Можно ли объединить ипотечный и потребительский кредиты?

Рефинансирование кредита — замена существующего долга новым на более выгодных для заемщика условиях. Иными словами — банк выдает новый кредит, чтобы погасить старый.

Консолидация кредитов — переоформление имеющихся кредитных займов с разными условиями и датами платежей в один кредит. Для заемщика меняют график платежей, сумму выплат и процентную ставку. Консолидация — часть рефинансирования.

Рефинансирование может потребоваться заемщику, чтобы снизить финансовую нагрузку за счет более привлекательных условий. Консолидация — для упорядочения обязательств.

Есть еще реструктуризация кредита — когда банк по заявке клиента пересматривает и изменяет условия погашения действующего кредитного договора. В этом случае клиент не меняют кредитора и не вступает в новые обязательства.

Можно. Для этого необходимо обратиться в банк для консолидации кредитов. Эксперты рекомендуют придерживаться определенного алгоритма действий.

1. Проанализировать имеющиеся кредиты: суммы долга, ставки, график платежей. Изучить рынок: сравнить процентные ставки по рефинансированию и другим предложениям по кредитам наличными. Это позволит оценить выгоду.
2. Проверить кредитную историю. Не должно быть задолженности, неоплаченных ежемесячных взносов, штрафов, пеней, комиссий, неизвестных или забытых долгов.
3. Сравнить предложения банков, выбрать подходящий вариант и подать заявку. В дополнение к стандартному пакету документов потребуется справка о сумме долга по текущему кредиту.

Как правило, банк самостоятельно перечисляет средства в счет уплаты долга по действующим обязательствам клиента. Если банк возлагает эту обязанность на клиента, то последний должен документально подтвердить погашение кредита.

Выгода объединения потребительских кредитов заключается в сокращении размера общей переплаты по обязательствам и снижении финансовой нагрузки.

Банки подчеркивают, если цель заемщика снизить сумму процентов, то необходимо, во-первых, чтобы разница в ставках составляла не менее 2 процентных пунктов, с момента оформления рефинансируемых или консолидированных кредитов прошло не больше половины срока кредитования.

Несмотря на то, что ипотечный и потребительский кредиты являются разными банковскими продуктами, их можно рефинансировать.

Этот инструмент подходит для погашения, например, автокредита и кредитной карты, ипотеки и потребительского кредита. Однако, во втором случае есть особенность формата перекредитования.

Рефинансирование ипотеки и потребкредита бывает двух видов.

Первый — это договор потребительского кредита. В этом случае банки выдают до 5 млн рублей (в очень редких случаях немного больше), при этом обременения с недвижимости, вероятно, будут сняты.

Такой вариант подойдет тем, кто планирует продать квартиру. Но не подойдет тем, кто рассчитывает на налоговый вычет с процентов по кредиту.

Второй — это договор ипотеки. Банк оставляет недвижимость под залогом, но увеличивает максимальную сумму и срок рефинансирования, уменьшает процентную ставку.

Банковские эксперты отмечают, что оформлять рефинансирование выгодно в том случае, если процентная ставка снизится минимум на 1,5-2%. Этот разрыв позволит компенсировать расходы, связанные с переоформлением кредитов: оценку стоимости недвижимости, государственную регистрацию ипотеки, страхование объекта, погашение повышенных процентов во время переходного периода, иные траты.

Слияние ипотеки и потребительского кредита разумно, в некоторых случаях:

• когда с начала оформления ипотеки прошло меньше половины всего срока кредитования;
• оставшийся срок по ипотечному займу такой же или немного больше, чем по потребительскому кредиту;
• новая ставка ниже ставки по действующему кредиту.