Период охлаждения и антифрод: как эффективно контролировать онлайн‑займы

Период охлаждения — это время между подписанием индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и фактическим перечислением денег. По сути это буфер безопасности. Он дает заемщику часы или двое суток, чтобы:

• перечитать условия, оценить платежную нагрузку и, при необходимости, отменить кредит;
• заметить признаки мошенничества и заблокировать перевод до вывода средств к злоумышленникам;
• получить независимую консультацию и сопоставить альтернативы (рефинансирование, рассрочка у продавца, отсрочка покупки).

Почему это понадобилось сейчас

Ускорение финтеха и дистанционных каналов резко расширило воронку атак. Социальная инженерия имитирует звонки «службы безопасности банка», а шансов на осознанное решение при мгновенной выдаче почти нет. Период охлаждения перераспределяет время в пользу заемщика, снижая импульсивные решения и вероятность хищения.

Когда вступил в силу

С 1 сентября 2025 года, после изменений в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353‑ФЗ (ч. 9.1–9.5 ст. 7) и принятия Федерального закона от 13.02.2025 № 9‑ФЗ.

Кейсы, где буфер работает

• Взлом смартфона. Преступник оформляет потребительский кредит на 230 000 ₽. Благодаря 48‑часовому периоду охлаждения заемщик успевает обнаружить заявки в приложении, подать отказ, банк останавливает перевод.
• Социнженерия. «Сотрудник банка» убеждает перевести «на безопасный счет» деньги, полученные по кредиту. Пауза в 4–48 часов дает время обсудить с родственниками или позвонить в официальный контакт‑центр и разоблачить схему.
• Посредник‑продавец. Человек оформляет займ «под выгодную скидку» у неизвестного партнера. Пока деньги не перечислены, есть возможность проверить кредитора, условия и отказаться без штрафов.

📌 Важно: Период охлаждения — не бюрократическая задержка, а защита. Если вы не планировали заем или сомневаетесь, закон дает время на отмену кредита до перевода денег.

Базовые правила (ч. 9.3 ст. 7 353‑ФЗ):

• Сумма 50 000–200 000 ₽ — перечисление не ранее чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий.
• Сумма свыше 200 000 ₽ — не ранее чем через 48 часов.
• Применяется к договорам, заключенным онлайн и в офисе, а также к увеличению лимита по кредитной карте или суммы по действующему договору.

Исключения (ч. 9.5 ст. 7 353‑ФЗ)

• Сумма до 50 000 ₽.
• Ипотека, автокредиты, образовательные кредиты.
• Покупка товара при личном присутствии и перечислении прямо продавцу.
• Рефинансирование без увеличения общего долга.
• Наличие созаемщиков/поручителей.
• Назначение уполномоченного лица минимум за 2 дня до подачи заявки, которое подтверждает заключение договора.
• Перечисление продавцу транспортного средства (при целевом кредите и зачислении на счет юрлица/ИП‑продавца).

Особенности кредитных карт

Период зависит от предыдущего лимита и величины его увеличения. Если после увеличения лимит стал >200 тыс. ₽ — применяется 48 часов, если в диапазоне 50–200 тыс. ₽ — 4 часа.

Таблица: период охлаждения и исключения

📌 Важно: Если ваш кредит подпадает под период охлаждения, банк/МФО не вправе перечислить деньги раньше. Требуйте письменного уведомления о сроках и праве на отмену кредита.

Ключевые акты:

• 353‑ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» — ч. 9.1–9.5 ст. 7: проверка получателя, сроки перечисления, уведомления, право отказа в период охлаждения.
• 9‑ФЗ от 13.02.2025 — изменения, вводящие период охлаждения и проверку получателя, с 01.09.2025.
• 395‑I от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» — ст. 24.2 (антифрод‑меры), ст. 24.5 (право ЦБ сокращать период охлаждения для добросовестных банков).
• 161‑ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» — ч. 5 ст. 27: база данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента.

