Кредитная История: Понятие, Проверка и Важность

Кредитная история — это документированный профиль, отображающий ваше поведение как заемщика. Ваш персональный финансовый опыт анализируется на основании предыдущих операций.

Кредитный отчет включает:

1. Субъекты или организации, интересующиеся вашими данными.
2. Обзор всех ваших кредитных запросов и соответствующих решений по ним.
3. Сведения о ваших кредитных выплатах и наличие задолженности.

Вся информация о вашей кредитной активности собирается бюро кредитных историй — БКИ. По данным на июль 2023 года, в России работают шесть таких учреждений. Из них наиболее известны НБКИ, ОКБ и Кредитное бюро «Русский Стандарт».

Вашу кредитную карту могут регистрировать в одном или нескольких из этих бюро. Каждый банк самостоятельно решает, с какими бюро ему предпочтительнее сотрудничать.

Для того чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, вы можете подать заявление напрямую в выбранное БКИ или через специализированные веб-порталы. Один раз за шесть месяцев у вас есть право бесплатно получить кредитный отчёт от каждого бюро. За все последующие обращения предусмотрена плата.

Жёстко регламентированного образца кредитной досье не существует, но типичная досье включает несколько ключевых секций: идентификационную страницу, основной раздел, информационную часть и приватный сегмент.

Идентификационная страница несёт ключевые идентификационные сведения заёмщика: полные ФИО, серию и номер паспорта, ИНН и номер СНИЛС.

Основной раздел включает сведения о текущих кредитах, судебных приговорах по вопросам долгов, процедурах объявления банкротства, а также оценку кредитоспособности кредитополучателя, которую формирует Бюро кредитных историй, при условии, что используется такой подход.

Кредитоспособность, иначе называемая скоринговым индексом, рассчитывается на основании данных, найденных Бюро о клиенте. Для оценки принимается во внимание кредитная активность заёмщика: общее количество взятых кредитов и их своевременное гашение. Важно понимать, что данный индекс служит исключительно вспомогательной информацией.

Этот показатель лишь предоставляет предположение о вероятности утверждения кредитной заявки. Окончательное же решение по кредиту принимается банком с учётом дополнительных данных о потенциальном клиенте, которые могут не быть в наличии у БКИ. В некоторых случаях, даже при низком кредитном рейтинге, кредит могут одобрить, или наоборот — отказать при высоком рейтинге.

Информационный раздел отображает все поданые кредитные заявки и исходы их обработки: был ли кредит выдан или отклонён.

Приватный сегмент доступен исключительно для самого заемщика. Здесь отражён список субъектов и организаций, которые либо проявляли интерес к его кредитной истории, либо вносили информацию в него.

Кредитная история физического лица. В качестве примера можно привести мою личную кредитную историю.

Особенности кредитной истории юридического лица заключаются в наличии данных о компании, такие как наименование, юридический адрес, ОГРН, ИНН, вместо персональных данных, а также информацию о юридически значимых изменениях, например, слияниях, приобретениях или переименованиях в идентификационной части.

Начало закладывания кредитной истории делается с момента первичного взаимодействия с кредитным учреждением для получения финансов. Подавая заявку на займ, вы даете институту право запросить сведения о вашей кредитной активности после вашего одобрения. Без такового банк лишается возможности просмотреть вашу кредитную историю, что, в свою очередь, препятствует возможности предоставления кредита.

Даже если кредитная сделка так и не будет завершена, информация о подаче заявления сохранится в вашем кредитном профиле.

При оформлении дебетовой карты финансовые учреждения могут также запросить ваше позволение на изучение кредитной истории. Это требуется для того, чтобы банк мог в дальнейшем предложить вам полный ассортимент финансовых услуг, включая кредитование.

Получая дебетовую карту, вы вправе отмежеваться от предоставления банку доступа к вашему кредитному досье. Отказ в таковом доступе не является веской причиной для отклонения заявления на дебетовую карту.

Финансовые организации имеют различные подходы к анализу кредитных историй. Например, одни из них изучают финансовую дисциплину клиентов за последний год, другие — за три или даже пять лет.

Еще один нюанс: для некоторых кредиторов даже малейшие задержки в сроках оплаты могут быть решающими, для других же кратковременные просрочки не будут считаться критическими при принятии решения о кредитовании.

