Кредиторы против должника: как инициируется банкротство и чем это грозит?

Банкротство открывает должникам возможность освободиться от давящих долгов и начать жизнь заново. С другой стороны, кредиторы получают право запускать процесс банкротства своих должников через обращение в арбитражный суд. В этом материале мы подробно осветим преимущества и недостатки, а также последствия такой процедуры.

Когда кредитор инициирует банкротство физического лица, ему предоставляются расширенные возможности для проверки финансовых операций и активов должника, выбора СРО для назначения администратора, а также он может косвенно воздействовать на исходы судебных разбирательств.

Тем не менее, финансовые учреждения редко обращаются с исками о банкротстве своих индивидуальных клиентов, поскольку суд часто постановляет аннулировать задолженности, влекущие финансовые утраты для кредиторов.

Возможно ли сохранить личные активы в контексте банкротства? Рекомендуем проконсультироваться с компетентным юристом.

В большинстве случаев инициатором процесса банкротства является дебитор. После 2020 года возможность подачи заявления о банкротстве расширилась: ее можно осуществлять не только через арбитражные суды, но и через Многофункциональные центры. Процедура начинается с демонстрации доказательств, подтверждающих факты, указывающие на невозможность заемщика удовлетворить требования кредиторов.

Как пример, значимым признаком неплатежеспособности может считаться просрочка платежей более чем на 10% от общей величины долга на период свыше месяца, либо когда общая сумма задолженности превышает стоимость всех активов должника.

Объявление о банкротстве может быть инициировано кредиторами в следующих случаях:

• по договорам кредитов и микрозаймов;
• по гражданско-правовым контрактам;
• по долговым распискам и контрактам займа;
• по налоговым и штрафным обязательствам;
• по долгам за коммунальные услуги;
• по прочим финансовым обязательствам.

ФНС обеспечивает защиту финансов государства, контролируя поступления в бюджет. В числе ключевых полномочий Федеральной налоговой службы следует отметить:

• отмена неоплачиваемых налоговых обязательств;
• подача исков в суд для установления факта банкротства должника;
• формирование заявок о защите прав в контексте банкротства, инициированного как должником, так и иными кредиторами;
• участие в процедурах распределения активов должника в ходе банкротства;
• ликвидация предприятий, а также исключение частных предпринимателей из налоговых реестров после банкротства.

ФНС имеет право предъявлять требования налогов, взносов, штрафных санкций, акцизов к банкроту, даже если эти обязанности возникли после начала банкротства и будут учитываться в текущих платежах, сохраняя свою силу после завершения процесса.

Профессиональная помощь по решению налоговых долгов

Правила начала процедуры банкротства ФНС

ФНС часто санкционирует процедуры банкротства для компаний и индивидуальных предпринимателей. Критерием неспособности удовлетворять обязанности служит дефолт на период более трёх месяцев. Налоговый орган также вправе провести банкротство граждан с долгом свыше 500 000 рублей и опозданием платежей на тот же срок.

Оценка долга и период задержки выплат осуществляется на основе:

• предоставляемой гражданами, ИП и компаниями информации (например, по упрощенной системе налогообложения);
• результатов внутренних и выездных проверок по всем видам налогов;
• данных из бухгалтерских отчётов и информации о партнёрах;
• сведений о погашении текущих налоговых платежей, судебных решениях.

Система налогообложения, наличие льгот и другие факторы влияют на процесс диагностики банкротства.

На официальном портале ФНС действует секция «Реструктуризация задолженностей», предоставляющая содействие в финансовых трудностях.

Процедурные действия ФНС по банкротству

Если ФНС обнаруживает признаки банкротства, она первоначально размещает уведомление на Федресурсе о планах по банкротству организации или ИП. Затем налоговый авторитет предпринимает необходимые шаги:

• предоставление исковой документации в арбитраж суд по месту регистрации должника;
• участие в судебных заседаниях, сборах кредиторов, проведении голосований;
• заявления, касающиеся текущих налоговых платежей;
• анализ финансового состояния и проведённых сделок должника;
• взаимодействие с судебными и управленческими органами через разнообразные процессуальные документы.