Смысл норм

• Ч. 9.1–9.2 ст. 7 353‑ФЗ: до перечисления третьему лицу банк обязан проверить получателя в базе подозрительных переводов; при совпадении — отказ и письменное уведомление заемщика. Для МФО — аналогично при принятии решения о займе.
• Ч. 9.3 ст. 7 353‑ФЗ: «не ранее чем через 4 часа/48 часов» — жесткие границы периода охлаждения.
• Ч. 9.4 ст. 7 353‑ФЗ: письменное уведомление о сроках выдачи и праве на отказ.
• Ч. 9.5 ст. 7 353‑ФЗ: перечень исключений.
• Ст. 24.2 395‑I: банки обязаны внедрить антифрод‑меры, закрепить регламенты управления рисками, хранение данных, взаимодействие с БКИ и платежной базой.
• Ст. 24.5 395‑I: Банк России может смягчить период охлаждения (по ходатайству банка) при доказанной эффективности антифрода; при нарушениях — отменить послабления.
• Законопроект № 1068268‑8: с 1 июля 2026 г. уведомления о подписании индивидуальных условий и праве отказаться будут направляться через ЕПГУ (Госуслуги) через связку с БКИ.

📌 Важно: Ссылайтесь на конкретные части и статьи законов в переписке с кредитором. Это ускоряет признание ошибки и корректные действия сотрудников.

Обязательные меры по закону:

• Проверка получателя средств по базе переводов без согласия клиента (161‑ФЗ, ч. 5 ст. 27; 353‑ФЗ, ч. 9.1–9.2 ст. 7).
• Письменное уведомление заемщика о сроках перечисления и праве отказаться в период охлаждения (ч. 9.4 ст. 7 353‑ФЗ).
• Внутренние регламенты управления рисками (ст. 24.2 395‑I): учет/фиксация/хранение сведений от БКИ, логирование заявок и решений, взаимодействие с платежной базой, порядок отказов и информирования.
• Дополнительные проверки при распоряжении о переводе третьему лицу: верификация реквизитов, а при совпадениях — отказ.

Практический инструментарий кредитора

• Двухфакторная и многофакторная аутентификация (пароль + биометрия/пуш‑подтверждение).
• Проверка контактов: телефон, e‑mail, SIM‑swap‑риски (недавняя замена SIM), сопоставление адресов и устройств.
• Поведенческая аналитика: геолокация, IP, время заявки, скорость заполнения, совпадение с паттернами мошенников.
• Антибот‑защита, Device Fingerprinting, риск‑скоринг переводов.
• Отложенные переводы и лимиты на крупные/нетипичные операции, ручная до‑верификация оператором.
• Обучение сотрудников фронт‑офиса и колл‑центра распознаванию социнженерии.

Как ЦБ оценивает эффективность: регулятор устанавливает критерии дефектности процессов (частота договоров без добровольного согласия, доля оспоренных кредитов, время реакции, результат возвратов). Добросовестным банкам могут сократить период охлаждения, но при ухудшении показателей послабления отменяются (ст. 24.5 395‑I).

📌 Важно: Если банк утверждает, что ему сократили период охлаждения из‑за «эффективного антифрода», запросите письменное подтверждение и основание. При нарушениях ЦБ отменяет послабления.

Что это. Централизованный реестр, формируемый на основании 161‑ФЗ. Содержит сведения о счетах/лицах, замеченных в мошеннических переводах. Банки и МФО обязаны сверяться с базой при перечислении третьим лицам (банки — при распоряжении заемщика, МФО — при принятии решения о займе).

Как идет проверка. Кредитор направляет реквизиты (ФИО/ИНН/номер счета/БИК) для сопоставления. Если обнаружено совпадение — банк обязан отказать в перечислении третьему лицу и письменно уведомить заемщика о причине и возможности перечислить только на личный счет. МФО — отказывает в заключении договора и письменно уведомляет не позднее конца дня принятия решения.

Что это дает заемщику. Механизм отсекает сценарии «деньги кредитом — сразу на счет мошенника». Вы в любом случае можете получить средства на свой счет и далее действовать безопасно.

✅ Совет: Если планируете перевод третьему лицу (например, подрядчику), заранее уточните у банка порядок проверок и сроки. Запросите тестовую проверку реквизитов через поддержку.

📌 Важно: Отказ перечислить третьему лицу при совпадении в базе — это защита, а не «каприз банка». На свой счет вы вправе получить деньги.

Правовые последствия:

• Если кредитор нарушил период охлаждения/антифрод и по факту хищения возбуждено уголовное дело, он лишается права требовать исполнение обязательств, начислять проценты и уступать требования по такому договору потребкредита. Это прямой финансовый риск для банка/МФО.
• Регуляторные меры: штрафы, предписания, отзыв ранее предоставленных послаблений по периоду охлаждения (ст. 24.5 395‑I), ужесточение надзора.

