Когда банковские учреждения отвергли ваш запрос на кредит или вы столкнулись с затруднениями из-за недостаточно выгодной кредитной истории, требующей от вас формирование обширных документальных пакетов, подумайте о выборе лизинга. Предложение по лизингу с пониженным кредитным рейтингом доступно не всем, но лизинговые компании подходят к таким ситуациям с глубоким пониманием, особенно в случаях финансовых негараздов. В данном материале мы разъясним взаимосвязь между лизингом и низким кредитным скором, опишем необходимые действия для его оформления, способы повышения вероятности одобрения и виды активов, доступные для получения в эксплуатацию.
Возможности лизинга при низком кредитном рейтинге
Прежде чем подробно остановиться на теме, давайте определимся, что же такое лизинг. Это долгосрочная аренда актива с опцией его последующей покупки, в условиях которой вы эксплуатируете имущество, предоставляемое лизингодателем, и постепенно покрываете его стоимость, включая проценты. В отличие от обычного кредитования, лизинг включает в себя ряд дополнительных услуг. Так, в случае кредита на авто банк лишь финансирует приобретение автомобиля, тогда как в случае лизинга вам предоставляется точно определенная модель машины с комплексом дополнительных услуг, вроде регистрации, заправки, ремонта и таможенной очистки.
Известно несколько разновидностей лизинга: финансовый, операционный и обратный. Операционный лизинг предусматривает аренду без права выкупа и обычно требует безупречной кредитной истории, поэтому подробности его мы затрагивать не будем.
Финансовый лизинг является наиболее распространенной формой, при которой приобретение актива производится за номинальную сумму по истечении срока аренды. К примеру, объект стоимостью 10 000 000 рублей может быть выкуплен за 1 000 рублей, а остальная сумма в размере 9 999 000 рублей и накопившиеся проценты уплачиваются до осуществления последнего платежа. Компании могут учитывать НДС и вносить лизинговые выплаты в раздел расходов для уменьшения налогообложения. Для индивидуальных лиц этот тип лизинга предпочтителен, если их кредитный статус далек от идеала.
Обратный лизинг отличается от общепринятых схем и может привлечь внимание как юридических, так и частных лиц. В его рамках клиент продает свое имущество лизинговой компании, а после арендует его обратно, фактически оформляя кредит под залог своей собственности. Это означает, что права на актив юридически передаются лизинговой компании, хотя клиент и продолжает его использовать до полного погашения лизинговых платежей.
Почему лизинговые компании готовы рисковать, работая с клиентами, у которых есть проблемы с кредитной историей? Во-первых, они иногда располагают большим потенциалом для прибыли через налоговые льготы, что позволяет им компенсировать повышенные риски. Во-вторых, в случае прекращения выплат по лизингу, компания может вернуть себе имущество без длительных судебных процессов, так как право собственности остается за ней.
Увеличение шансов на одобрение лизинга
Принципы работы лизинговых компаний схожи с банковскими механизмами: ваш финансовый статус и обязательства напрямую воздействуют на возможности получения аренды. Для повышения шансов на утверждение кредита нужно либо усилить свой доход, либо уменьшить кредитную нагрузку.
По поводу увеличения доходов, существенное удвоение заработка за краткий срок — задача из области фантастики. Впрочем, предъявление доказательств о дополнительных источниках дохода может сыграть ключевую роль. При непостоянных доходах ценно будет представление банковских выписок, которые показывают регулярные финансовые поступления. Кроме того, значимым фактором станут сведения о наличии сбережений или депозитов, подтверждающие вашу финансовую устойчивость и надежность в выполнении платежных обязательств.
С другой стороны, для снижения кредитной нагрузки, вам доступно досрочное погашение мелких активных долгов по кредитам и кредитным картам. Критически важно после этого получить от финансовой организации официальное подтверждение об исключении задолженности: зачастую данные о погашении передаются в кредитные истории с задержкой, и отсутствие соответствующих документов может вызвать недоразумения со стороны кредитора.
Последствия плохой кредитной истории для финансовых условий
Отрицательный кредитный портрет приводит к усилению строгости кредитных условий: предстоит столкнуться с увеличением размера ежемесячных платежей, и вполне вероятно, что будет требоваться значительно более крупный первый взнос, который может достигать до 50%. Кроме того, финансовые ограничения могут уменьшить максимально возможную сумму предоставляемого кредита, а также сузить спектр активов, которые вам будет разрешено приобрести в лизинг, например, ограничив выбор только до автомобилей из определенных марок.
Кто точно не сможет получить одобрение по лизингу
Сложно делать однозначные выводы, учитывая разнообразие лизинговых компаний и их уникальные критерии для заемщиков. Наиболее малы шансы на одобрение у лиц, не имеющих постоянного источника дохода. Сразу за ними идут индивидуумы, обремененные обширными кредитными обязательствами. Маловероятно, что лизинг будет доступен для человека без регулярного дохода, особенно если он участвует в нескольких активных судебных процессах по финансовым спорам, включая вопросы лизингов, кредитования или микрозаймов.
Не подлежащее лизингу имущество
Через лизинг можно арендовать практически любые категории активов, будь то автотранспорт или строительное оборудование, а также техника, необходимая для производственных процессов. Тем не менее, существуют исключения: участки земли, объекты, обладающие культурной и исторической ценностью, расходные материалы, а также имущество, относящееся к сфере оборонной промышленности, в лизинг передать невозможно.