В 2022 году активно применялся мораторий на банкротство, введённый властями в 2020 году для защиты экономики в период пандемии.

Законодательство предусматривает введение моратория в чрезвычайных ситуациях.

Особенности банкротства, проведённого по инициативе ФНС:

• процесс упрощённого банкротства граждан через МФЦ отсутствует;
• анигиляция задолженности после завершения банкротства;
• если банкротство завершается реструктуризацией, будут чётко определены сроки платежей.

Для граждан завершение процесса банкротства часто означает освобождение от долгов без налоговых обременений.

Как же доказать свое неспособность погашать долги? Вам потребуется собраться и предоставить в суд соответствующие документы, подтверждающие, что вы больше не способны удовлетворять требованиям кредиторов по финансовым обязательствам.

Также закон предоставляет возможность запустить процесс банкротства физического лица по инициативе кредитора, если долги превышают полмиллиона рублей и по ним не ведутся выплаты.

Это подразумевает, что кредитор может обратиться в судебные инстанции с требованием о признании вас банкротом.

Однако необходимо осознавать, что подача такого иска является правом кредитора, а не его прямой обязанностью.

Инциденты, когда кредитор объявляет должника банкротом, случаются нечасто, но вероятность увеличивается, если у должника имеются активы, капабельные покрыть долг.

Банковские организации и агентства по взысканию долгов часто указывают, что кредитор активизирует процедуру банкротства, когда узнает, что задолженность по потребительским кредитам остается непогашенной, в то время как ипотечный кредит должник погашает успешно и скрытно от прочих кредиторов.

Это приводит к тому, что другие заинтересованные стороны, не участвующие в ипотечном кредитовании, могут понести убытки. В таком контексте неопределенность в статусе должника позволяет ему избегать выплат по незалоговым кредитам, рассчитывая на их прекращение после объявления банкротства.

Тем не менее, права кредиторов нарушаются, поскольку должник продолжает уплачивать по ипотеке, игнорируя остальные финансовые задолженности. Следует заметить, что банк имеет полное право и даже обязательство инициировать процедуру банкротства, чтобы разрешить споры о требованиях и распределении активов должника.

В большинстве случаев, если суд подтвердил наличие долга, кредитор имеет основание для объявления физического лица банкротом. Впрочем, существуют исключения, которые будут рассмотрены в последующих разделах.

При возникновении проблем с уплатой кредитных обязательств и последующим обращением банка в суд, рекомендуется незамедлительно обратиться за юридической консультацией.

Возможность инициарования процесса банкротства кредитором предполагает, что общая сумма долга составляет не менее 500 тыс. руб., и что просрочка платежа достигла трехмесячного периода. В эту сумму не включаются различные виды санкций, например, неустойки и пени.

Должностное подтверждение существования задолженности и продолжительности её непогашения обеспечивают судебные решения. Однако, в определённых случаях, требование о банкротстве можно предъявить и без предшествующего решения суда о взыскании долга.

К таким исключениям относят:

• долги по налоговым обязательствам;
• задолженности, установленные в кредитных договорах;
• зобязательства, закреплённые в нотариально заверенных актах;
• обязанности, подтверждённые исполнительными нотариальными документами;
• другие требования, оговоренные в ст. 213.5 Федерального закона № 127-ФЗ.

Подача заявления о банкротстве физического лица по инициативе кредитора влечёт за собой формирование реестра кредиторских требований. Все заинтересованные лица могут извещать о своих претензиях с момента открытия процедуры, следуя за обновлениями в реестре арбитражных дел и на портале Федресурс.

Для регистрации в реестре крайне важно своевременно предоставить все необходимые заявления и документы, подтверждающие невыполненные обязательства со стороны должника.

Если в реестре уже зафиксированы требования таких кредиторов как прежняя супруга, банк или ГИБДД и в случае необходимости, рекомендуется обратиться за юридической помощью.

