Кредитный скоринг: Как работает, зачем нужен и как улучшить балл

Перед одобрением кредита банк оценивает перспективу его погашения. Кредитору необходимо знать вероятность аккуратного возвращения долга и процентов заемщиком. При положительной оценке вероятности, заявка на кредит будет принята, и клиенту будут предложены выгодные условия: низкая процентная ставка и значительный кредитный лимит.

Для анализа кредитной достоинства задействуются различные методы моделирования и количественные анализы. Эту функцию выполняет специализированный программный комплекс:

• • системе предоставляется статистическая и личная информация о заемщике;
• • алгоритмы программы обрабатывают эти данные;
• • в результате работы системы формируется числовой индикатор доверия к клиенту.

Указанный индикатор называется скоринговым баллом, а сама процедура – кредитным скорингом. Термин «скоринг» ведет свое начало от английского слова «score», подразумевающего «баллы» или «итог».

В более простых терминах, скоринг – это методика оценки заемщика для определения кредитных рисков.

Исходя из полученного балла, формируется первичное заключение о возможностях кредитования. Этот процесс первичной диагностики кандидатуры полностью автоматизирован. Благодаря совершенствованию систем скоринга, сегодня заявления на получение кредита можно подавать онлайн и ожидать одобрения всего за несколько минут.

Отсутствие человеческого фактора является одной из основных преимуществ скоринга. В современном мире оценочный процесс стал объективным: за переработку данных отвечает автоматизированная система. Человеческое вмешательство минимизировано, процесс значительно упрощен и ускорен.

Процедура расчёта способности заемщика отдавать кредиты, известная как скоринг, основывается на оценке соответствия поставленным банком требованиям и статистическом исследовании данных.

Обработка данных кандидата на получение кредита

Рассмотрение поданных сведений с учётом основных критериев позволяет немедленно отсеять заявки, которые очевидно не подходят. При обнаружении несоответствия установленным стандартам, такая заявка отклоняется мгновенно, что способствует экономии времени и ресурсов как банка, так и заявителя.

Определение финансовой надёжности апликанта

Скоринговые модели предсказывают, что заемщики, имеющие схожие профили, обладают аналогичными привычками и отношением к погашению кредитов. Построение «портрета» заявителя и его последующий анализ в сопоставлении с профилями текущих клиентов банка позволяет применять поведенческий скоринг для прогнозирования будущей финансовой активности.

Вычисление скоринговой оценки

В процессе скоринга учитываются:

• • исследование кредитной истории;
• • анализ задолженностей за жилищно-коммунальные услуги, мобильную и интернет-связь;
• • верификация наличия административных штрафов и налоговых недоимок;
• • оценка семейного статуса и других личных данных.

Каждому из перечисленных пунктов присваивается определённое количество очков, причём значимость каждого параметра может варьироваться. Так, постоянный доход может иметь больший вес, чем продолжительность работы на последнем месте, а кредитная репутация — более важна, чем размер долгов за коммунальные услуги.

Очки по всем критериям складываются в общий скоринговый балл, который сравнивается с минимальным порогом, установленным для данной кредитной программы.

Основные принципы функции кредитного скоринга

Практики и алгоритмы кредитного скоринга варьируются между финансовыми учреждениями, каждое из которых учитывает свои уникальные переменные. Детали этих переменных сохраняются в секрете, чтобы избежать злоупотреблений и повысить защищённость.

В общих чертах, скоринговая система работает следующим образом:

• • Конфигурация скоринговой программы банком: определение критериев для заемщиков, доступ к статистическим данным, установка пороговых баллов для кредитных программ;
• • Заполнение заемщиком анкеты;
• • Регистрация анкеты в системе;
• • Сопоставление данных анкеты с критериями возраста, дохода, гражданства, стажа работы;
• • Сравнение данных с информацией о прочих клиентах и создание прогноза;
• • Оценка заемщика и подсчёт итогового скорингового балла;
• • Отказ при недостаточности баллов;
• • Принятие предварительного положительного решения при достаточности баллов.

Весь процесс занимает несколько минут, результаты направляются заявителю через СМС или электронную почту, а также фиксируются в базе данных. Если скоринговые показатели высоки и решение о выдаче кредита положительное, с заемщиком связывается специалист банка для обсуждения условий и подписания договора.

Финансовые учреждения анализируют кредитоспособность заявителей не только при первоначальной подаче заявлений. Скоринговые системы активно используются на всех этапах взаимодействия: при возникновении трудностей с выплатами, при рассмотрении продления кредитных лимитов, а также для детектирования мошенничества связанных рисков.

Application-scoring

Слово "application" означает "заявление". Система application-scoring оценивает потенциальных клиентов на стадии их первичного обращения за финансированием. Детали данной модели подробно изложены выше.

Collection-scoring

Эта система известна также как скоринг при взыскании долгов или коллекторский скоринг. Collection-scoring активируется на разных этапах работы с дебиторской задолженностью, способствуя разработке тактики взыскания сразу после возникновения просрочек и при передаче долга коллекторским агентствам. В контексте collection-scoring оцениваются шансы на возвращение долга заемщиком, прогнозируются перспективы удачного урегулирования и выбираются наиболее эффективные методы воздействия на дебитора.

