Финансовые учреждения зачастую отказывают в сотрудничестве лицам, чья кредитная репутация вызывает сомнения. Заемщики, испытавшие серьезные затруднения с возвратом долгов в прошлом (задержки более трех месяцев), сталкиваются с значительными барьерами при обращении за банковскими займами. Данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) за 2016 год показывают, что только 2,5% кредитополучателей имели текущие просрочки платежей на срок свыше 90 дней, тогда как 4,9% столкнулись с такими проблемами в прошлом.
Наш анализ свидетельствует о том, что примерно каждый третий заявитель получает отказ по причине неудовлетворительного кредитного профиля.
Трудности в кредитной истории могут значительно ухудшить условия получения заемных средств. Будьте готовы к увеличению процентных ставок, а также к потребности в дополнительных гарантиях, включая предоставление залога или наличие поручителей.
Затруднительный процесс восстановления
Микрофинансовые организации и банки прекрасно осведомлены о средствах поддержки заёмщиков, стремящихся исправить свои финансовые ошибки и возобновить кредитные отношения.
Одной из рекомендаций к исправлению является привлечение небольших кредитов с последующей аккуратной выплатой. Важно оформить и своевременно оплатить задолженность в течение назначенного срока. Процентная ставка одинакова для всех клиентов и варьируется от 0,63 до 2,2% в день, исходя из продолжительности кредита. Минимально допустимый срок для положительных изменений в кредитной истории — 15 дней. По его словам, улучшения кредитной истории вскоре станут заметны в записях ведущих кредитных бюро.
Обновлённая кредитная карточка с отметками о пунктуальных платежах значительно укрепит доверие финансирующих институтов к заемщику.
На сайте бюро кредитных исследований «Эквифакс» размещена методика улучшения кредитной истории под названием «Идеальный заемщик». Заемщику предлагается установить временные рамки для повышения своего кредитного рейтинга, определить целевой скоринговый балл (максимум – 999), после чего система выдаст необходимые кредитные параметры и даст рекомендации для достижения этой цели.
Россияне взаимодействуют с коллекторами
Совкомбанк предоставляет заёмщикам, изо всех сил пытающимся поправить свою кредитную репутацию, инновационную программу реабилитации в три этапа. Об этом стало известно из сообщения представителя банка, переданного корреспонденту «Ведомостей».
На первой стадии заемщикам выдаются золотые карты MasterCard, стоимостью в 4999 рублей. Вместе с картой заемщикам одобряется кредит, превышающий начальные затраты в четыре раза, и включается пакет страхования от несчастных случаев на сумму 50 000 рублей. Срок погашения такого займа колеблется от трех до шести месяцев, при этом возможность досрочной оплаты исключается, что приводит к переплате порядка 1000 рублей после первых трех месяцев использования. В дальнейшем банк предоставляет возможность получения нового займа на карту в размере 10 000 рублей сроком на полгода под 40% годовых, который нужно будет потратить в течение 25 дней и гасить равными частями (переплата составит около 2000 рублей). Третий этап включает увеличение кредитного лимита до 30 000–40 000 рублей с снижением процентной ставки до 29%, если кредит оформляется на карту, или до 39%, если речь идет о получении наличных.
В соответствии с данными официального сайта Совкомбанка, минимальный срок восстановления кредитной истории составляет 15 месяцев.
Спор за кредитоспособность
В агентстве «Эквифакс» подчеркивают, что у свыше 60% заемщиков, применяющих предоставленные им инструменты, показатели кредитного рейтинга улучшились. Для заемщиков из наименее благополучных слоев, которым прежде были доступны только займы в МФО на весьма обременительных условиях, средняя оценка увеличилась вдвое: с 410 до 869 баллов.
По данным представителей МФО, спрос на их предложения остается высоким. Исследование, выполненное аналитическим центром «Е заем» в 2016 году, показывает, что около 8% клиентов обратились за займами с целью улучшения своего кредитного профиля. Около трети наших клиентов сталкивались с отказами в банках за месяц до того, как они пришли к нам.
В ходе анализа портфеля клиентов MoneyMan за 2016 год выяснилось, что 5,3% обратившихся стремились к реабилитации своих финансовых рейтингов. Этот показатель на 0,6% выше, чем в предыдущем году.
Сведения от Объединенного кредитного бюро свидетельствуют, что в последние три года примерно 5% дебиторов, ранее допустивших просрочку свыше 90 дней и восстановивших свою репутацию через интернет-МФО, снова смогли получать кредиты в банках в среднем через восемь месяцев после получения займа. Эти заемщики успели обеспечить себе финансирование от топ-30 банков, чьи имена не разглашаются. Примерно половина всех этих кредитов приходится на кредитные карты, 44% – на потребительские кредиты, а 6% – на POS-кредиты.
Сотрудники банков утверждают, что они внимательно относятся к заявкам от клиентов с исправленной кредитной историей, однако устанавливают специальные требования. При наличии более трех пропущенных платежей необходимо безупречно выплачивать долг в течение минимум трех лет, чтобы исправить репутацию. В «Хоум Кредит» допускают возможность игнорирования прежних задолженностей с определенными оговорками. К примеру, если задолженность была малозначительной и с тех пор клиент демонстрирует своевременные платежи. В «Тинькофф Банке» при рассмотрении заявлений акцентируют внимание на успешное погашение спорных долгов, однако не обещают одобрения. В «Русском Стандарте» указывают, что клиентам с давними просрочками кредит не предоставляется, исключение составляют постоянные клиенты банка. Промсвязьбанк рассматр ивает возможность кредитования тех, кто исправился, при условии отсутствия просрочек в последние 24 месяца.
