Кредиты в России стали дороже. Средняя стоимость превысила 29 % годовых

Да, Центральный Банк России уже несколько месяцев проводит политику ужесточения кредитно-денежных отношений. И это имеет определенные успехи. Например, в августе 2024 года объемы выданных кредитов в стране демонстрируют снижение уже третий месяц подряд. В августе финансовые учреждения выдали кредиты на общую сумму 507 миллиардов рублей. Это значительное снижение — на 13% меньше по сравнению с показателями июля. В предыдущие два месяца — июне и июле — темпы сокращения выдачи были менее существенными и составляли 4%. Банки ожидают, что в ближайшие месяцы сократится объем выдачи кредитов – как минимум, вдвое по сравнению с 2023 годом. Несмотря на рост ставок, спрос на кредиты остается высоким. Иван Уклеин, директор по банковским рейтингам «Эксперт РА», отмечает, что у среднестатистического клиента нет психологического барьера или запретительного уровня процентной ставки у среднего клиента нет.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?

Полная стоимость кредита всегда выше процентной ставки по простой причине: процентная ставка отражает только плату за пользование денежными средствами банка, а полная стоимость включает в себя все расходы заемщика, связанные с кредитом.

Что значит стоимость кредита?

Стоимость кредита – это совокупность всех платежей, которые заемщик должен внести банку за пользование кредитными средствами. Это не просто сумма, которую вы берете в долг, а гораздо более широкое понятие, включающее в себя различные виды платежей и сборов.

Основные компоненты стоимости кредита:

Проценты. Это основная составляющая стоимости кредита, которая является платой за пользование чужими деньгами, выраженной в процентном отношении к сумме кредита.
Комиссии. Это различные сборы, которые взимаются банком за выдачу кредита, его обслуживание, досрочное погашение и прочие условия.
Страховые платежи. Это обязательные или добровольные платежи за страхование жизни, здоровья, имущества или других рисков, связанных с кредитом.
Штрафы и пени. Это суммы, которые начисляются за просрочку платежей или нарушение других условий кредитного договора.

Разделяют несколько видов стоимости кредита.

Первый — номинальная процентная ставка, как правило, указана в кредитном договоре. Важно: номинальная процентная ставка не всегда отражает реальную стоимость кредита, так как не учитывает все дополнительные платежи.

Второй — эффективная процентная ставка. Она учитывает все расходы заемщика по кредиту и позволяет сравнивать условия различных кредитных продуктов.

Третий — полная стоимость кредита или ПСК. Показатель наиболее полно демонстрирует стоимость кредита, который включает в себя все платежи, предусмотренные кредитным договором.

Как рассчитать стоимость кредита?

Для точного расчета стоимости кредита лучше воспользоваться специальными калькуляторами на сайтах банков или финансовых организаций. Но можно и самостоятельно оценить стоимость кредита, обратившись к формуле.

ПСК = (S/S0-1)/n * 100
S – сумма, которую заемщик должен вернуть банку
S0 – сумма кредита
n – срок кредитования в годах

Предположим, вы берете кредит в размере 1 000 000 рублей на 5 лет под 10% годовых. Кроме того, вам необходимо оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 1% от суммы кредита и ежегодную страховку в размере 0,5% от суммы кредита.

С такими вводными полная стоимость кредита будет рассчитываться так:

Сумма всех платежей = сумма кредита + проценты + комиссия + страховые платежи

Сумма всех платежей = 1 000 000 + (1 000 000 * 10% * 5) + 10 000 + (1 000 000 * 0,5% * 5) = 1 525 000 рублей

ПСК ≈ (1 525 000 / 1 000 000 - 1) / 5 * 100 = 10,5%

Таким образом, полная стоимость кредита в данном случае составит примерно 10,5%.

Кредит vs Лизинг: Что Выгоднее для Бизнеса?

Узнать больше

Помните несколько важных факторов, связанных с полной стоимостью кредита. Во-первых, чем выше стоимость кредита, тем дороже обойдется кредит. Во-вторых, перед заключением кредитного договора внимательно изучите все условия и рассчитайте общую стоимость кредита. В-третьих, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, чтобы понять все нюансы кредитования.

Как снизить полную стоимость кредита

Чтобы снизить эту стоимость, можно воспользоваться несколькими способами, при чем на разных этапах.

До получения кредита:

Сравните предложения разных банков, не ограничиваясь одним фаворитом. Сравните условия кредитования, процентные ставки, комиссии и другие платежи.
Улучшите свою кредитную историю. Чем лучше ваша кредитная история, тем лояльнее к вам будут банки и тем ниже могут быть процентные ставки.
Предоставьте банку дополнительное обеспечение. Как правило, наличие залога (недвижимость, автомобиль и т.д.) снижает риски банка и позволяет получить кредит на более выгодных условиях.
Выберите оптимальный срок кредитования. Более короткий срок кредитования обычно означает меньшую переплату по процентам, но и более высокие ежемесячные платежи.
Попробуйте торговаться. После того, как банк одобрит вам кредит, попробуйте договориться о снижении процентной ставки или отмене некоторых комиссий.

После получения кредита:

Досрочно погашайте кредит — чем быстрее это произойдет, меньше переплатите по процентам.
Оплачивайте кредит без просрочек. Они негативно влияют на кредитную историю и могут привести к увеличению процентной ставки.
Откажитесь от дополнительных услуг, к примеру страховки. Так расходы будут ниже.
Рефинансируйте кредит. Если вы нашли более выгодное предложение в другом банке, можно рефинансировать свой кредит и снизить процентную ставку.

Альтернативным вариантом снижения полной стоимости кредита, процентной ставки может стать сторонний специалист, финансовый консультант. За профессиональной помощью обращайтесь в агентство «Рефинанс». Здесь аналитики и кредитные брокеры помогут решить вашу любую задачу.