Практический эффект: банки выстраивают реальные AML/anti‑fraud процессы: от фильтров заявок до обучения персонала. Сокращается доля мгновенных выдач без контроля, растет прозрачность уведомлений клиенту.

💡 Пример: Банк перечислил 300 000 ₽ через 2 часа после подписания. Клиент заявил о мошенничестве, полиция возбудила уголовное дело. Кредитор нарушил ч. 9.3 ст. 7 353‑ФЗ — требовать возврата долга и процентов по этому договору он не может.

📌 Важно: Если вы видите, что банк нарушил срок или не уведомил письменно — фиксируйте это. Это усиливает позицию при возврате средств и списании долга.

Право на отказ. В течение периода охлаждения заемщик вправе отказаться от получения кредита/займа в любой момент. Кредитор обязан незамедлительно и письменно разъяснить это право (ч. 9.4 ст. 7 353‑ФЗ).

Как подать отказ

• Через личный кабинет банка/МФО: раздел «Заявки/Кредиты» → «Отменить/Отказаться». Сохраните скриншоты/подтверждение.
• Письменно в отделении или по эл. почте, указанной в договоре. Попросите входящий номер.
• Через контакт‑центр — с последующим письменным подтверждением (e‑mail/сообщение в ЛК).
• Через ЕПГУ (Госуслуги) — после запуска механизма по законопроекту № 1068268‑8 (ожидается с 01.07.2026).

Если деньги уже перечислены и есть признаки мошенничества

1. Немедленно заблокируйте доступы (интернет‑банк, сим‑карту), смените пароли.
2. Сообщите кредитору о спорной операции, потребуйте приостановить списания и взыскание.
3. Подайте заявление в полицию о мошенничестве (ст. 159 УК РФ). Возьмите талон‑уведомление/входящий номер.
4. Направьте в банк/МФО письменную претензию с приложением талона полиции, выписок и описанием обстоятельств.
5. Сообщите в Банк России (интернет‑приемная) и Роспотребнадзор.
6. При необходимости — иск в суд о признании договора недействительным/незаключенным и об обязании списать долг.

Документы, которые подготовить

• Паспорт или копия.
• Договор/таблица индивидуальных условий, график платежей.
• Выписки по счетам, сведения о транзакциях (ID операций, дата/время).
• Скриншоты уведомлений/СМС, запись разговоров (при наличии).
• Заявление в полицию (копия), входящие номера обращений в банк/МФО.

Шаблон формулировки отказа в период охлаждения

«Прошу отменить предоставление потребительского кредита по договору № … от … . Сообщаю об отказе от получения заемных средств в период охлаждения согласно ч. 9.4 ст. 7 353‑ФЗ. Прошу направить письменное подтверждение отмены и прекратить дальнейшую обработку перевода».

✅ Совет: Храните копии всех уведомлений и заявлений, фиксируйте даты и входящие номера. Это критично при споре с кредитором и в суде.

📌 Важно: Скорость решает. Чем раньше зафиксирован инцидент (заявление в банк и полицию), тем выше шанс возврата средств и снятия долговой нагрузки.

Типовые схемы

• «Звонок из банка/ЦБ»: вам предлагают «спасти деньги», оформляя займ и переводя на «безопасный счет».
• Фишинговые сайты и поддельные приложения: собирают логины/пароли и СМС‑коды.
• Курьеры‑подставы: забирают наличные/карты «на проверку».
• Оформление по утраченной SIM: дубликат номера, перехват СМС для входа/подписания.
• «Помощь в кредитовании»: обещают снижение ставки/одобрение, просят коды из СМС.

Красные флаги

• Давление времени: «нужно подписать сейчас, иначе заблокируют».
• Просьба сообщить СМС‑код/пароли/данные карты.
• Несовпадение домена сайта и бренда, ошибки в интерфейсе, необычные разрешения приложения.
• Переводы третьим лицам с неполными реквизитами, требование криптовалюты.

Как прервать сценарий

• В трубке — якобы «служба безопасности»? Завершите звонок, перезвоните на официальный номер банка с сайта.
• Не вводите СМС‑коды в чужие формы, не передавайте их устно.
• В приложении — «уведомление о кредите», который вы не оформляли? Немедленно «Отказаться/Отозвать согласие», затем в банк/полицию.
• При утере телефона — заблокируйте SIM, деактивируйте сессии в интернет‑банке, смените пароли.

