейтинг заемщика. Важно осознавать, что высокий уровень кредитного рейтинга сам по себе не гарантирует мгновенное утверждение заявки на кредит, однако значительно способствует оценке вашей платежеспособности.

Кредитный рейтинг складывается из информации о кредитной истории, которая регулярно обновляется на основании изменений в этой истории, учитывая следующие основные аспекты:

• Постоянство платежей. Платежи, производимые строго по графику, благоприятно влияют на рейтинг. Однако, наличие долгов приведет к снижению вашего балла. Длительность и количество просрочек, а также время, прошедшее с момента их возникновения, могут критично повлиять на решение кредитора даже спустя значительное время.
• Продолжительность кредитной истории. Записи в бюро кредитных историй начинаются с момента первого обращения за кредитом. Короткая история может неблагоприятно сказаться на рейтинге, в то время как аккуратное и ответственное использование кредитных средств поможет улучшить ваш показатель.
• Частота запросов кредитов. Постоянные обращения за кредитами за короткий промежуток времени могут свидетельствовать о финансовых трудностях и увеличивают риск неплательщика, что негативно сказывается на рейтинге.
• Объем долговой нагрузки. Большой объем кредитных обязательств, забирающий значительную часть доходов, может понизить уровень вашего кредитного рейтинга.

Аспекты, определяющие кредитный рейтинг, тесно связаны с элементами кредитной истории, включающими в себя:

• Регулярность погашения долгов. Пунктуальные оплаты улучшают состояние кредитной истории. В противовес этому, задержки в выплатах отражаются на рейтинге отрицательно, причем значимы как продолжительность таких просрочек, так и их объем.
• Количество подач запросов на кредит. Каждая заявка регистрируется в истории. Множество отклоненных запросов может негативно повлиять на историю.
• Объем кредитной задолженности. Накопление значительной долговой массы и высокий индикатор долговой нагрузки – отношение размера месячных выплат к уровню дохода – может стать критическим фактором. В подобных условиях кредиторы могут заключить, что заемщик не способен обслуживать новые кредиты.
• Продолжительность кредитной активности. Значительный и безупречный опыт в кредитной сфере воспринимается как более прогнозируемый и, следовательно, надежный по сравнению с краткосрочной или скудной историей.

Несмотря на важность обоих аспектов, основополагающую роль играет кредитная история. В отличие от кредитного рейтинга, данный элемент подвергается постоянному изучению банков при анализе заявки на кредит.

Высококачественная кредитная история всегда способствует улучшению кредитного рейтинга. Таким образом, наличие идеальной кредитной истории образует основу для высокого кредитного рейтинга.