Микрозаймы и кредитная история: как получить кредит с микрозаймами

Каждое ваше обращение за займом в банки или микрофинансовые организации фиксируется в вашей кредитной истории (КИ), включая те запросы, которые не заканчиваются выдачей средств. Кредиторы могут воспринимать множественные обращения как свидетельство финансовой неустойчивости и неспособности адекватно распоряжаться своими ресурсами. Следовательно, даже необдуманные запрашивания, сделанные по простому любопытству, способны нанести урон вашей кредитной репутации.

Первоначальная кредитная история лежит в основе расчёта вашего скорингового балла — количественной оценки вашей способности исполнять финансовые обязательства.

На ваш скоринговый рейтинг влияют:

• • объём поданных заявок на кредиты;
• • системность в возврате задолженностей;
• • наличие задержек в выплатах;
• • ваша функция залогодержателя или созаемщика в чужих кредитных делах;
• • долги по коммунальным услугам, сотовой связи;
• • невыплаченные налоги и штрафы ГИБДД;
• • задолженности по алиментам.

Проблемы с кредитной историей могут закрыть вам двери в крупные банковские учреждения — с низким скорингом не стоит рассчитывать на одобрение выгодного жилищного кредита или автокредита с минимальной процентной ставкой.

В сфере микрофинансов всё гораздо проще. Такие кредиторы, как микрофинансовые организации (МФО), не так строго анализируют кредитные истории и охотнее предоставляют займы, хотя условия микрозаймов могут быть менее привлекательными по сравнению с традиционными банковскими ставками от 10 до 20% годовых, при этом ставки в МФО могут достигать 1% в день, что равнозначно 365% в год. Кроме того, максимальный размер займа может составлять до 500 000 рублей в микрокредитных организациях и до 1 млн рублей в микрофинансовых организациях.

Бюро кредитных историй (БКИ) занимается сбором, анализом и распространением информации о кредитном поведении пользователя, сотрудничая с различными финансовыми институтами, в том числе с микрофинансовыми организациями (МФО).

Процесс взаимодействия между БКИ и МФО выглядит следующим образом:

• •клиент инициирует процедуру оформления микрозайма;
• •микрофинансовая организация запрашивает у бюро отчет о кредитной истории потенциального заемщика;
• •организация получает информацию о всех ранее взятых клиентом кредитах и совершенных платежах;
• •после одобрения заявки фиксируется кредитное соглашение с заемщиком;
• •заемщик производит действия по получению финансов;
• •данные о новом микрозайме отправляются в БКИ со стороны микрофинансовой организации;
• •БКИ обновляет кредитный профиль клиента, добавляя новую запись.

Кроме того, микрофинансовые организации регулярно обеспечивают бюро актуальной информацией о статусе кредитных операций: о поступлении платежей, наличии просрочек, а также об окончательном погашении долга по микрозаймам.

Безусловно, микрокредит может служить действенным инструментом для улучшения вашего кредитного статуса.

На арене микрофинансирования, даже с неидеальным кредитным профилем, вероятность одобрения займа остаётся высокой, предоставляя заёмщику возможность корректировать свою кредитную историю за счёт положительной фиксации. Залогом успеха является выбор такой суммы микрокредита, которую вы сможете без сомнений вернуть в установленные сроки, уклоняясь от просрочек. Целесообразно выбрать наименьший возможный период кредитования, что позволит сократить накопление процентов.

Таким образом, при точном соблюдении договорённостей с микрофинансовым учреждением, информация о ваших активных выплатах регистрируется в кредитной истории и оказывает позитивное влияние на ваш кредитный рейтинг. Сведения о погашении микрозайма и закрытии долга передаются в банковскую базу в течение пяти рабочих дней.

Часто первое вступление в кредитные отношения оказывается непростым испытанием. Возможно, что до сих пор вы не прибегали к займам денег в форме наличности, не приобретали товары в рассрочку и не пользовались возможностями кредитных карт. При этом, не имея обязательств перед кредитными учреждениями, ваша кредитная история остаётся пустой, а ваш рейтинг — неоформленным.