📌 Важно: Любая «помощь» в кредите, где требуют код из СМС или перевод на «безопасный» счет, — почти наверняка мошенничество.

Предварительные проверки

• Лицензия и реквизиты кредитора — сверить на официальных ресурсах.
• Сайт: защищенное соединение (https), домен без подмен.
• Таблица индивидуальных условий: сумма, ставка (ПСК), комиссии, график, право на досрочное погашение, период охлаждения. Сохраните копию.
• Каналы уведомлений: СМС, e‑mail, ЛК; наличие прямой кнопки «Отказаться» в период охлаждения.

Личные меры кредитной безопасности

• Никому и никогда не сообщать коды из СМС/пуш‑подтверждений.
• Не передавать сканы паспорта третьим лицам и «помощникам».
• Защитить смартфон: PIN/биометрия, анти‑малварь, блокировка экрана за 30–60 сек.
• Включить уведомления обо всех транзакциях и входах, лимиты на переводы.

Переводы третьим лицам

• Требуйте полные реквизиты (ФИО/ИНН/счет/БИК) и согласуйте проверку банков с базой.
• По возможности переводите на свой счет; при оплате продавцу — только по договору/счету.

Что проверить в предложении

• Полная стоимость кредита (ПСК).
• Комиссии за выдачу/страховки — обязательны ли? Есть ли бесплатный отказ?
• Штрафы и пени, даты платежей, возможность отпусков по платежам.
• Условия досрочного погашения без комиссий.

📌 Важно: Таблица индивидуальных условий — главный доказательный документ. Сохраните ее до копейки: суммы, сроки, ставки, режим уведомлений.

Шаг 1. Срочно связаться с банком/МФО

Заявите о спорной операции, потребуйте приостановить списания и начисление штрафов, зафиксируйте входящий номер обращения.

Формулировка: «Сообщаю о заключении договора без моего добровольного согласия. Прошу приостановить исполнение, не начислять неустойку и инициировать внутреннее расследование. Прошу письменно подтвердить».

Шаг 2. Полиция

Подайте заявление по ст. 159 УК РФ. Кратко опишите обстоятельства, приложите выписки и скрины. Получите талон‑уведомление.

Шаг 3. Регуляторы и БКИ

Направьте жалобу в Банк России (интернет‑приемная) и уведомление в Роспотребнадзор. Сообщите в бюро кредитных историй о спорной записи; запросите заморозку (флаг спора) и отметку о мошенничестве.

Шаг 4. Письменная претензия в кредитную организацию

Приложите талон полиции, копии переписки, выписки, детальное описание. Требуйте внутреннего расследования, блокировки переводов, отзыва требования по долгу.

Шаг 5. Суд/медиация

При отказе — иск о признании договора незаключенным/недействительным, о запрете начисления процентов и списании долга; ходатайство об обеспечительных мерах.

Перечень документов

• Паспорт, копии договоров/условий/уведомлений.
• Выписка по счету/карте, журнал входов в ЛК.
• Талон полиции, копии обращений в банк/БКИ/ЦБ.
• Доверенность представителя (при наличии).

Шаблон для полиции (суть)

«Прошу возбудить уголовное дело по факту мошенничества. Неизвестные лица оформили на мое имя договор потребительского кредита № … без моего добровольного согласия/под воздействием обмана. Прошу провести проверку, запросить логи входов и IP у кредитора, приостановить спорные списания».

⚠️ Предупреждение: Не прекращайте платежи по иным своим кредитам — это испортит кредитную историю. Спорный договор оспаривайте адресно.

📌 Важно: Фиксируйте даты/время, входящие номера и ФИО сотрудников. Это ускоряет разбирательство и повышает ваши шансы в суде.

Регламенты и контроль

• Политика антифрода и процедура управления рисками (ст. 24.2 395‑I): роли, SLA, хранение логов ≥5 лет, интеграция с БКИ и платежной базой.
• KYC/KYB‑процедуры, перечни триггеров высокого риска, матрица решений по отказу/эскалации.
• Периодическая независимая проверка (Red Team, pentest), сценарные учения социнженерии.

