Можно ли взять микрозайм, чтобы погасить другой микрозайм — законно, правильно и что делать вместо этого

Короткий ответ: да — это законно, при одном условии: вы не совершаете мошенничества (не подделываете документы, не вводите кредитора в заблуждение о назначении средств, не используете чужие данные). В правовом поле займ для погашения другого займа — обычная практика (консолидация долгов).

Однако есть важные ограничения и оговорки:

• если при подаче заявки вы сознательно скрываете тот факт, что у вас уже есть просрочки и намеренно вводите кредитора в заблуждение — это может трактоваться как мошенничество;
• если вы используете средства, полученные преступным путём, или оформляете займ на чужие данные — это уголовно наказуемо;
• некоторые кредиторы в договоре прямо указывают запрет на использование займа для «погашения иных кредитов» — такое условие встречается редко, но его нужно проверить.

Взять новый микрозайм для погашения старого — тактический приём, не стратегическое решение. Возможные последствия:

Плюсы (когда это может помочь):

• быстрое погашение просрочки и временное прекращение давления (звонков/угроз);
• получение времени на поиск устойчивого решения (реструктуризация, рефинансирование, юридическая защита).

Минусы и риски:

• Долговая спираль. Если новый займ дороже (высшая ставка, комиссии), вы увеличите общую переплату и срок входа в дефолт.
• Рост кредитной нагрузки. Вы формально увеличите объем задолженности (если новый займ покрывает старый плюс комиссии).
• Риски мошенничества. Искать «серые» схемы (через третьих лиц) — опасно.
• Репутационные и правовые последствия. Коллекторы могут перейти к судебным методам позже, если ситуация не поправится.
• Шансы на нормальное рефинансирование ухудшаются. Чем больше у вас займов и просрочек в прошлом — тем меньше вероятность одобрения банком нормального кредита.

Рассмотрите вариант, если одновременно выполняются все пункты:

• У вас есть реальная, проверяемая возможность погасить новый займ по графику (подтверждённый доход, продажа актива, помощь семьи).
• Новый займ по общей стоимости (учитывая все комиссии) выгоднее/не хуже оставления старого долга (т. е. вы не платите в разы больше в пересчёте на тот же срок).
• Вы понимаете, что делаете это чисто тактически — чтобы выиграть время на рефинансирование, реструктуризацию или юридическую защиту.
• Нет альтернатив: банк/МФО отказались пойти навстречу (перерасчёт, реструктуризация), и давление со стороны коллектора/угрозы несут риски для здоровья или работы.

Перед тем как брать новый займ, просчитайте общую стоимость:

Шаги расчёта (формула и пример — делаем аккуратно):

1. Соберите данные по старому займу: остаток основного долга (P₁), ставка/проценты и предполагаемая длительность (n₁), комиссии и штрафы (F₁).
2. Соберите данные по предложенному новому займу: сумма (P₂), процентная ставка (годовая или дневная — приведите к единой базе), комиссии и страхования (F₂), срок (n₂).
3. Рассчитайте общую сумму выплат для каждого варианта: Total₁ = P₁ + проценты₁ + F₁; Total₂ = P₂ + проценты₂ + F₂.
4. Сравните Total₂ vs (P₁ + проценты, если оставить долг). Если Total₂ > Total₁ значимо — брать рискованно.

Пример-шаблон (без конкретных цифр, чтобы не вводить в заблуждение):

Остаток старого займа P₁ = X ₽; штрафы/наценки F₁ = Y ₽; проценты за оставшийся срок = Z₁ ₽ → Total₁ = X + Y + Z₁.

Новый займ P₂ = X (мы берем ровно столько, чтобы погасить старый); комиссии F₂ = A ₽; проценты за срок нового займа = Z₂ ₽ → Total₂ = X + A + Z₂.

Сравнение: если Total₂ <= Total₁ + разумный «премиум» (например, +5–10% за риск), логика есть. Если Total₂ >> Total₁ — не берите.

Важно: при микрозаймах проценты часто начисляются «в день», и даже небольшая задержка резко увеличивает переплату — учитывайте это.

Брать сумму «с запасом» (чтобы оплатить штрафы) — часто ведёт к лишним комиссиям. Лучше взять ровно сумму погашения + фиксированную тех-комиссию.

Не считать сроки — микрозаймы на 7–30 дней и ежедневная ставка = большая переплата.

Игнорировать «платёжный календарь» — вы берёте новый долг, забываете про старый график и получаете просрочку по новому.