Определение кредитной пригодности потенциальных клиентов производится с помощью специально разработанных скоринговых систем. К характеристикам достойной кредитной истории относят:

История более одного года. Чем старше история, тем больше данных для изучения платежеспособности клиента, что помогает в более аккуратной оценке. Данный параметр усиливается числом выплаченных кредитов.

• Например, если клиент взял кредит в 2015 году и погасил его в 2016, возраст его кредитной истории будет небольшим: много времени прошло, финансовое положение клиента могло измениться, и его текущая платежеспособность уже не кажется очевидной.

Наличие или отсутствие просрочек. Желательно, чтобы задержек в выплатах не было вообще. Если они имеются, значимыми становятся продолжительность и свежесть просрочек. К примеру, полугодовая просрочка, после которой последовало быстрое погашение и подача на новый кредит, может сигнализировать о неустойчивом финансовом состоянии, и вероятно, служит основанием для отказа в обслуживании.

Лимитированное количество параллельных кредитных заявок. Заемщик, активно подающий заявки на кредитные карты или займы, может восприниматься как физическое лицо, испытывающее экономические трудности. Таким образом скоринговая модель склоняется к негативному заключению.

Исключения делаются для ипотек и автокредитов — обеспеченных займов, при рассмотрении которых понятно, что заемщик анализирует и сравнивает разные предложения и не стремится одновременно оформлять множество ипотечных кредитов.

Кол-во успешно закрытых кредитов. Большее число полностью возвращенных кредитов свидетельствует о высокой степени надежности заемщика. Особенно благоприятно возврат различных видов кредитов – от потребительского до ипотечного и автокредита, что демонстрирует умение управлять долгами разной масштабности.

Кредитная загруженность. Параметр, отражающий количество действующих кредитных обязательств. В случае, если их много, новую ссуду заемщик вряд ли сможет обеспечить, и банку следует воздержаться от выдачи следующего кредита.

Ключевые признаки неблагополучной кредитной истории включают время от времени возникающие задержки в оплате долгов и значительные объемы кредитных нагрузок. Особенно тревожным сигналом является переход долга в руки коллекторских агентств, инициация судебного процесса против должника или полное игнорирование обязательств по возврату кредитных средств. В таких случаях вероятность одобрения нового кредита стремится к минимуму.

Прочие факторы играют менее значительную роль. Например, количество подач заявок на кредиты и исходы этих заявок могут оказать разнообразное влияние на кредитоспособность в зависимости от условий кредитования в банке. Некоторые финансовые институты относятся к подобным обстоятельствам более снисходительно.

Отсутствие кредитной истории также может вызвать подозрения у кредиторов, так как невозможность оценить прошлое финансовое поведение клиента не дает оснований для прогнозов относительно его будущих платежей. Трудно предугадать, будет ли такой человек строго следовать графику платежей, задерживать их или полностью отказываться от оплаты долгов.

Информация о кредитном поведении лица часто оценивается банками, страховщиками и работодателями в процессе выбора надёжных партнёров и сотрудников. Закон разрешает любой организации запросить сведения о кредитной истории при наличии письменного согласия заинтересованного лица.

Основанием для кредитных решений служит добросовестность заёмщика. В числе кредиторов выступают:

1. Банковские организации.
2. Компании по микрофинансированию — МФО.
3. Кредитные потребительские союзы — КПК.

Каждому кредитору необходимо оценить добропорядочность клиента: его способность к погашению задолженностей. Визит в финансовое учреждение неизбежно демонстрирует вашу кредитную биографию.

Страховщики целенаправленно стремятся сократить угрозы, связанные с обманом. Заёмщики с историей просрочек и множеством кредитов могут спровоцировать искусственное ДТП для получения выплат. Страховые компании могут повысить стоимость полиса или отказать в страховке таким клиентам. Надёжные заемщики могут рассчитывать на преференции.

Заёмщики с задержками в выплатах зачастую осуществляют запросы на страховые выплаты на 30—50% выше, чем их добросовестные аналоги.

Службы каршеринга так же озабочены вашей кредитной добропорядочностью. Неплательщики могут небрежно обращаться с нанимаемым автотранспортом, и в случае аварий затруднить компенсацию ущерба.

