Оборотный кредит для бизнеса: что это и зачем нужен

Оборотный кредит — это финансовая услуга, предлагаемая для восполнения текущих активов компаний без необходимости обеспечения недвижимостью или другим имуществом. Этот вид займа рассчитан на короткий срок и обеспечивает возможность незамедлительного повторного введения средств в экономический оборот предприятий и организаций, способствуя тем самым скорейшему погашению долговых обязательств.

Данный финансовый инструмент отличается уникальными характеристиками:

нецелевой — клиент не раскрывает банку целевое использование финансов;

единовременный — капитал выделяется в одной сумме, в отличие от кредитных линий, предназначенных для расширения оборотных активов;

краткосрочный — период возврата денежных средств колеблется от 3 до 6 месяцев;

без залога — предоставление имущества в качестве гарантии не требуется.

Оборотное финансирование применяется для инвестиций в быстро возвращаемые ресурсы:

для покупки товаров для дальнейшей перепродажи;

на приобретение сырья, необходимого для производственного процесса;

на закупку, обслуживание или реновацию производственных установок;

на привлечение подрядных или субподрядных организаций;

на создание рекламных акций в интернете или массовых маркетинговых событий;

на участие в выгодных коммерческих торгах.

Размер кредита устанавливается индивидуально и зависит от оборотной активности бизнеса. В ходе его определения банк учитывает все денежные потоки клиента через его счета.

Такой тип финансовой поддержки доступен как индивидуальным предпринимателям, так и юридическим лицам. Важно, что индивидуальный предприниматель или организация должны быть официально зарегистрированы не менее трех месяцев до подачи заявления в финансовое учреждение. Это требование необходимо для того, чтобы банк имел возможность запросить и проанализировать данные финансовых отчетов за предыдущий квартал. Кроме этого, предприниматель должен иметь гражданство Российской Федерации, а юридическое лицо – статус резидента РФ.

Для новообразованных фирм или компаний с малым сроком существования до трех месяцев часто бывает затруднительно демонстрировать отчетность о своих доходах. В связи с уменьшением рисков кредитных убытков, банковские учреждения обычно предоставляют займы на особых условиях:

• с повышенной процентной ставкой;
• используя качественные активы заемщика в качестве залога;
• с привлечением поручителей;
• с требованием представления детализированного бизнес-плана.

Как и для всех видов кредитования, оборотные кредиты имеют свои плюсы и минусы, которые необходимо тщательно анализировать для принятия взвешенного решения.

В числе преимуществ оборотных кредитов находятся лояльные требования к получению. Банки не настаивают на предоставлении обеспечения с высокой оборачиваемостью и не интересуются назначением расходования средств.

Основными недостатками становятся высокие проценты и относительно короткий период для возврата средств по сравнению с другими банковскими продуктами.

Оборотные кредиты представляют собой ключевой элемент для укрепления финансовой устойчивости бизнеса и поддержки ежедневной деятельности. Для того чтобы максимально эффективно распоряжаться кредитными ресурсами, предпринимателю необходимо обладать четко оформленным планом, основанным на верных экономических анализах. Критически важно уметь правильно распределить заемные средства так, чтобы предполагаемые доходы не только покрывали расходы, но и способствовали приросту ценности компании. В процессе принятия решений следует учитывать следующие аспекты:

• личные финансовые резервы;
• необходимый объем кредитования;
• постоянные затраты — такие как покупка товаров, рекламные мероприятия, аренда помещений, налоги, оплата труда работников;
• вероятные экстренные издержки, например, повышение цен со стороны поставщиков;
• процентные ставки по кредиту;
• ожидаемый доход.