Технологии

• Поведенческая биометрия, устройство‑фингерпринт, анти‑SIM‑swap детекция.
• Real‑time риск‑скоринг заявок и переводов, графовые модели связей получателей.
• 2FA by default, push‑подтверждения вместо СМС, out‑of‑band верификация.
• Инструменты мониторинга долгов и раннего дистресса (предиктивная аналитика).

Клиент‑ориентированность

• Прозрачные уведомления о периоде охлаждения, кнопка «Отменить кредит».
• Четкие инструкции отказа во всех каналах, сквозной трекинг статуса заявки.
• Обучающие мини‑курсы по защите от мошенничества для клиентов.

KPI эффективности

• Доля предотвращенных мошенничеств (Prevented Fraud Rate).
• Время реакции на инцидент (MTTR) и на обращение клиента.
• Уровень ложных срабатываний (FPR) < целевого.
• Доля подтвержденных/отмененных заявок в период охлаждения.
• SLA по уведомлениям (≤15 минут после подписи условий — при интеграции с ЕПГУ).

📌 Важно: Сокращение периода охлаждения — привилегия для тех, кто доказывает эффективность антифрода данными, а не заявлениями.

Ключевые факты по II полугодию 2024 года:

• Число заемщиков банков и МФО впервые за несколько лет снизилось на ~0,5 млн за полгода, но кредитных должников по стране — свыше 50 млн человек.
• Около половины совокупной задолженности — у граждан с минимум тремя кредитами.
• Средний кредит наличными снизился до ~142 тыс. ₽; средний размер долга — ~463 тыс. ₽.
• Растет база МФО: с 9,5 до 10 млн заемщиков; 12,5% клиентов МФО имеют >5 займов; средняя задолженность — ~58,5 тыс. ₽ на человека.

Интерпретация

• Концентрация долгов у многокредитных заемщиков повышает чувствительность к шокам доходов.
• Период охлаждения дисциплинирует принятие решений и снижает импульсивные онлайн займы.
• Роль МФО растет — значит, контроль онлайн‑займов и антифрод‑меры критичны.

Таблица: ключевые показатели (II пол. 2024)

📌 Важно: Высокая перекредитованность усиливает уязвимость к мошенникам и ошибкам. Период охлаждения — это и фильтр необдуманных решений, и элемент финансовой грамотности.

Для заемщиков

• Больше защиты, понятные уведомления, возможность отмены. Минус — задержка 4–48 часов до получения денег и необходимость внимательно читать документы.

Для банков/МФО

• Рост затрат на антифрод и адаптацию ИТ, переработка процессов выдачи, усиление отчетности ЦБ. Смещение части мгновенных нетипичных выдач к ручной проверке.

Для мошенников

• Ухудшение конверсии схем «кредит → перевод на безопасный счет», уход в более сложные техники (перехват SIM, deepfake‑голоса, подмена приложений).

Ожидаемые тренды 2026–2027

• Более качественное кредитование, усиление роли БКИ и интеграции с ЕПГУ.
• Расширение проактивных оповещений и «заморозок» на уровне клиента (флаги запрета на дистанционные кредиты).
• Развитие сервисов мониторинга долгов и персональных лимитов риска для граждан.

📌 Важно: Рынок становится безопаснее, но требует базовой дисциплины от заемщика и инвестиций в безопасность от кредиторов.

1. Что делать, если я не получил письменное уведомление о периоде охлаждения?

   Обратитесь в банк/МФО с требованием направить уведомление и зафиксируйте нарушение. Сошлитесь на ч. 9.4 ст. 7 353‑ФЗ. До получения письменного разъяснения не совершайте переводы по этому договору.

2. Могу ли я отказаться от кредита после перечисления денег?

   Период охлаждения действует до перечисления. После выдачи — только через оспаривание (если было мошенничество/обман) или досрочное погашение на общих условиях. При мошенничестве действуйте по алгоритму возврата и добивайтесь списания долга (см. выше).

3. Как доказать, что кредит оформили без моего согласия?

   Логи входов/IP/устройств у банка, талон‑уведомление из полиции, переписка, биллинги оператора связи (SIM‑swap), показания. Фиксируйте все обращения и запросите у банка журнал событий по заявке.

4. Сколько занимает возврат средств при мошенничестве?

