Пан или пропал: на что обратить внимание, когда выбираешь потребительский кредит

Есть четыре классификации кредитных продуктов.

1. По целям кредитования

В договоре на целевой кредит прописано, на какую именно цель выдаются деньги. Чаще всего это полномасштабные, крупные покупки — например, автомобиль, недвижимость, услуги образование. У такого кредита процентная ставка ниже. Банк либо напрямую перечисляет продавцу сумму кредита, либо запрашивает у заемщика документы, подтверждающие целевое расходование средств.

Нецелевой кредит не ограничивает заемщика в том, на что тратить деньги. Клиент получает их наличными или переводом на карту и расходует на свое усмотрение — банк не может это контролировать.

Как правило, в этом случае процентная ставка больше.

2. По типу обеспечения

Выдавая кредит, банк рискует не получить обратно заемные средства. Поэтому, чтобы минимизировать риски (особенно дорогих и крупных кредитов) банки выдают деньги с обеспечением.

Залогом становится имущество заемщика — автомобиль или недвижимость — которое клиент банка обязуется передать, если не сможет вернуть ссуду. В банках есть специальные кредитные предложения с залогом, но будущий заемщик может запросить любой кредит под залог имущества.

Второй способ обеспечить возврат кредита — оформить поручительство. Поручителем становится доверенное лицо заемщика, которое при необходимости выплатит долг. В обоих случаях, как правило, процентная ставка ниже.

Необеспеченный кредит — любой кредит без залогового имущества и поручителя.

3. По сроку кредитования

Разделяют три типа ссуд по сроку кредитования.

Краткосрочные кредиты выдаются от одного месяца до года. Предельная сумма кредита гораздо меньше, чем в остальных банковских продуктах.

Среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Чаще всего их лимит — 500 тысяч рублей.

Долгосрочные кредиты выплачивают от пяти до 30 лет. Обычно заемщики обращаются к ним, когда планируют крупные траты — покупку квартиру, дом или инвестирование.

4. По процентной ставке

Чаще всего банки устанавливают фиксированную кредитную ставку, которая не изменяется в течение всего периода и прописана в договоре.

Реже банки устанавливают плавающую ставку, которую могут как увеличивать, так и уменьшать. Это происходит в зависимости от решений Банка России или общей экономической ситуации.

Прежде, чем окунуться в изучение условий кредитов, будущему заемщику необходимо сузить выборку банковских продуктов — опираясь на собственную цель.

1. Нужна новая техника и хочется в отпуск — выбирайте нецелевой кредит наличными.

Даже один потребительский кредит позволит распределить полученные деньги на любые некрупные и сверхдорогие цели. Взяв ссуду на 500 тысяч рублей на несколько лет, можно сделать косметический ремонт, отправиться в небольшое путешествие и купить новый телефон маме.

2. Хотите капитальный ремонт квартиры или построить дачу — кредит под залог

На более крупные и дорогие цели, лучше взять кредит по меньшей процентной ставке. Тогда общая переплата сократится. Оформляя кредит под залог недвижимости, банк сможет сократить ставку и увеличить денежный лимит, если в его руках будет гарантия вашей надежности. Редкий заемщик захочет лишиться заложенного имущества.

3. Нужен первоначальный взнос по ипотеке или хочется инвестировать — кредит под залог авто

Когда не хочется обременять квартиру, залогом может стать автомобиль. Такое обеспечение подойдет для кредита на большую сумму под меньший процент.

Однако, навряд ли банк выдаст кредит на покупку жилья при таком залоге.

4. Хочется новый автомобиль — целевой автокредит

Целевой кредит на покупку автомобиля — идеальный вариант для решения этой задачи. Проценты снижены, требуемая сумма сразу поступает продавцу, минуя заемщика. При этом в залоге у банка остается приобретаемый автомобиль до полного погашения займа.

5. Нужен новый дом или квартира — ипотека

Целевой долгосрочный кредит для покупки недвижимости — ипотека — самый распространенный вариант. Банки выдают до 100 млн рублей на срок до 30 лет, с первоначальным взносом и обеспечением — приобретаемой квартирой.

6. Надо объединить несколько кредитов в один или улучшить условия — консолидация или рефинансирование

Банки разрешают рефинансировать потребительские кредиты, ипотеку, кредитные карты, кредиты на автомобиль или образование, целевые кредиты. С помощью «объединения» займов, можно улучшить условия погашения долгов и изменить график платежей.

7. Иногда нужны деньги на ежедневные, бытовые траты — кредитная карта

По кредитным картам есть возможность оплачивать без комиссии покупки, на определенные категории разные банки начисляют кешбек. В конце отчетного периода необходимо либо восполнить лимит, либо заплатить проценты. Некоторые пользователи дополнительно зарабатывают на кредитных картах.