Почему банки отказывают в рефинансировании и что с этим делать?

Под рефинансированием, или перекредитованием, понимается процедура получения нового займа для покрытия действующего долга. Данная мера позволяет дебитору улучшить условия по кредиту, такие как снижение объема ежемесячных выплат или продление периода кредитования. Главная идея заключается в том, что новый заем предоставляется по более выгодному проценту, что способствует уменьшению итоговой переплаты и созданию эффективного плана погашения. К тому же рефинансирование часто применяется для объединения множественных долгов в один, что значительно облегчает финансовую нагрузку. Рефинансированию подлежат различные виды кредитов: потребительские, автокредиты, задолженности по кредитным картам и ипотеки. Важно помнить, что банки редко соглашаются на перекредитование займов, выданных микрофинансовыми организациями без лицензии. Для успешного перекредитования необходимо предоставить кредитной организации веские аргументы в пользу данной операции, включая следующие:

• Более выгодные условия. Например, участие в государственных программах поддержки или субсидированных проектах. Это особенно актуально для ипотечных кредитов в рамках государственных программ, направленных на поддержку семей с детьми или жителей определенных регионов, предлагающих сниженные процентные ставки даже в условиях рефинансирования.
• Снижение ключевой ставки Центрального Банка, ведущее к уменьшению стоимости кредитирования. Если процентная ставка по новым кредитам значительно ниже предыдущих, это может стать основанием для переоформления кредита на более привлекательных условиях в том же или другом банке.
• Личные обстоятельства, которые привели к ухудшению финансового положения заёмщика. К таким обстоятельствам могут относиться снижение дохода, серьезное заболевание или увеличение численности семьи, например, рождение ребенка, что усложняет соблюдение текущего платежного графика.

Рефинансирование является определённым видом целевого кредитования. Чтобы получить одобрение такого займа от финансовой организации, заемщик должен соответствовать определённым требованиям. Эти требования включают соблюдение возрастных ограничений, наличие стабильной и официальной занятости с постоянным доходом и достаточным стажем работы, безупречную кредитную историю и отсутствие непогашенных задолженностей, таких как долги за коммунальные услуги или неуплату алиментов. Невыполнение хотя бы одного из этих критериев может служить основанием для того, чтобы банк принял решение об отказе в рефинансировании.

Ключевым элементом, вызывающим отказ, является несоответствие условий заемщика или его кредита стандартам кредитного учреждения. Распространенные причины включают в себя:

• Отрицательная кредитная история. Непостоянная выплата по предыдущим кредитам, задержки в оплатах, неурегулированные штрафы за нарушения правил дорожного движения, задолженности по алиментам или за жилищно-коммунальные услуги могут значительно снизить кредитный статус заемщика, увеличивая шансы на отказ в рефинансировании.
• Несоответствие условиям кредита требованиям финансовой институции. Критически важно, чтобы действующий кредит был без просрочек и штрафов за последние шесть месяцев или более, в зависимости от правил банка.
• Доходы заемщика не соответствуют банковским нормам. Недостаточное финансовое положение заемщика, не позволяющее ему регулярно погашать кредит, может стать причиной для банка отказаться от взятия на себя таких обязательств. Вопросы могут также касаться возраста, места работы, длительности трудоустройства и регистрации клиента.
• Фальсифицированные сведения или ошибки в заявлении. Недостоверная информация в заявке может привести к отказу. Неверные формулировки или расчеты, даже непреднамеренные, также могут стать причиной отрицательного вердикта.
• Попытка повторного рефинансирования одного и того же долга. Большинство финансовых организаций отказываются рассматривать кредиты, которые уже были рефинансированы, что делает повторное изменение условий особенно сложным.
• Другие причины. Кредитные учреждения не обязаны объяснять подробности своих решений, и отказ может быть обусловлен внутренними политиками организации или особенностями конкретного договора.

В контексте рефинансирования ипотеки или автокредитов, влияние на решение могут оказать характеристики залога. Возможность встретиться с отказом возрастает, если:

• произошли нелегальные изменения в планировке ипотечного объекта
• значительное снижение рыночной стоимости объекта залога — квартиры или транспортного средства
• отсутствует обязательное страхование жизни или здоровья заемщика, а также страхование заложенного имущества по требованиям кредитора
• применение материнского капитала при получении ипотеки
• участие созаемщиков — супругов, находящихся в процессе развода

Стандарты кредитных организаций по минимальному сроку без просрочек значительно отличаются. Одни финансовые учреждения настаивают на безукоризненном исполнении финансовых обязательств за прошедшие шесть месяцев, другие - за предшествующий год, тогда как третьи берут в расчёт всю кредитную историю. Вследствие этого, заемщик, который в последнее время исправно погашал кредиты, может встретиться с отказом в рефинансировании из-за предыдущих нарушений. Более того, факт отсутствия просрочек не является абсолютной гарантией утверждения заявки на перекредитование. Отказ может быть вызван другими элементами вашего кредитного портфеля. В этом контексте целесообразно детально осмысливать свою кредитную биографию и проверять её соответствие критериям кредитной организации.

Если ваша заявка на рефинансирование была отклонена, вот четыре возможных направления действий:

• продолжить выплату текущего займа по установленному графику;
• попытаться получить рефинансирование в других кредитных организациях;
• взять дополнительный кредит для погашения действующего долга;
• проконсультироваться с вашим банком насчет возможности реструктуризации долга.

Важно начать с тщательного анализа своего финансового положения и установить первопричину, по которой был отказано в рефинансировании. Например, при низком кредитном рейтинге можно рассмотреть варианты его улучшения за счет оформления небольших кредитов и их своевременного исполнения. В случае наличия задолженности — неотложно произвести оплату всех просроченных платежей, чтобы избежать дальнейших финансовых нарушений. Регулярная оплата текущих задолженностей поспособствует улучшению кредитной биографии, повышая таким образом вероятность одобрения кредитных запросов в будущем. После отказа рекомендуется отложить подачу новой заявки на некоторое время, так как частые отказы могут негативно сказаться на вашем кредитном статусе, уменьшая шансы на успешное получение займов впоследствии.

Пересмотр финансовых условий кредитов — эффективное средство сокращения дебиторской нагрузки, позволяющее получить новый заем под сниженную ставку. Эта стратегия ускоряет погашение предшествующих кредитов, ведет к уменьшению общей объема переплат, дает возможность переоформить график выплат и удлинить срок кредитования. Многие банки в России предлагают рефинансирование, но не все из них проявляют готовность без затруднений одобрить такие запросы. Отклонение заявления может указывать на неудовлетворенность финансовой организацией с определенными параметрами документов или сомнения в финансовой надежности заемщика. В случае получения отказа целесообразно запросить, проанализировать личную кредитную историю и разобраться в причинах, вызвавших отклонение, чтобы впоследствии исправить их и повторно обратиться за кредитом.