Льготная ипотека в 2025 году: какие программы доступны и как их получить?

В текущем году россияне могут воспользоваться несколькими государственными программами поддержки ипотечного кредитования:

1. Семейная ипотека под 6%
2. IT-ипотека под 6%
3. Сельская ипотека под 3% (и до 0,1% для приграничных территорий)
4. Дальневосточная и арктическая ипотека под 2%

У каждой программы свои особенности, условия и целевая аудитория.

Семейная ипотека — одна из самых популярных программ государственной поддержки, которая продлена до конца 2030 года. В декабре 2024 года Минфин увеличил общую сумму лимита для банков с 6,26 трлн до 8,65 трлн ₽, что позволило избежать приостановок действия программы.

Кто может воспользоваться семейной ипотекой?

В 2025 году семейную ипотеку могут получить:

• Семьи с ребенком в возрасте до 6 лет включительно
• Семьи с ребенком-инвалидом любого возраста (до 18 лет)
• Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в малых городах численностью до 50 тыс. человек (кроме Московской и Ленинградской областей)
• Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в регионах с низким объемом строительства или в регионах с индивидуальными программами развития (всего 35 регионов)

Основные условия семейной ипотеки

• Ставка — 6% для всех регионов
• Первоначальный взнос — от 20% (можно использовать материнский капитал)
• Требование к заемщику — гражданство РФ (дети также должны быть гражданами России)
• Максимальная сумма кредита: до 12 млн ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; до 6 млн ₽ для остальных регионов

Что можно купить с помощью семейной ипотеки?

• Квартиру у застройщика в готовом или строящемся доме
• Строящийся частный дом по договору долевого участия
• Готовый дом с земельным участком от застройщика
• Вторичное жилье в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов (только для семей с ребенком-инвалидом)

С 1 апреля 2025 года также появилась возможность приобрести квартиру на вторичном рынке в городах, где ведется строительство не более двух домов (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга и городов Московской и Ленинградской областей).

Нюансы программы семейной ипотеки

Со 2 июля 2024 года нельзя оформить семейную ипотеку для покупки жилья по договору уступки права требования.

Банк может повысить ставку, если заемщик откажется от страхования жизни и здоровья (рост не более чем на 1 п.п.) или от страхования недвижимости (рост не более чем на 1 п.п.).

При оформлении второго кредита с господдержкой ставка может вырасти по формуле «ключевая ставка + 2 п.п.»

Семейную ипотеку можно взять повторно, если в семье родился еще один ребенок и предыдущий кредит по этой программе уже закрыт.

IT-ипотека — это специальная программа для работников IT-компаний, которая в 2024 году была продлена до конца 2030 года. С 1 августа 2024 года из программы исключены Москва и Санкт-Петербург, но она по-прежнему действует в Московской и Ленинградской областях.

Кто может получить IT-ипотеку?

Основные требования к заемщикам:

• Гражданство РФ и регистрация по месту жительства в регионе обслуживания банка
• Возраст от 18 до 50 лет
• Трудовой договор с аккредитованной IT-компанией, которая применяет налоговую льготу по страховым взносам
• Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев

«Для получения ипотеки по IT-программе не обязательно быть программистом или тестировщиком. Бухгалтеры, дизайнеры или менеджеры аккредитованных IT-организаций также могут рассчитывать на одобрение кредита с льготными условиями», — разъясняют специалисты.

Важно

Для заемщиков от 36 до 50 лет установлены требования по минимальному уровню дохода. В городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях — от 150 тыс. ₽, в других регионах — от 90 тыс. ₽ (суммы до уплаты НДФЛ).

Условия IT-ипотеки

• Ставка — 6% годовых
• Максимальная сумма кредита — 9 млн ₽
• Первоначальный взнос — от 20%
• Срок кредитования — до 30 лет

Что можно купить с помощью IT-ипотеки?

• Квартиру в строящемся доме (ДДУ, переуступка прав или договор купли-продажи от компании/ИП)
• Участок для строительства частного дома
• Готовый дом, коттедж или таунхаус с подключенными коммуникациями
• Направить деньги на строительство жилого объекта (с покупкой участка или без него)

Нюансы программы IT-ипотеки

С 1 августа 2024 года заемщик должен работать в IT-сфере в аккредитованных компаниях на протяжении всего срока ипотеки.

При увольнении у заемщика есть 6 месяцев для трудоустройства в другую аккредитованную IT-компанию. В противном случае ставка вырастет до ключевой ставки ЦБ + 2,5-4,5%.

IT-ипотеку можно оформить только один раз в жизни.

Нельзя рефинансировать стандартную ипотеку в IT-ипотеку сразу после трудоустройства в IT-компанию.

Сельская ипотека — программа кредитования по ставке до 3% для приобретения жилья в сельской местности. Изначально запущенная в 2020 году на временной основе, стала бессрочной.

Кто может получить сельскую ипотеку?

