Кредитные Каникулы для Бизнеса в 2024: Как Получить Отсрочку Платежей

В соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ от 03 апреля 2020 года, представители малого и среднего бизнеса получили право на получение отсрочки платежей по кредитам. Эта мера вводилась первоначально для поддержания физических лиц, индивидуальных предпринимателей и компаний в условиях экономической нестабильности во время пандемии. Позже, в контексте санкций и мобилизации, срок действия этого законодательства был продлен решением правительства России.

На время кредитных каникул кредитор не вправе:

• взимать с заемщика пени за остановку выплат (если пени начислялись до начала кредитных каникул, их начисление приостанавливается)
• требовать от заемщика ранее предусмотренное досрочное погашение долга
• передать залоговое имущество третьим лицам в качестве оплаты по кредиту (продажа, передача прав)
• истребовать от поручителей или гарантов погасить причиненные убытки, связанные с началом кредитного периода

В период кредитных каникул банковская организация продолжает наращивать проценты по условиям договора. По окончании этого периода причитающиеся проценты будут включены в общую сумму долга, что приведет к увеличению величины последующих выплат по обновленному плану выплат. Для сохранения первоначального размера ежемесячного взноса будет увеличен срок кредитного договора.

Если параметры кредитования и положение заемщика соответствуют установленным требованиям закона № 106-ФЗ, финансовая организация обязана предоставить отсрочку. Оформленные в период с 2022 по 2023 год кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории заемщика, но не повлекут за собой негативных последствий.

Ни цель приобретения кредита, такая как запуск или разширение деятельности, не влияет на право претендовать на перенос платежа. Рассрочка становится возможной при выполнении таких условий:

• заемщик является участником малого либо среднего предпринимательства
• дата заключения кредитного соглашения для запуска или увеличения бизнеса не выходит за рамки 1 марта 2022 года
• деятельность заемщика связана с отраслью, серьезно затронутой воздействием экономических санкций (в соответствии с постановлением Правительства РФ № 337 от 10 марта 2022 года)

Сюда включены такие санкционированные секторы как туристическая индустрия, ритейл, медицинские услуги, аграрный сектор, индустрия общественного питания и легкой промышленности, а также иные.

В случаях, связанных с мобилизационными условиями, требования к предпринимателям устанавливаются так:

• компания зарегистрирована в виде ООО
• заемщик включен в список МСП
• на предприятии мобилизован единственный учредитель, осуществляющий функции директора

Обратите внимание на ограниченные сроки подачи заявок на отсрочку выплат: законодательство требует выполнить это до 31 декабря 2023 года.

Индивидуальные предприниматели могут также инициировать процедуру кредитных каникул как частные лица, к примеру, если их деятельность не охватывает привилегированные сферы. Для этого достаточным основанием является понижение их доходов на 30% или больше за последний месяц (анализ проводит кредитная организация). Важно, что одновременно использовать оба подхода — как ИП и как частное лицо — не разрешается.

В соответствии с федеральным законом № 106-ФЗ определены пределы максимально допустимой длительности кредитных каникул до шести месяцев. Заемщику предоставляется возможность уменьшить этот срок или досрочно его прекратить на основе личного решения, что предполагает обязательное направление письменного уведомления в адрес кредитной организации. В случае подтверждения приема такого запроса, банку необходимо без задержек закрыть период льгот и выдать обновленный план выплат по кредиту в течение последующих пяти дней.

Повышение финансового положения клиента не влечет за собой нужду прекратить действие кредитных каникул. На протяжении данных месяцев заемщик вправе осуществлять допустимые платежи в сторону основной суммы долга, чем содействует уменьшению процентных отчислений в будущем после истечения льготного периода.

Важное уточнение: если объем произведенных выплат в рамках кредитных каникул станет эквивалентным установленным договоренным регулярным взносам, это приведет к автоматическому аннулированию данной льготы. Чтобы избежать нежелательного завершения каникул, заказчику следует внимательно отслеживать объем своих переводов кредитору.

При обращении за возможностью кредитных каникул, необходимо ясно обозначить предпочтительный срок их применения. Если изначально было решено об остановке платежей сроком на четыре месяца, то последующее увеличение до шести месяцев окажется невозможным.

Законодательные документы не содержат указаний на установление пределов для сумм кредитов в контексте кредитных каникул. Однако существует исключение для индивидуальных предпринимателей, стремящихся получить отсрочку оплаты по потребительскому кредиту, предназначенному для личных потребностей. В таких случаях законодательство не предусматривает возможности реализации кредитных каникул для займов, сумма которых превышает 350 000 рублей.

Инициирование процесса требует оформления письменного запроса кредитору, стандартизированное содержимое которого законом не определено.

Основные элементы заявления:

• планируемая дата начала кредитных каникул
• срок действия льготных условий
• отсылка к нормативному документу, регламентирующему льготные периоды

В заявлении не требуется прилагать документы, подтверждающие экономические неприятности. Если даты и время льготного обслуживания не указаны, банк может на своё усмотрение установить период отсрочки до полугода со дня получения заявления.

Подача заявки возможна как непосредственно, так и онлайн. После её представления кредитор располагает пятью днями на анализ и вынесение вердикта по ней. Критически важно получить от кредитора ответ, содержащий обновлённые условия кредитования с учётом начислений процентов во время льготного периода.

Банковские учреждения разрабатывают индивидуальные нормы для расчетов в период кредитных каникул. В связи с этим важно вдумчиво изучить условия предоставления таких каникул, так как они могут существенно отличаться от норм, закрепленных законодательно. В частности, кредитор имеет право уменьшать ежемесячные платежи, тем самым продлевая срок кредита.

Заемщикам, которые уже воспользовались кредитными каникулами в период глобальной пандемии, доступна возможность повторного обращения за отсрочкой в связи с изменением обстоятельств, например, из-за введения санкций или проведения мобилизации. Наличие текущих задолженностей не является основанием для отказа в предоставлении новой отсрочки платежей.

В исключительных ситуациях кредитная организация может отказать в отсрочке индивидуальному предпринимателю, выступающему в роли частного лица. Согласно информационному письму Банка России № ИН-06-59/93, банки обязаны пояснять причины отказа клиентам, хотя законодательство не требует это делать. Если банк избегает предоставления объяснений, предприниматель имеет право обратиться в надзорные инстанции, ссылаясь на указания центрального банка, несмотря на то, что закон не обязывает банки предоставлять отсрочку.

Законодательные рамки также не предписывают банкам строгий порядок учета ОКВЭД при рассмотрении заявок на кредитные каникулы. Прежде всего, если предприниматель не может получить отсрочку по основному виду деятельности, он может запросить её по дополнительной специализации, если она входит в список отраслей, наиболее пострадавших от негативных экономических факторов. При этом указать ОКВЭД в заявке не требуется.

До подачи прошения на отсрочку платежей, крайне важно убедиться в соответствии вашей ситуации с требованиями закона № 106-ФЗ. Целесообразно настаивать на максимально длительный период каникул у кредитной организации, так как последующее продление может быть отклонено.
В случае, когда кредитные каникулы недоступны, стоит рассмотреть вариант реструктуризации долга, это дозволит избегать применения штрафов и сохранить в залоге находящееся имущество.