Кредитные каникулы для самозанятых и малого бизнеса с 1 октября: спасение или отсрочка проблем?

Кредитные каникулы — это временная отсрочка или уменьшение платежей по кредиту. Они могут включать:

• полное приостановление ежемесячных платежей;
• снижение суммы платежа за счёт продления срока договора;
• предоставление «кредитных каникул» на 6–12 месяцев.

📌 Принцип: долг остаётся, проценты чаще всего продолжают начисляться, но график смещается вперёд.

2020 год — массовые каникулы из-за пандемии. Условие: падение доходов более чем на 30%. Срок — до 6 месяцев. Мера охватила сотни тысяч граждан и десятки тысяч компаний.

2022 год — новые каникулы на фоне санкций. В отличие от пандемии, они были точечными и зависели от отрасли (туризм, транспорт, IT, строительство).

2023 год — региональные каникулы для пострадавших от ЧС и стихийных бедствий.

2025 год (с 1 октября) — расширенная программа, впервые включающая самозанятых.

Сравнивая этапы, видно: государство возвращается к проверенному механизму всякий раз, когда экономика сталкивается с кризисом.

Самозанятые (официально зарегистрированные через «Мой налог»).

ИП и ООО, относящиеся к малому бизнесу.

Отрасли приоритета: услуги, торговля, сельское хозяйство, IT, транспорт, строительство.

Условия участия:

• падение доходов минимум на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года;
• наличие действующего кредитного договора (потребительский, инвестиционный, ипотека, лизинг);
• отсутствие просрочек более 90 дней.

Кредиты на развитие бизнеса;

• потребительские займы самозанятых для работы;
• ипотека на коммерческую недвижимость;
• лизинг оборудования и транспорта;
• займы в МФО.

Подготовить заявление в банк (или МФО/лизинговую компанию).

Приложить подтверждение снижения дохода (налоговая декларация, отчётность, выписки).

Дождаться решения (срок — до 10 рабочих дней).

Подписать дополнительное соглашение.

Получить новый график платежей.

Решают:

• временно снижают долговую нагрузку;
• помогают избежать банкротства;
• сохраняют рабочие места;
• дают бизнесу время на адаптацию.

Не решают:

• не уменьшают итоговую сумму долга;
• 프로центы продолжают начисляться (иногда по сниженной ставке, иногда по базовой);
• после окончания каникул нагрузка может увеличиться из-за продления срока.

Для бизнеса:

• иллюзия «свободных денег» может привести к накоплению ещё большей нагрузки;
• после окончания каникул потребуется платить больше;
• у компаний с низкими оборотами есть риск всё равно уйти в дефолт.

Для банков:

• увеличиваются сроки возврата средств;
• возрастают риски невозвратов после окончания программы;
• нагрузка на капитал и резервы.

Официально каникулы не ухудшают кредитную историю.

В БКИ делается пометка о льготном графике, но это не является просрочкой.

Однако банки в будущем могут учитывать факт каникул при оценке заёмщика.

Заявление (по форме банка).

Договор кредита.

Документы, подтверждающие падение дохода:

• декларация ИП;
• отчётность ООО;
• справка из «Мой налог» для самозанятых.

Торговля — каникулы позволяют сохранить оборотные средства и избежать закрытия точек.

Строительство — отсрочка платежей за технику и кредиты на стройматериалы помогает замедлить банкротства.

IT-сфера — используется как возможность удержать сотрудников и профинансировать проекты.

Сельское хозяйство — критически важно при сезонных падениях доходов.

Транспорт — лизинг грузовиков и автобусов часто включается в программу, что спасает перевозчиков.

Реструктуризация (переговоры напрямую с банком).

Рефинансирование (перевод долгов в другой банк с меньшей ставкой).

Государственные субсидии (частичная компенсация процентов).

Налоговые отсрочки.

Банкротство (крайняя мера).

Каникулы дадут краткосрочную поддержку, но не решат системных проблем.

Основные риски — высокая ставка ЦБ, низкая доступность кредитов, падение спроса.

Возможен рост числа банкротств в строительстве и торговле.

Для самозанятых — это шанс пережить 2025 год без критических долгов.