В соответствии с нынешними законодательными нормами, установлены следующие ступени приоритета при рассмотрении требований кредиторов:

• первостепенный уровень — требования лиц, пострадавших от действий или бездействий должника, что повлекло вред здоровью или жизни, в том числе требования о компенсации морального ущерба;
• второстепенный уровень — выплаты компенсаций при увольнении, а также оплаты за выполненный труд наемным работникам или сотрудникам, и авторские гонорары;
• третичный уровень — претензии всех остальных кредиторов.

Кредиторы из первых двух категорий имеют увеличенные шансы на получение частичного возмещения потерь в ситуации с личным банкротством предпринимателей. Чаще всего, процесс банкротства инициируется физическими лицами, и в таких случаях приоритет отдается интересам кредиторов. Если должник ранее управлял компанией, ему могут вменять в вину манипуляции с активами, предваряющие банкротство, что зачастую влечет переложение ответственности на руководство.

Так, Агентство по страхованию вкладов, выступающее в роли ликвидатора банка без лицензии, обычно стремится привлечь руководителей к ответственности за покрытие всех обязательств. Например, обязательства РМБ-банка около 11,5 миллиарда рублей были возложены на его руководство.

Итоговое решение по требованиям кредиторов и списанию непогашенной задолженности оформляется судом на основе предложений финансового управляющего.

Процедура банкротства через МФЦ: особенности процесса

Специфика банкротства через МФЦ заключается в том, что инициативу о проведении процедуры может предпринять только должник. В этот период кредиторы получают возможность высказать свои возражения сразу после того, как МФЦ разместит информацию о долгах на портале Федресурс, с возможностью последующего направления дела в арбитраж. Обоснованно будет требование о передаче дела в суд, если должник, проходя через исполнительное производство, укрыл свое имущество от судебных приставов.

Кредиторы сталкиваются с невозможностью предвидеть действия должника и обращение в арбитражные суды может быть затруднено без его инициативы через МФЦ. При этом МФЦ проводит банкротство, если долг находится в диапазоне от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. В таких случаях, кредитору разрешается требовать проведение банкротства через суд. В случае упрощенного банкротства часто оказывается, что должник не располагает достаточными активами, что делает невозможным возврат долгов через банкротственные процедуры.

Почему кредитные организации стремятся инициировать процедуру обанкрочивания заёмщиков, несмотря на риск аннулирования долгов и потери прав на их возврат?

Инициация банкротства физического лица обусловлена рядом обстоятельств:

• Цель - опережение заёмщика и получение привилегий в рамках дела о банкротстве. Обращаясь с запросом, кредитор может номинировать Саморегулируемую организацию (СРО), из которой суд выбирает арбитражного управляющего. Хотя такая тактика не гарантирует полное погашение задолженности, итог сильно зависит от профессионализма арбитражного управляющего. Этот специалист проведёт тщательное исследование финансовой и личной жизни должника, изучит проведенные транзакции.
• Глубокое раскрытие активов должника. В случае судебного взыскания долгов, кредитор обладает ограниченными возможностями для изучения финансовых обстоятельств должника. Возможны запросы регистрационных данных о недвижимости из открытых источников, однако должник может игнорировать письменные запросы взыскателя.
• Ситуация кардинально трансформируется в условиях банкротства. На должника возлагаются обязанности по представлению точных и полных данных о своих доходах и активах, оформленных в описи имущества. Недостоверная информация может привести к отказу в освобождении от долгов.
• Возможность отмены ущербных сделок заёмщика. Такие действия могут выполняться и вне рамок банкротства, однако без доступа к процедуре аудит и информация о сделках не так эффективны. В контексте банкротства, специализированные нормы предоставляют дополнительные возможности кредитору.
• В контексте банкротства иск активов должника возможен не только на территории страны, но и за границей. Результаты значительно зависят от активности кредитора и компетентности управляющего.

В 2020 году, на фоне пандемии коронавируса, система обанкрочивания должников кредиторами претерпела изменения.

Финансовые управляющие зафиксировали, что кредиторы стали изменять свои действия на различных этапах банкротства физических лиц. На стадии подачи иска в суд истцом может выступать банк, а на первом и последующих заседаниях — коллекторское агентство.