Работодатели внимательно проверяют потенциальных кандидатов на предмет ответственности и дисциплинированности. Это особенно актуально для ведущих и финансовых учреждений, как и для кандидатов на ключевые позиции. Существующие задолженности могут указывать на недальновидность в принятии решений.

Рекомендуем избегать привлечения таких работников, которые могут сорвать проект, не заметить ошибку или допустить финансовые нарушения. Кредитная история играет значительную роль при трудоустройстве на должности, связанные с материальной ответственностью, такие как директор, главный бухгалтер или заведующий хозяйством.

Предоставление данных о кредитной биографии регулируется законодательством по защите персональных данных, и без вашего письменного разрешения доступ к ней закрыт. Отказ в подписании такого уведомления может повлечь за собой отказ в трудоустройстве со стороны работодателя.

Оценить шансы на получение займа. Для каждого кредитопользователя крайне важно, хотя бы раз в год, проводить анализ своей кредитной истории на предмет неправильных записей.

Бывает, что факты своевременной выплаты кредита не отображаются в кредитном отчёте. Это может привести к тому, что из-за этой ошибки возникнет неверная информация о долгах. Из-за этой недостоверной информации человеку могут отказать в новом кредите, несмотря на его финансовую порядочность.

Выяснить причины отказов в кредитовании. Иногда человек, не имеющий задолженностей по текущим платежам, сталкивается с отказами по новым заявкам на кредиты. Если финансовая организация отклоняет заявку на заем, она должна сообщить кредитному бюро причины такого решения. Анализируя информацию из кредитного доклада, можно определить, что именно вызвало сомнения у кредитора: личные финансовые показатели заявителя или историю его кредитных обращений.

Кредитное досье испытывает обновление с момента поступления новейших сведений о кредитополучателе. Всякий раз, когда индивидуум получает кредит, производит оплату или проявляет просрочку, эта информация незамедлительно интегрируется в его кредитную картотеку.

Ответно на требования закона, агентство по ведению кредитных историй обязано в пределах пяти рабочих дней доложить в кредитное бюро (БКИ) о любых изменениях в данных заемщика.

Любые упоминания о прежних кредитах автоматично удаляются из кредитной истории спустя десять лет, если за это время не произошло никаких запросов или активностей, подобных подаче новых кредитных заявок или наличию активных задолженностей. Теоретически такой исход возможен, однако в реальности он встречается крайне редко.

Ваша персональная информация может фигурировать в данных БКИ, даже если вы никогда не брали кредиты.

Несмотря на то что я ни разу не была заемщиком, сведения о моей персоне зафиксированы в БКИ. Это связано с тем, что я предоставила согласие на анализ моей кредитной биографии при трудоустройстве, а также в момент заключения контракта на выпуск дебетовой карты. Таким образом, мои данные оказались в архиве бюро, хотя я и не вступала в кредитные отношения.

Кредитный портрет может быть дополнен за счет данных от операторов связи или судебных исполнителей при наличии задолженностей по алиментам или коммунальным платежам.

1. Кредитная история — это подробный отчёт о ваших кредитных договорённостях начиная с 2005 года, в котором отображены объёмы полученных кредитов, своевременность выполнения финансовых обязательств, а также ваше участие в качестве созаемщика или поручителя.
2. Уделяйте пристальное внимание состоянию вашей кредитной истории: сведения о возможных просрочках доступны банкам, работодателям и компаниям, предоставляющим страховые услуги.
3. Финансовые институты используют анализ кредитной истории для оценки вашей финансовой надёжности, что является ключевым фактором при принятии решений о кредитовании.
4. Наличие плохой кредитной истории может стать причиной отказа в трудоустройстве, а также усложнить процесс страхования за счёт повышенных тарифов.
5. История длительных и безупречных выплат, а также наличие разнопланового кредитования рассматривается как положительная.
6. Хорошая кредитная история, хотя и повышает шансы на получение займа, не гарантирует его одобрение, так же как и наличие негативной истории не означает неизбежный отказ, поскольку рассматриваются и другие факторы, такие как ваши доходы и условия кредита.
7. Для поддержания высокого кредитного рейтинга регулярно выполняйте свои кредитные обязательства и избегайте частых и множественных запросов на кредиты.