Отказ в рефинансировании: причины и что делать?

Хоть на первый взгляд может показаться, что рефинансирование доступно почти всем, банковские институты зачастую отвергают подобные заявления по многочисленным причинам. В данной статье мы детально рассмотрим факторы, ведущие к отказам, и обозначим возможные действия для заемщиков после того, как они сталкиваются с неприятным решением финансового учреждения.

Рефинансирование, иначе называемое перекредитованием, представляет собой процедуру замещения одного кредита другим. Эта операция позволяет заёмщику оптимизировать условия кредитования, например, сократить величину месячных взносов или продлить период погашения долга. Основной причиной для такого шага является более выгодная процентная ставка нового договора, что позволяет снизить общую сумму переплаты и сформировать более комфортные условия платежей. Рефинансирование также даёт возможность объединения нескольких займов в один, облегчая финансовую нагрузку. Перекредитованию подлежат разные типы задолженностей: потребительские, автомобильные кредиты, задолженности по кредитным картам, ипотечные займы. Вопреки этому, банки часто отказывают в рефинансировании ссуд, выданных нелегализированными МФО. Начало процесса рефинансирования требует предоставления банку веских оснований.

• Улучшенные условия по программам государственной поддержки. В качестве примера можно привести государственные инициативы, направленные на поддержку ипотечного кредитования, которые предоставляют шансы на рефинансирование под сниженные ставки, такие как при семейном положении с детьми или для резидентов определённых областей.
• Понижение процентных ставок Центральным банком, способствующее упрощению доступа к кредитам. В случае когда текущие ставки по новым кредитным договорам значительно меньше старых, это действует как основание для оформления нового займа на более выгодных условиях в вашем или другом финансовом учреждении.
• Изменения в личных условиях, приводящие к финансовым трудностям кредитополучателя. Такие факторы, как уменьшение дохода, болезнь или увеличение семьи, такое как приход ребёнка, могут послужить основанием для пересмотра кредитных условий, учитывая возникшие трудности с исполнением текущих обязательств.

Рефинансирование представляет собой особенный вид кредитования, выдаваемого для специальных нужд, и требует от заемщика соответствия определенным стандартам. Потенциальному должнику необходимо удовлетворять возрастным критериям, располагать стабильным и достаточным доходом с зарегистрированным трудовым стажем, обладать безукоризненной кредитной репутацией и не иметь активных долговых обязательств, включая неоплаченные бытовые счета или выплаты по алиментам. Нарушение лишь одного из этих требований может стать причиной отказа банка в рефинансировании задолженности.

Часто отказы в рефинансировании возникают из-за несоответствия заемщиком или его текущим кредитом критериям банка. Вот некоторые ключевые причины, препятствующие одобрению:

• Негативная кредитная репутация. Несоблюдение финансовых обязательств, просрочки платежей, неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам или коммунальным услугам могут серьезно ухудшить кредитный статус и увеличить вероятность отказа при рефинансировании.
• Противоречие условий текущего кредита политике банка. Отсутствие задолженностей и пеней за последние полгода или более является неотъемлемым условием для одобрения рефинансирования.
• Доход заемщика не отвечает ожиданиям банка. Недостаточная платежеспособность, возраст, место работы, стаж или место регистрации клиента могут стать препятствием для рефинансирования.
• Представление неверных данных или ошибки в документации. Кредитное учреждение может отклонить заявление, если в нём обнаружены заведомо неправдивые данные или любые ошибки, даже ненамеренные.
• Частое перекредитование одного долга. Большинство финансовых институтов не одобряет многократное рефинансирование, что делает сложным или невозможным изменение условий по уже изменённому займу.
• Другие причины. Банки могут не разглашать причины своих отказов, которые могут быть связаны с внутренними политиками или особыми условиями договора.

При рефинансировании залоговых обязательств, например, ипотеки или автокредита, особое внимание уделяется параметрам заложенного актива. В числе оснований для отказа могут быть:

• нелегальные перепланировки в ипотечной недвижимости
• падение рыночной цены залогового объекта — жилья или автомобиля
• несоответствие страховки жизни, здоровья заемщика или имущества требованиям банка
• использование материнского (семейного) капитала при получении ипотеки
• участие в долге супругов, находящихся в процессе развода

Финансовые организации устанавливают разнообразные критерии относительно продолжительности времени, в течение которого у заемщика не должно быть просрочек по оплате кредита. В одних банках этот период ограничивается шестью последними месяцами, в других – предел составляет последний год, тогда как некоторые банки анализируют всю доступную историю кредитов. Таким образом, даже при последовательной исполнительности в недавнем прошлом, рефинансирование может быть недоступно из-за ранее возникших задержек в выплатах. К тому же, непрерывность своевременных выплат — далеко не единственное условие для получения одобрения. Отказ при безупречной оплате последних платежей может сигнализировать о несоответствии других элементов заявления установленным нормам банка, что требует дополнительного анализа вашей кредитной истории и адекватности запроса по отношению к требованиям финансовой организации.

Существуют четыре основных стратегии, которые можно использовать при получении отказа по рефинансированию:

• отказаться от планов по рефинансированию и продолжить выплаты по текущему кредитному обязательству согласно графику
• исследовать возможности рефинансирования в других кредитных организациях
• закрыть текущий долг, воспользовавшись услугами консолидированного кредитования
• инициировать запрос на изменение условий погашения задолженности у кредитора

Перед тем как приступить к реализации этих стратегий, крайне важно тщательно изучить причины отказа. Например, если проблема заключается в низком кредитном рейтинге, его можно улучшить, оформив и своевременно выплатив несколько небольших кредитов. В ситуации, когда присутствуют просроченные платежи, необходимо оперативно рассчитаться по ним. Любые штрафы или скопившиеся долги следует немедленно погасить. Эти действия повысят ваши шансы на одобрение в будущих кредитных операциях. Не спешите повторно подавать заявку сразу после получения отказа, так как это может усугубить вашу кредитную историю и снизить вероятность одобрения дальнейших заявок.

Перефинансирование долговых обязательств — это эффективный подход к уменьшению долговых нагрузок за счет привлечения новых кредитных средств под более привлекательные процентные условия, цель которых — скорейшее закрытие предшествующих кредитов. Данный процесс позволяет уменьшить общую величину переплат, регулировать временные интервалы платежей и продлевать сроки возврата долга. Множество банков России предлагают услуги рефинансирования, однако одобрение таких заявок не всегда происходит легко. Отказ в одобрении может сигнализировать, что кредитное учреждение обнаружило несоответствия в предоставленных сведениях или сомневается в финансовой стабильности заемщика. В случае получения отказа, рекомендуется не только получить и изучить свою кредитную историю, но и выявить и устранить возможные препятствия для последующего переоформления запроса на кредит.