Эти трансформации не нарушают законодательные рамки. Почему происходят подобные изменения в процессе, который был относительно устойчив на протяжении пяти последних лет?

После пандемии коллекторские агентства приспособились к новым реалиям. Если ранее они редко обращались в суд, то теперь такие действия стали нормой. В 2024 году долги физических лиц, как правило, рассматриваются в судах с высокой оперативностью — истец может обратиться в суд без ожидания значительной задержки платежа или продать долг коллектору, который также воспользуется судебными мерами.

В 2020 году банки начали продавать недавно просроченные долги, стимулируя коллекторов к более быстрому судебному рассмотрению, минимизируя пени и штрафы, поскольку суды часто аннулируют эти переплаты с должника.

На кредиторских заседаниях коллекторы демонстрируют больше активности по сравнению с представителями банков или МФО, особенно банков. Обусловлено это меньшими размерами коллекторских компаний, которые не могут себе позволить нести большие убытки.

Когда кредитор обращается с инициативой признать должника банкротом, он рискует столкнуться с отменой всех финансовых обязательств должника. В случае отсутствия у банкрота каких-либо оборотных средств или денежных активов, возможности для формирования конкурсной массы и её последующей реализации не появится. Постановление суда о списании долгов окончательно лишает кредитора шансов на возврат задолженности.

Заявление о несостоятельности требует от кредитора не только оплаты государственной пошлины, но и компенсации за услуги арбитражного управляющего. Несмотря на значимость общего объема долга, издержки, связанные с процедурой банкротства, могут казаться несущественным тягостью.

Документация для инициирования банкротства индивидуальных должников подается в арбитражный суд, что регламентировано Федеральным законом № 127-ФЗ и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

Прежде чем обратиться в судебные органы, крайне важно направить копии поданных бумаг должнику и приложить подтверждение их вручения.

Заявление должно включать сведения о задолженности лица, характер и сумму долгов.

Необходимость доказательства каждого аргумента в заявлении крайне важна и должна подкрепляться соответствующими документами.

К таким документам относятся решения суда, заключенные договора и прочие документы, имеющие юридическую значимость. При подаче документации предусмотрена уплата государственной пошлины в размере 300 рублей.

После анализа представленных материалов суд назначит время для проведения заседания, целью которого будет проверка оснований предъявленных требований. В случае признания требований обоснованными, будет начат процесс банкротства, управление которым будет возложено на арбитражного управляющего, выбранного из реестра саморегулируемой организации (СРО), предложенным кредитором.

Если у вас возникают возражения по поводу выбора СРО, рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным юристом.

После получения уведомления о назначении суда, должник обязан подготовить аргументированные возражения и разослать их всем заинтересованным кредиторам.

Возражение должно включать следующие данные:

• оспорение заявлений, предъявленных кредиторами (если такие имеются);
• суммы задолженностей перед каждым кредитором;
• перечень имущества, владельцем которого вы являетесь на момент старта дела;
• описание всех ваших личных счетов в банках и текущее состояние средств на них;
• подробности всех действующих исполнительных процедур;
• другая информация, предписанная Федеральным законом № 127-ФЗ.

При подаче заявления о банкротстве от кредитора, рекомендуется незамедлительно обратиться за квалифицированной юридической помощью. Промедление может ухудшить ваше положение перед лицами закона, административным управляющим и кредиторами. Юрист не только разъяснит все тонкости законодательства и процессуальной практики, но и поможет подготовить все необходимые документы, а также представит ваши интересы в суде.

Опасности банкротства для частных лиц

Результат процедуры банкротства не всегда зависит от инициатора процесса. Если заемщик действовал добросовестно и не нарушал законы, суд вправе снять с него большую часть долговых обязательств. Тем не менее, это потребует отказа от активов, предназначенных для продажи.

За нечестность в действиях должника следует строгая ответственность, включая обвинения в предоставлении недостоверной информации или документов при получении кредита, умышленное избежание долговых выплат, попытки сокрытия или уничтожения имущества. Подготовка к подобным последствиям должна начаться еще до запуска процесса банкротства или сразу после подачи соответствующего заявления кредитором.