Микрострахование в России: рост популярности благодаря гибким условиям и низким ценам

В стране все больше людей обращают внимание на микрострахование и подписные модели, так как банки, финтех-сервисы и маркетплейсы активно их продвигают. Главное преимущество таких услуг — это упрощенная процедура заключения договора и невысокая цена. Участники финансового рынка объясняют рост популярности таких услуг изменением потребительских предпочтений и запросом гибких страховых продуктов. Стоит отметить, что эти предложения не являются альтернативой традиционным полисам, а скорее выступают в роли дополнительной защиты при необходимости.

В глобальной практике микрострахование стало средством финансовой защиты для самых уязвимых слоев населения. В отличие от традиционных видов страхования, такие полисы предлагают простые условия, минимальные выплаты и упрощенные процедуры урегулирования, что позволяет привлечь миллионы людей, лишенных доступа к обычным финансовым услугам. По данным Международной организации труда и Munich Re Foundation, 33 из 50 крупнейших страховых компаний мира активно развивают сферу микрострахования. На сегодняшний день этой услугой пользуются около 500 млн человек.

Наиболее развитым сектором микрострахования являются Индонезия, Вьетнам, Бангладеш, Китай и Индия, на которые приходится 80% этого типа страхования. Латинская Америка занимает примерно 15% мирового рынка. Некоторые страны, такие как Колумбия, Перу, Бразилия и Мексика, являются лидерами по числу активных программ. Например, в Перу микрострахование было законодательно закреплено еще в 2007 году, а с 2009 года выплаты стали осуществляться в течение двух дней. Бразилия разрабатывает концепцию народного страхования, сочетая продукты со широкой информационной работой.

Ключевой фактор в развитии микрострахования в последние годы - цифровизация. Применение мобильных технологий и финтех-платформ позволяет охватить отдаленные и малодоступные регионы.

На континенте Африки, например, активно развиваются сотрудничества между страховщиками и мобильными операторами: через СМС клиенты могут приобретать страховки и получать выплаты. Кроме того, БигТех-компании проявляют интерес к микрострахованию. В Индии и Китае страховые продукты представлены в приложениях Alibaba, Paytm и других, которые становятся частью комплексной цифровой экосистемы. Это делает страхование доступным в несколько кликов и способствует сбору данных для более точного настроения продуктов.

Элементарные формы микрострахования — это добровольная индивидуальная защита и страхование активов.

Увеличение популярности таких страховых полисов в последнее время происходит из-за определенных ключевых факторов. В первую очередь, это связано с изменениями в потребительском поведении: современные потребители, особенно миллениалы и поколение Z, предпочитают приобретать страховые услуги по мере необходимости, а не заключать долгосрочные соглашения. Кроме того, цифровизация также оказывает влияние: развитие интернета вещей и API-интеграции делает страховые продукты более доступными и персонализированными. И, наконец, экономические тренды, включая уменьшение доходов и увеличение осознанного потребления, также стимулируют рост спроса.

Одним из ярких примеров микрополисов в России является страхование на период до трех месяцев. Как отмечает старший директор рейтингов финансовых учреждений в НРА, такие страховки уже более десяти лет присутствуют на рынке, предоставляя возможность купить краткосрочное страхование на время поездки. Также среди видов страхования, где используются подобные модели, можно выделить автокаско, страхование имущества, полисы для поездок за границу, страхование от несчастных случаев (например, страхование во время занятий спортом, страхование от укусов клещей) и другие. В марте 2024 года на рынке появились короткие полисы и в обязательных видах страхования для физических лиц — ОСАГО на срок от 24 часов до 3 месяцев. Согласно информации Российского союза страховщиков, за первые пять месяцев 2025 года было заключено 1,6 миллиона таких соглашений, в то время как в 2024 году их было всего 1 миллион.

«Краткосрочное страхование — современный ответ страховой отрасли на меняющиеся потребности все более требовательных потребителей. Увеличиваются запросы потребителей на гибкость, мобильность и ценность страховых продуктов», — говорит Айназ Хайруллина. Как пример можно привести сервисы каршеринга.

В 2024 году количество застрахованных по программам от несчастных случаев и заболеваний увеличилось более чем в пять раз, во многом благодаря интенсивному развитию краткосрочного страхования для пользователей электросамокатов, встроенного автоматически в некоторые приложения аренды.