Верить «беглым обещаниям» коллектора — фиксируйте все звонки и угрозы; в разговорах не подтверждайте ничего на бумаге.

Пользоваться «чёрными схемами» (посредники, которые обещают «почистить» историю) — в лучшем случае потеря денег, в худшем — уголовная ответственность.

Переговоры с текущим кредитором (МФО/банк). Просите перерасчёт, реструктуризацию, кредитные каникулы. Часто MFO идут на компромисс, если видят готовность платить.

Рефинансирование в банке. Банк выдаёт кредит под гораздо меньшую ставку — объединение микрозаймов в один банковский кредит снижает переплату.

Обращение в «Рефинанс» (или аналогичную профильную компанию): аудит истории, переговоры, юридическая поддержка.

Реструктуризация/соглашение с коллекторами — письменное соглашение с графиком и условиями (лучше с юристом).

Продажа или залог актива — быстрое закрытие долгов по меньшей цене, но с сохранением финансовой чистоты.

Помощь семьи/друзей — дешёвый и честный вариант (оформите возвратный документ).

Юридическая защита и жалобы — если есть незаконные действия (угрозы, незаконные комиссии) — жалобы в регуляторы и полицию.

Фиксируйте все звонки (закон в РФ позволяет запись собственных разговоров без уведомления второй стороны).

Просите письменно все претензии от кредитора/коллектора.

Не давайте личных данных по телефону (адреса, данные банковских карт).

Подавайте жалобы в Банк России, Роспотребнадзор, полицию — при угрозах и нарушениях.

Юридическая помощь — адвокат подготавливает претензии и иски, добиваясь прекращения незаконных действий.

Компания «Рефинанс» на практике встречает множество таких ситуаций. Общая методика, которой пользуются специалисты:

1. Моментальный аудит — проверка кредитной истории и всех активных обязательств.
2. Расчёт полной стоимости — сравнение вариантов (новый займ vs реструктуризация vs рефинансирование).
3. Переговоры с кредитором — официальные письма, подготовка формальных предложений по реструктуризации.
4. Юридическая фиксация — если есть незаконные действия коллекторов, «Рефинанс» готовит жалобы и обращения в регуляторы.
5. Подбор оптимального пути — иногда специалисты рекомендуют взять краткий микрозайм (только если это оправдано по расчёту) и одновременно оформлять банковское рефинансирование.
6. Сопровождение и контроль — сопровождение до полного урегулирования, контроль выполнения договорённостей.

Клиенты «Рефинанс» отмечают, что помощь профессионалов часто экономит деньги и время: вместо «вспомогательного микрозайма», который усугубил бы ситуацию, они получают план рефинансирования или реструктуризацию с банком.

Составьте список всех долгов (P, проценты, штрафы).

Рассчитайте Total₁ (текущая общая стоимость долга) и Total₂ (полная цена нового займа).

Убедитесь, что Total₂ ≤ Total₁ + допустимая плата за риск (обычно не более +10%).

Есть ли реальный источник погашения нового займа? (зарплата, продажа актива, помощь).

Получите письменное подтверждение о прекращении требований от старого кредитора (квитанция о погашении).

Зафиксируйте договор с новым кредитором: сроки, штрафы, возможность досрочного погашения без штрафа.

Одновременно начните переговоры о рефинансировании/реструктуризации.

Не подписывайте «смутные» документы и не используйте посредников, предлагающих «чистку» истории за плату.

Письмо в МФО (о реструктуризации / перерасчёте):

В [название МФО],
От: [ФИО, договор №]

Прошу рассмотреть возможность реструктуризации/кредитных каникул по договору №… В связи с [описание причины], прилагаю документы: [список]. Прошу дать ответ в письменной форме в течение 10 рабочих дней.

Ответ коллекторам при угрозах:

Уважаемые, все требования прошу направлять письменно на почту [email], устные угрозы фиксируются и будут направлены в правоохранительные органы. В случае продолжения незаконных действий буду вынужден(а) обратиться в прокуратуру/Банк России.

Не паниковать. Оцените цифры.

Сделать расчёт полной стоимости и сравнить варианты.

Приоритизировать переговоры с текущим кредитором (перерасчёт, реструктуризация).

Обратиться за профессиональной помощью (например, «Рефинанс») — это часто дешевле, чем брать новый дорогой займ.

Только в крайнем случае — брать новый микрозайм, но с жёстким планом выхода и подтверждённым источником погашения.