   От нескольких дней до нескольких месяцев. На скорость влияют моментальное обращение, возбуждение уголовного дела и полнота доказательств. Требуйте промежуточных ответов в регламентные сроки.

5. Что делать, если МФО отказало из‑за совпадения получателя в базе?

   Это законно (ч. 9.2 ст. 7 353‑ФЗ). Запросите письменное уведомление с причиной и оформляйте перевод на свой счет или иному контрагенту с чистыми реквизитами.

6. Можно ли сразу оспорить запись в кредитной истории?

   Да, подайте заявление в БКИ о споре. Бюро отметит запись как спорную и отправит запрос кредитору. Параллельно подайте претензию в банк/МФО и приложите заявление в полицию.

7. Как работает период охлаждения по кредитной карте?

   Применяется при увеличении лимита: 4 часа — если итоговый лимит в диапазоне 50–200 тыс. ₽; 48 часов — если >200 тыс. ₽. Уведомление и право отказа обязательны.

8. Какие документы сохранить при оформлении займа?

   Таблица индивидуальных условий, график, ПСК, согласия, уведомления, скриншоты статусов заявки, входящие номера обращений.

9. Банк требует досрочно погасить спорный кредит — что делать?

   Направьте возражение, приложите талон‑уведомление из полиции, сослаться на ч. 9.3–9.5 ст. 7 353‑ФЗ и последствия нарушений. Параллельно — жалоба в Банк России.

10. Как подать жалобу в Банк России?

    Через интернет‑приемную. Приложите договор, переписку, талон полиции, скриншоты уведомлений, укажите нарушенные нормы (ч. 9.1–9.5 ст. 7 353‑ФЗ, ст. 24.2 395‑I).

11. Можно ли заранее запретить дистанционные кредиты?

    Ряд банков и БКИ предлагают флаги‑ограничители (добровольный запрет). Проверьте наличие функции в ЛК и у вашего БКИ. Это усиливает контроль онлайн‑займов.

12. Будут ли штрафы за отказ в период охлаждения?

    Нет. Отказ до перечисления денег — ваше право. Комиссии и штрафы не допускаются.

📌 Важно: Используйте шаблоны заявлений и храните входящие номера. Это экономит недели в спорах с кредиторами.

Период охлаждения, проверка получателя и антифрод‑меры — новая норма кредитной безопасности. Они снижают риски мошенничества и импульсивных долговых решений, но требуют вашей вовлеченности: читать индивидуальные условия, сохранять уведомления, оперативно реагировать на подозрительные действия.

Действуйте осознанно:

• Перед подписью проверьте кредитора, условия и каналы уведомлений.
• Сохраните таблицу индивидуальных условий и настройте оповещения.
• При малейших сомнениях используйте право на отмену кредита в период охлаждения.

CTA

• Проверить кредитора — откройте наш сервис проверки лицензии и реквизитов.
• Шаблон заявления о мошенничестве — скачайте PDF.
• Заказать консультацию юриста — оставьте заявку.
• Проверить кредитную историю — перейдите в сервис БКИ.

📌 Важно: Скорость и точность действий — ключ к возврату средств и снятию долговых претензий. Сохраните этот материал в закладки и поделитесь с близкими.

• Пример 1. Кредит 180 000 ₽ на 24 месяца, ПСК 24%. Ежемесячный платеж ~9 600 ₽. В период охлаждения заемщик сравнил условия с альтернативой 19% и сэкономил ~1 300 ₽ в месяц и ~31 000 ₽ за срок — отказался и оформил дешевле.
• Пример 2. Заявка на 260 000 ₽ оформлена злоумышленником. Период 48 часов позволил подать отказ и заявление в полицию. Банк заморозил перевод, договор аннулирован.
• Пример 3. Перевод третьему лицу по займу 120 000 ₽. Проверка обнаружила совпадение в базе подозрительных получателей. Банк отказал, клиент перевел на свой счет и оплатил продавцу по договору.

• Настройте «мониторинг долгов»: ежемесячная сверка кредитной истории в БКИ, контроль количества открытых счетов, лимитов и просрочек.
• Используйте лимиты рисков: персональный «кэп» на задолженность (например, платежи не более 30% дохода).
• Включите уведомления обо всех изменениях кредитной истории и заявках из БКИ.
• Регулярно обновляйте знания по защите от мошенничества — семьи и сотрудники должны знать базовые правила.