Минцифры предлагает расширить использование цифрового профиля для оформления банковских услуг онлайн

Цифровой профиль гражданина — это не просто электронная копия паспорта. Это единая платформа, созданная в инфраструктуре «Госуслуг», которая аккумулирует и систематизирует проверенные персональные данные человека. Его правовой основой является Федеральный закон № 211-ФЗ «О государственных и муниципальных услугах», который определяет правила формирования и использования профиля.

Какие данные включает цифровой профиль?

• Базовые реестровые данные: ФИО, дата и место рождения, данные паспорта РФ, ИНН, СНИЛС.
• Сведения о семейном положении: акты гражданского состояния (брак, рождение детей).
• Информация об образовании: дипломы, аттестаты, ученые степени.
• Данные о доходах и налогах: справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ из ФНС.
• Информация об имуществе: данные о недвижимости и транспортных средствах из Росреестра.

Инициатива Минцифры, анонсированная на 2025 год, предполагает значительное расширение сфер применения цифрового профиля. Если раньше он в основном использовался для получения госуслуг, то теперь его планируется активно задействовать в финансовом секторе.

Ключевые направления расширения:

1. Банковские услуги: Открытие и ведение банковских счетов и вкладов, оформление кредитов (потребительских, автомобильных, ипотечных), получение дебетовых и кредитных карт.
2. Страховые услуги: Оформление полисов ОСАГО, каско, страхования имущества и жизни с автоматическим заполнением данных.
3. Инвестиционные продукты: Упрощенное открытие брокерских счетов и ИИС.

Технически подключение банков будет осуществляться через специальные API-интерфейсы (Application Programming Interface), которые обеспечат безопасный обмен данными между Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) и банковскими системами.

Цели реформы:

• Для граждан: Ускорение и упрощение получения услуг, сокращение бюрократии, отказ от необходимости предоставлять одни и те же документы в разные инстанции.
• Для банков: Снижение операционных издержек на проверку и верификацию документов, минимизация рисков человеческой ошибки и мошенничества с поддельными документами, повышение качества скоринговых моделей за счет доступа к проверенным данным.
• Для государства: Повышение прозрачности финансовых операций, дальнейшая стимуляция перехода к цифровой экономике, снижение административной нагрузки на госорганы.

Внедрение цифрового профиля кардинально изменит пользовательский опыт взаимодействия с банками. Рассмотрим это на примере оформления потребительского кредита.

Сценарий «Кредит за 15 минут»:

1. Выбор предложения: Клиент заходит в мобильное приложение банка, выбирает понравившееся кредитное предложение.
2. Запрос согласия: Вместо заполнения длинной анкеты, система предлагает «Подтвердить данные через цифровой профиль на «Госуслугах».
3. Авторизация и согласие: Клиент переходит по ссылке в свое приложение «Госуслуги», где видит, какие именно данные (например, паспорт, ИНН, сведения о доходах) запрашивает банк. Он подтверждает свое согласие на их разовую передачу.
4. Автоматическая проверка: Данные в зашифрованном виде передаются из госреестров в банк. Скоринговая система банка автоматически анализирует информацию и принимает предварительное решение.
5. Подписание договора: Клиент подписывает кредитный договор с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП), которая уже интегрирована в «Госуслуги».
6. Зачисление средств: Деньги поступают на указанный счет.

Расширение доступа к персональным данным всегда вызывает обоснованные вопросы о безопасности. Минцифры и ЦБ РФ заявляют, что архитектура системы выстроена с приоритетом защиты информации.

Многоуровневая система защиты:

• Шифрование и токенизация: Все данные передаются и хранятся в зашифрованном виде. При передаче в банк чувствительные данные (например, серия и номер паспорта) могут заменяться на уникальные токены, что исключает их прямой перехват.
• Двухфакторная аутентификация: Для доступа к профилю и подтверждения операций требуется не только пароль, но и код из СМС или push-уведомление.
• Распределенное хранение: Данные не собираются в единой базе в упрощенном виде. Они остаются в защищенных государственных информационных системах (базы МВД, ФНС, Росреестра). Банк делает запрос и получает только тот минимум информации, который необходим для оказания услуги, и только после согласия пользователя.
• Полный контроль у гражданина: В личном кабинете на «Госуслугах» можно просмотреть историю всех обращений к своему цифровому профилю: какой банк, когда и с какой целью запрашивал данные. В любой момент можно отозвать выданные ранее разрешения.