Бурное увеличение интереса к таким страховым соглашениям стало результатом расширения географии микро-мобильных сервисов по всей стране и роста количества происшествий, а также повышенного внимания к личной безопасности.

«Эпоха неспешного планирования в покупке страховых продуктов, видимо, уходит навсегда»,— считают в «Абсолют Страховании».

Одним из самых заметных новшеств в сегменте pay-per-use (плата за использование) стало почасовое страхование — формат, позволяющий клиенту активировать страховую защиту только в те периоды, когда риск для него наиболее высок.

Этот продукт впервые появился на российском рынке осенью 2024 года и пока не получил массового распространения, но уже демонстрирует свою востребованность и потенциал. Суть модели проста: страхователь сам выбирает часы, в которые чувствует повышенную опасность, будь то занятия спортом, экстремальные путешествия, поездки на транспорте или другие активности, и включает таймер страховой защиты.

Сейчас такие полисы продают менее пяти страховщиков на рынке, страховая сумма по ним составляет до 1 млн руб., а страховая премия — до 10 руб. в час. Страхователь может включать и выключать защиту, когда необходимо. В покрытие входят основные риски: травма, транспортное происшествие, получение инвалидности и уход из жизни в результате несчастного случая.

При этом, если пересчитать стоимость таких полисов на час или сутки, она окажется выше, чем у традиционных годовых программ.

Однако при нерегулярном использовании — например, если клиент путешествует или занимается активными видами спорта лишь время от времени — итоговая стоимость может быть более выгодной.

Однако, у данного типа страхования имеется и явные минусы. Прежде всего, вызывает вопросы механизм установления времени наступления страхового случая и прозрачность последующего урегулирования: процесс может быть недостаточно ясен для клиента. Также существует риск злоупотреблений со стороны клиента, так как люди часто забывают активировать такую страховку своевременно и, вероятно, постараются включить ее задним числом, когда происшествие уже случилось, отмечают в компании «РЕСО-Гарантия».

Возникают изменения в мнениях потребителей относительно страхования — от навязчивой услуги к важному инструменту финансового планирования. Вместе с этим возникают запросы на модификацию продуктов. Особенно важна гибкость: зачем платить за страховку, если не используешь ее полностью или даже частично? Эту задачу решает подписка»,— отмечает директор «Ренессанс Страхования" Николай Ефанкин.

Система подписки в страховании стала доступна на российском рынке в 2019 году. В настоящее время этой моделью можно застраховать имущество, транспортные средства, здоровье и жизнь, а также домашних животных. Покрытые страховыми полисами риски, по мнению большинства опрошенных страховых компаний, в целом соответствуют традиционным.

Однако имеются отличия: условия подписных полисов обычно охватывают только основные, наиболее значимые риски.

При создании таких продуктов страховые компании стремятся сбалансировать цену полиса и степень покрытия: чем меньше рисков включено, тем ниже стоимость.

Суть модели подписки, или pay-per-use, заключается в том, что клиент оплачивает услугу не разово на весь срок действия полиса (как правило, за год), а подписывает контракт, аналогичный подписке на различные онлайн-платформы и аналогичные сервисы. Таким образом, платеж за страховку автоматически списывается ежемесячно или ежедневно у клиента, и действие полиса продлевается. Полис остается действующим пока подписка не будет отменена.

«Это удобно тем, что, во-первых, не нужно вносить всю сумму сразу, во-вторых, вы не забудете купить новый полис, когда закончится действие старого.

Для страховой компании это также выгодная стратегия: не требуется заново продавать полис клиенту, а ежемесячная автоподписка создает привычку, что позволяет удерживать клиента на длительный срок»,— отмечает управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

В настоящее время практически все уже привыкли к автоподпискам и автоплатежам, за исключением, возможно, совсем пожилых людей, отмечает специалист. По данным «Ренессанс Страхования», более 50% клиентов сегодня готовы к подписке на страхование: кто-то нуждается в полисе на краткосрочный период, кто-то хочет сэкономить, разбив стоимость годового полиса на части, иные выбирают продукт из-за его популярности и актуальности.