Что говорит закон?
Переоформлять долг с одного на другое лицо разрешает Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно ст. 391 «Условия и форма перевода долга».
По закону есть несколько важных нюансов процедуры.
- Долг переводится исключительно по соглашению первоначального должника и нового.
- Перевод долга допускается с согласия кредитора. Если банк не согласен, то перевод долга считается несостоявшимся.
Как это работает?
Рассказываем алгоритм переоформления кредита.
-
Сперва необходимо убедиться, что банк не наложил запрет переуступки прав займа. Эта информация указана в кредитном договоре.
-
Затем следует заручиться согласием нового должника (на кого планируется переоформить кредит).
-
Вместе отправиться в банк и подать письменную заявку. В банке необходимо будет привести весомые аргументы такого решения, и подтвердить все официальными бумагами. Серьезными причинами может стать болезнь, потеря работы и снижение дохода, присвоение инвалидности, развод — у каждого банка свои принципы и приемлемые ситуации.
-
Новый плательщик в банке должен будет предоставить пакет документов: копию паспорта, копию еще одного документа, удостоверяющего личность, справку с места работы или выписку с банковского счета и иные документы на усмотрение организации.
Банк обязательно проверит кандидата на принятие долга. Если какой-нибудь критерий не понравится банку, то в переоформлении потребительского кредита откажут. Каждый банк по индивидуальным критериям рассматривает будущих заемщиков. Да, кредитор оценивает кредитную историю, уровень дохода, нагрузку, но может также обратить внимание на регион проживания, семейное положение, внешний вид и так далее. И, если первоначальный заемщик отвечал выдвинутым критериям, то гарантии, что новый заемщик тоже устроит банк, нет.
Кстати, будущий заемщик должен отвечать базовым требованиям:
- быть гражданином России;
- на момент переоформления быть в возрасте от 18 лет, а на момент полной выплаты долга достигать 65-70 лет;
- иметь постоянный источник дохода, в идеале — официальное трудоустройство;
- общий стаж работы — 3-4 года, на последнем месте работы — не менее 6 месяцев.
Если будущий плательщик пройдет проверку, то финансовая организация начнет процесс переоформления потребительского кредита.
Что показывает практика?
Банки не любят излишние риски. Поэтому переоформление кредита на другого заемщика не жалуют. Компании это приносит лишние хлопоты и дополнительные риски.
Эксперты отмечают, что банки только в 1% случаев одобряют перевод долга с одного лица на другое. Кредитная организация будет заинтересована в этой процедуре, если поймет, что заемщик не в состоянии выполнять свои обязательства. В этом случае банк сможет избежать потери собственных денег.
Среди частых причин отказа:
• нет оснований для замены должника, причины невесомые;
• финансовые сложности клиента не постоянные, их можно решить иными инструментами;
• новый заемщик не проходит по критериям банка.
Вместо перевода долга с одного лица на другое банки могут предложить другие услуги. Например, оформить кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование кредита.
Помимо этого, если заемщик хочет избавиться от потребительского кредита с помощью третьего лица, то последний может оформить на себя отдельный кредит наличными, деньги направить на погашение задолженности другого человека.