В случае утечки информации по вине банка или оператора системы, ответственность будет нести именно эта организация в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» и КоАП РФ, что предусматривает крупные штрафы.

Ведущие российские банки уже активно готовятся к новой реальности. Пилотными участниками проекта станут Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и Тинькофф, которые обладают наиболее развитой IT-инфраструктурой.

Этапы подготовки банков:

1. Техническая интеграция: Разработка и внедрение API для подключения к шлюзу Минцифры. Это требует значительных инвестиций в перестройку внутренних процессов и систем.
2. Адаптация compliance-процедур: Приведение внутренних правил в соответствие с новыми требованиями ЦБ РФ и Минцифры по работе с цифровым профилем.
3. Тестирование: Проведение закрытых пилотных тестов с ограниченным кругом клиентов для отладки всех процессов взаимодействия.

• Технические сбои: Несовместимость legacy-систем некоторых банков с современными API.
• Задержки верификации: Возможные «узкие места» при массовом обращении к госреестрам.
• Киберугрозы: Повышенное внимание хакеров к новой системе как к лакомой цели.

Экспертное мнение: как цифровой профиль изменит рынок банковских услуг

Мы обратились к виртуальным комментариям экспертов, чтобы оценить долгосрочное влияние инициативы.

• Представитель Ассоциации Финтех: «Это беспрецедентный шаг к созданию открытой финансовой экосистемы. В перспективе мы увидим, как на основе цифрового профиля будут создаваться совершенно новые продукты, например, "кредит по подписке" или полностью автоматизированная ипотека. Банки, которые быстрее адаптируются, получат значительное конкурентное преимущество».
• Аналитик РБК по финансовому рынку: «Мы ожидаем, что издержки банков на процессы "знай своего клиента" (KYC) и идентификацию сократятся на 20–30% в течение первых двух лет после массового внедрения. Это сделает обслуживание маломобильных групп населения и клиентов из удаленных регионов экономически целесообразным. Доля онлайн-оформлений кредитов может вырасти с текущих 40–50% до 80–85%».

Прогноз единодушен: долгосрочная цель — это переход к полностью цифровому банкингу, где бумажные носители и обязательные визиты в офис уйдут в прошлое.

Внедрение новой системы будет поэтапным.

Дорожная карта:

• 2025 год, I-II квартал: Запуск пилотного проекта с 4-5 крупнейшими банками для отладки технологии на ограниченном круге услуг (открытие вкладов, некрупные кредиты).
• 2025 год, III-IV квартал: Подключение к системе банков из топ-20. Расширение перечня услуг на страховые продукты (ОСАГО, каско).
• 2026 год: Массовое подключение всех кредитных организаций, имеющих лицензию на дистанционное обслуживание. Интеграция с биометрической системой ЕБС.

Что ждать в будущем?

К 2026 году может быть анонсирован следующий шаг — создание Единого цифрового кошелька на «Госуслугах», который объединит в себе не только идентификационные данные, но и инструменты для платежей, хранения цифровых финансовых активов и получения всего спектра государственных и коммерческих услуг в одном окне.

Инициатива Минцифры по расширению использования цифрового профиля гражданина — это не просто техническое обновление, а стратегический шаг к созданию в России целостной и удобной цифровой экосистемы. Банковские услуги станут быстрее, доступнее и безопаснее.

Граждане получат беспрецедентный контроль над своими данными, а банки — мощный инструмент для снижения издержек и развития дистанционных каналов.

Ваши следующие шаги:

1. Актуализируйте данные на портале «Госуслуги».
2. Подключите усиленную квалифицированную электронную подпись — она станет вашим главным инструментом для подписания договоров.
3. Следите за новостями от вашего банка о запуске сервисов с использованием цифрового профиля.

Цифровая трансформация финансов продолжается, и Россия делает уверенные шаги towards becoming a fully digital economy, где данные становятся основой доверия, скорости и удобства.