Если аналитика демонстрирует, что после выполнения всех финансовых обязательств владелец бизнеса сохраняет желаемый уровень доходности, то применение привлеченных финансов становится рациональным. Ниже приведены примеры успешного использования оборотных кредитов:

1. Автосервис увеличивает ассортимент услуг за счет внедрения ремонтных работ для автомобилей нового типа и приобретения необходимых деталей за счет кредитных средств. Инвестиции окупаются благодаря расширению клиентской базы.
2. Магазин детской одежды закупает зимнюю коллекцию в летний период по минимальной цене, используя заемные деньги. Рентабельность возрастает с началом осеннего периода, когда спрос на товары увеличивается, и заем своевременно погашается.
3. Пекарня берет в аренду торговые точки на городском фестивале, направляя кредитные средства на оплату аренды и заработной платы продавцов. Благодаря продажам на мероприятии и эффективным рекламным кампаниям затраты быстро компенсируются, а также привлекаются новые покупатели.
4. Производительний комплекс инвестирует заёмные средства в закупку оборудования для производства нового типа мягкого сыра, чей спрос подтвержден маркетинговым исследованием. Производство и продвижение продукта приносят значительные доходы.
5. Компания, производящая детские игровые площадки, использует оборотный кредит для участия в крупном тендере, перемещая средства на специальный депозит в качестве обеспечения. В случае успеха предприятие выплачивает комиссию за заключение контракта, а в обратном исходе средства возвращаются.

Так как оборотный кредит не имеет строгой целевой направленности, его можно использовать на любые корпоративные нужды, включая оплату труда, обязательные платежи или рассчитывание текущих долгов. Тем не менее, бизнесмен должен быть уверен в своих возможностях генерировать доход, чтобы обеспечить возврат средств с процентами.

Изложены обстоятельства, при которых предпочтительнее отказаться от получения оборотного кредита:

• когда управленец предприятия не обладает четко сформулированным планом на вложение заемных ресурсов. В подобной ситуации заимствования могут привести к увеличению долгового бремени;
• если запланированное применение кредитных средств предусматривает инвестиции с продолжительным периодом доходности, например, закупку дорогостоящего оборудования в больших объемах или возведение нового производственного объекта. В данном контексте целесообразнее применение альтернативных финансовых инструментов, таких как инвестиционные кредиты с обеспечением недвижимостью;
• когда бизнес-инициатор стремится урегулировать ранее накопленные финансовые обязательства за счет новых заимствований. Такой подход не способствует созданию прибавочной стоимости и может привести к образованию новых непогашенных долгов;
• если предприниматель не следит за ключевыми экономическими показателями своего предприятия: объемами реализации товаров по временным периодам, тенденциями рыночного спроса, колебаниями в покупательской способности и изменениями в размере среднего чека. Приобретение кредита с намерением окупить его в периоды сниженной рыночной активности может выводить на финансовые убытки.

Тот факт, что у заемщика уже имеются активные кредитные обязательства, не закрывает двери для получения дополнительных средств в рамках оборотного кредита. Альфа⁠-⁠Банк активно предоставляет такого рода финансовые решения, разрабатывая условия предоставления кредита с учетом индивидуальных потребностей клиента. Однако крайне важно контролировать, чтобы общий объем кредитных обязательств не превышал порог в десять миллионов рублей.

Конкретные условия предоставления таких займов, включая размер кредита, уровень процентной ставки, сроки погашения и другие важные параметры, банк устанавливает с учетом уже существующих отношений с клиентом. Благодаря этому подходу клиент может рассчитывать на наилучшие варианты, в том числе на предложения со льготной процентной ставкой в рамках государственных программ, которая может составлять всего 15% годовых.

Чтобы претендовать на кредит на пополнение оборотного капитала, предприниматель подает заявку в кредитное учреждение. Обычно условия кредитования размещены на интернет-площадках банков, позволяя оценить множество предложений и определить оптимальное. Дальнейший шаг — это инициирование диалога с банковским консультантом.

Для банка важно понимание экономической перспективы предприятия, в связи с чем потребуются дополнительные данные и документы. Для действующих клиентов банка процедура может быть упрощена. Новым клиентам необходимо будет предоставить следующие документы:

• сведения из паспорта руководителя или основателя компании;
• ИНН;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• бухгалтерская отчетность.

Оценив представленные материалы, кредитная организация выработает индивидуализированные условия. Завершив оформление кредитного договора подписанием, банк предоставит финансовые средства путем наличных, перечисления на банковский счет или на дебетовую карту.