На первый взгляд, чистая кредитная история может казаться признаком того, что человек умело распоряжается своими финансами. С одной стороны, это так: отсутствие долгов подтверждает вашу финансовую стабильность. Однако с другой стороны, без истории кредитования сложно судить о вашей способности исполнять финансовые обязательства. Ваша способность грамотно распределять доходы для оплаты взятых на себя обязательств и адаптировать личный бюджет под новые расходы остаётся под вопросом. Такие аспекты могут определиться критическими при принятии решения о выдаче кредита или предложении условий, менее благоприятных для вас.

Одно из доступных начальных решений — это микрокредитование. Своевременное получение и возврат небольшого микрозайма могут успешно стартовать вашу кредитную биографию и принести в неё первую позитивную отметку.

Микрокредитование может негативно сказаться на кредитной репутации в следующих случаях:

• •пропуск дат платежей;
• •одновременное заемствование у нескольких кредиторов;
• •регулярное обращение в микрофинансовые организации (МФО) за денежной поддержкой.

Для предотвращения просрочек по возврату микрокредитов, крайне важно внимательно изучить условия договора, уточнить возможность продления периода возврата долга, активно использовать функции оповещений о сроках платежей и стараться погашать задолженность заблаговременно, создавая тем самым запас времени на случай возможных проблем с переводом средств или возникающих технических неисправностей. Важно осознавать, что платёж считается исполненным лишь после того, как денежные средства будут зарегистрированы на счету кредитной организации.

Отсрочка оплаты микрозайма влечет за собой ряд негативных последствий:

• •подрыв кредитной репутации;
• •ограничения на выезд за рубеж при крупной задолженности;
• •затруднения при попытке трудоустройства;
• •обращения к коллекторам и судебные разбирательства.

МФО имеет право передать долг для взыскания коллекторским компаниям или начать судебный процесс, что могло бы привести к принудительной продаже имущества, закрепленного за долговыми обязательствами. Поэтому, прежде чем оформить микрозаем, следует тщательно проанализировать свои финансовые возможности, учитывая все источники дохода и предстоящие расходы.

Избавиться от отрицательных отметок в финансовом досье недопустимо, поэтому наиболее верный метод для улучшения кредитного рейтинга — заключение договоров о микрозаймах с последующими аккуратными выплатами по ним. Это укрепит вашу скоринговую оценку, подтверждая кредиторам вашу надежность как заемщика.

Анализирующие вашу финансовую репутацию организации ознакомятся с любыми фактами просрочек платежей. Более длительное отсутствие финансовой дисциплины снижает вашу скоринговую оценку и увеличивает период необходимый для её коррекции.

Рассмотрим, как время просрочки влияет на длительность реабилитации кредитного статуса:

• •задержка до 30 дней — требуется три-четыре своевременных платежа для восстановления рейтинга;
• •от 30 до 59 дней — период на улучшение составит шесть месяцев;
• •от 60 до 89 дней — необходимо год на коррекцию;
• •свыше 90 дней — процесс восстановления займет два года;
• •прекращение выплат более четырех месяцев — реформация затянется приблизительно на три года.

Чтобы повысить кредитную оценку, предпринимайте следующие шаги:

• •инициируйте запрос отчета через кредитное бюро или онлайн-сервис;
• •анализируйте отчет, выявляя уязвимые места;
• •определите кредитный продукт, который сможете регулярно погашать;
• •стабильно выплачивайте задолженность.

В качестве эффектного финансового инструмента могут служить не только микрозаймы, но и экспресс-кредитные карты. Такая карточка создает финансовую подушку в случае временных финансовых проблем и способствует предотвращению просроченных выплат.

По завершении погашения одного займа, при необходимости, рассмотрите возможность взять следующий на большую сумму. Эта тактика осуществит благотворное влияние на вашу кредитную репутацию и активно поднимет ваш скоринг.