С 28 марта 2025 года сельская ипотека доступна тем, кто в течение пяти лет с момента подписания ипотечного договора будет:

• Работать по трудовому договору в сфере агропромышленного комплекса
• Работать в организациях социальной сферы на сельских территориях
• Работать в организациях, подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству или Россельхознадзору
• Вести индивидуальную предпринимательскую деятельность в сфере АПК
• Работать в органах местного самоуправления на сельских территориях

Также программа доступна мобилизованным, контрактникам, участникам СВО и их супругам.

Условия сельской ипотеки

• Ставка — до 3% годовых (для приграничных территорий — 0,1%)
• Первоначальный взнос — от 20%
• Сумма кредита — до 6 млн ₽
• Срок кредитования — до 25 лет
• Возраст заемщика — от 18 до 75 лет на момент оформления и погашения ипотеки

Где и какое жилье можно купить?

Программа распространяется на населенные пункты с населением не более 30 тыс. человек. При этом она не действует в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.

В рамках сельской ипотеки можно приобрести:

• Квартиру в готовом или строящемся многоквартирном доме (не выше пяти этажей)
• Готовый или строящийся дом у застройщика
• Дом на вторичном рынке (не старше 3-5 лет)
• Построить дом самостоятельно или с помощью подрядчика

Нюансы программы сельской ипотеки

В случае увольнения заемщик должен найти новую работу, подходящую под критерии льготной ипотеки, в течение шести месяцев.

Каждые полгода необходимо предоставлять банку сведения об основном месте работы (в течение пяти лет после подписания договора).

Минсельхоз предложил ограничить действие сельской ипотеки в населенных пунктах, расположенных менее чем в 50 км от административных центров или менее чем в 30 км от городов с населением более 100 тыс. человек.

Построить дом нужно в течение 24 месяцев со дня получения ипотеки.

Для граждан, проживающих на Дальнем Востоке и в российской Арктике, действуют специальные программы ипотечного кредитования по ставке 2%. Обе программы продлены до конца 2030 года.

Кто может воспользоваться дальневосточной и арктической ипотекой?

Льготные кредиты доступны для следующих категорий граждан:

• молодые семьи
• получатели арктического и дальневосточного гектара
• переезжающие в указанные регионы учителя
• медработники
• работники ОПК

Основные условия программ:

• Ставка — 2% годовых
• Первоначальный взнос — от 20%
• Максимальная сумма кредита — 6 млн ₽ (или 9 млн ₽, если площадь недвижимости превышает 60 кв. м)

Что можно приобрести?

• Квартиру в новостройке
• Новый дом
• Построить собственный дом с покупкой участка

В моногородах и на отдельных сельских территориях разрешена покупка вторичного жилья.

Нюансы программы дальневосточной и арктической ипотеки

После получения права собственности необходимо зарегистрироваться на территории региона в течение 271 дня.

Программы предусматривают определенные обязательства по проживанию в регионе на протяжении установленного периода.

Можно ли рефинансировать обычную ипотеку в льготную?

Да, но только при определенных условиях. Например, в семейную ипотеку можно рефинансировать другой жилищный кредит, но только семьям с ребенком до 6 лет или ребенком-инвалидом младше 18 лет. При этом предыдущая ипотека должна быть взята на покупку жилья от застройщика.

Что делать, если изменились условия (смена работы, региона)?

Последствия зависят от программы.

• При IT-ипотеке: если вы уволились из IT-компании, у вас есть 6 месяцев на трудоустройство в другую аккредитованную организацию. Иначе ставка вырастет до рыночной.
• При сельской ипотеке: при увольнении также дается 6 месяцев на поиск работы, соответствующей критериям программы.
• При семейной ипотеке: смена работы и региона проживания не влияет на условия кредита.

Можно ли воспользоваться несколькими программами одновременно?

Нет, одновременно можно участвовать только в одной программе льготной ипотеки с государственной поддержкой. При оформлении второго кредита с господдержкой ставка по первому может быть повышена.

Можно ли использовать материнский капитал для первоначального взноса?

Да, все рассмотренные программы позволяют использовать материнский капитал для уплаты первоначального взноса. Кроме того, многодетные семьи могут получить от государства до 450 тыс. ₽ на погашение ипотечного кредита.

В 2025 году программы льготной ипотеки остаются одним из главных инструментов повышения доступности жилья для россиян. Большинство программ продлено до 2030 года, что дает гражданам долгосрочные перспективы для планирования покупки недвижимости.

Специалисты финансового рынка отмечают, что в условиях высоких рыночных ставок льготные программы будут сохранять высокую популярность. При этом условия могут корректироваться в зависимости от макроэкономической ситуации и приоритетов государственной политики.

«Потенциальным заемщикам стоит внимательно следить за изменениями в условиях программ и оперативно принимать решения, пока действуют наиболее выгодные условия», — рекомендуют эксперты ипотечного рынка.

При выборе программы льготной ипотеки важно комплексно оценить не только текущие выгоды в виде низкой процентной ставки, но и долгосрочные обязательства, которые накладывает участие в программе. Это поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем и сделать жилищный кредит максимально комфортным для вашего бюджета.