Behavioral-scoring

Слово "behavioral" переводится как "поведенческий". Behavioral-scoring занимается анализом активностей и поведения заемщика в течение всего периода сотрудничества с банком.

Один из примеров использования этой методики - мониторинг обладателей кредитных карт для принятия решений о продлении срока кредита, а также о корректировке его лимита.

Fraud-scoring

Слово "fraud" интерпретируется как "мошенничество", и fraud-scoring используется для выявления потенциальной связи заемщика с мошенническими операциями. Эта процедура часто применяется в комбинации с другими видами скоринга, особенно в момент анализа заявления, и таким образом дополняет application-scoring.

Методики кредитного скоринга разрабатываются на основе встроенных данных. Отличия в критериях анализа между кредитными организациями приводят к различиям в оценках кредитоспособности заемщиков. Так, статус родительства может в зависимости от политики учреждения увеличить, уменьшить или не повлиять на ваш скоринговый рейтинг.

Определены четыре основных аспекта, которые оказывают влияние на скоринг:

• •индивидуальный кредитный рейтинг;
• •возраст заёмщика;
• •социокультурный статус;
• •история взаимодействия с финансовым учреждением.

Индивидуальный рейтинг формируется на основании кредитной истории и связан с объемом финансовых обязательств, наличием долгов и задолженностей.

Возрастные критерии могут отличаться в зависимости от условий кредитной организации. В секторе потребительского кредитования принято устанавливать возрастные границы от 21 до 65 лет. В ипотечном кредитовании же, по данным исследований, оптимальные условия предлагаются лицам в возрасте от 26 до 30 лет.

Социально-экономический статус исследуется в контексте финансовой стабильности. Студенты, пенсионеры, неработающие граждане и молодые семьи зачастую встречают препятствия в получении кредитов из-за потенциальной нестабильности их доходов.

Предыдущее взаимодействие с банком также важно для определения скоринга. Примером может служить участие в заработных проектах банка, что демонстрирует вашу способность к погашению кредитов и может способствовать одобрению высоких кредитных лимитов. Однако при значительных просрочках возврата или запросе увеличенной суммы кредита банк может отклонить вашу заявку.

Дополнительно, регулярное использование банковских продуктов, включая депозиты, кредитные карточки или сберегательные аккаунты, может отразить вашу финансовую осведомленность и увеличить скоринговый рейтинг.

В завершение, успешное сотрудничество с кредитором и репутация добросовестного заемщика могут значительно улучшить ваши возможности получения кредита. При наличии предыдущих просрочек целесообразно обратиться к другому финансовому учреждению.

Согласно Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)", кредитные организации вправе отклонять заявления на кредит без объяснения мотивов. Конкретные причины таких решений обычно остаются нераскрытыми.

Несмотря на это, существует возможность узнать параметры собственного кредитного рейтинга. Эта оценка, складывающаяся из вашей кредитной истории, доступна для изучения на сайтах бюро кредитных историй без взимания платы. Высокий уровень данного рейтинга указывает на вашу финансовую отзывчивость и стабильность. Однако следует осознавать, что достижение высокой оценки на платформе БКИ не обеспечивает непременное одобрение кредита каждым банком. Однако шансы на получение кредита с высоким рейтингом значительно повышаются в сравнении с ситуациями, когда рейтинг оказывается низким.

Что делать, если вашу заявку на кредит отклонили? Бесполезно оспаривать это решение или доказывать свою платежеспособность; вердикт выносят скоринговые системы. Если отказ пришел автоматически, общение с сотрудниками банка не изменит ситуацию.

Однако выделяются определенные пути для разрешения данной ситуации:

• • обратиться к другому финансовому учреждению;
• • повторно подать заявление, включая детализированную информацию о доходах, профессиональной деятельности и активы в качестве залога;
• • задействовать меры по повышению собственного кредитного рейтинга.

Первый путь — самый прямолинейный. Но важно помнить, что частые заявки на получение кредитов могут оказать негативное воздействие на вашу кредитную историю.

Вторая стратегия включает в себя детальный анализ требований кредиторов к заемщикам. Это позволит определить ваше соответствие этим условиям и обосновать вашу способность выплачивать кредит. Например, при невысоком уровне доходов можно предложить в качестве обеспечения авто, жилую или загородную недвижимость, тем самым повышая шансы на одобрение кредита.

Третий метод актуален для тех, кто может позволить себе время на улучшение личного финансового рейтинга, что приведет к демонстрации вашей финансовой дисциплинированности кредиторам. Одним из способов может стать использование кредитных карт.

Начните с выбора подходящей кредитной программы. Идеальным выбором станет карта, предлагающая высокий шанс на одобрение и минимальные требования к потенциальному клиенту. Проверьте, соответствуете ли вы требованиям к возрасту, уровню дохода, месту проживания и наличию всех необходимых документов — удостоверьтесь, что удовлетворяете каждому критерию.