Чем рассрочка отличается от кредита? Её плюсы и минусы
Рассрочка – способ оплаты товаров и услуг, который помогает увеличить спрос и разогреть аппетиты покупателей. Именно поэтому многие маркетплейсы открывают юридические лица – банки для сохранения прибыли на своей площадке.
- В отличие от кредита и займа, услуг платных, срочных и возвратных, рассрочка предоставляется на определённый срок, но без параметра платности, то есть без процентов.
- Потребитель не всегда видит полную стоимость услуг и сумму переплаты. Поэтому финансовые проблемы и штрафы могут возникнуть внезапно. При этом рассрочки ранее не считались частью долговой нагрузки клиента.
- У банков тоже есть карты рассрочки с длительным сроком погашения с различными кешбэками. Но у магазинов, оказателей услуг, маркетплейсов есть услуга «покупай сейчас – плати потом». Она не требует заключения договора, оформления карты, при этом часть суммы за покупку списывается сразу, а остаток – в следующие 2-4-6-12 месяцев. Это так называемая оплата долями, позволяющая разбить оплату покупки на части, что удобно, если нет возможности оплатить сразу всю сумму. Покупатель не заполняет анкеты и не подтверждает доходы, ведь часто достаточно ФИО и номера телефона.
Чем рискуют россияне, оформившие рассрочку?
- У клиента не всегда есть информация о возможных переплатах и штрафах, что может вызвать неприятные финансовые последствия.
- Списание средств происходит без заключения кредитного договора. Уровень дохода при этом не проверяется.
- Почти каждый товар можно купить в рассрочку – но покупатели часто не вникают в особенности предоставления услуги. При этом получение товара означает автоматическое согласие клиента на все условия предоставления рассрочки.
- По факту каждый покупатель, использующий оплату по частям, вступает в финансовые отношения с банком или микрокредитной организацией. В итоге даже малейшая задержка платежа может сразу отразиться кредитной истории. И если перед клиентом встанет вопрос оформления автокредита или ипотеки, для банка это может стать причиной отказа.
Что изменится, если законопроект о рассрочках будет принят?
• Если сервисы рассрочки попадут под регулировку ЦБ, то лимит на сумму покупок без передачи данных в Бюро кредитных историй будет установлен в размере 15 тысяч рублей.
• Также максимальный срок рассрочки может составить 6 месяцев (с декабря 2025 года) и 4 месяца (с декабря 2027 года).
• Для продавца новый закон будет означать отчётность перед ЦБ.
• А для покупателя – ограничение размера штрафов за просрочки.
Но и у этого есть риск – если штрафные санкции снизятся, потребители могут перестать соблюдать график платежей, что вызовет сокращение предложений от продавцов.
Если продавцы ограничат спектр предложений, это снизит доступность товаров и услуг в рассрочку, а значит потребители могут вновь пойти в микрофинансовые организации.