Ваше обращение предъявляет убедительные аргументы, тем не менее у самостоятельных предпринимателей нередко возникают трудности при оформлении банковских займов из-за существующих рисков. В отличие от нанимаемого сотрудника, который может уволиться и найти другую работу, предприниматель несёт персональную ответственность по финансовым обязательствам своего бизнеса, если ситуация складывается не в его пользу. Более того, для новозарегистрированных или малооборотных ИП доходы могут быть нестабильны. Банкам сложно прогнозировать, как предприниматель использовать полученные денежные средства. Часто инвестиции не оправдывают ожиданий по прибыли.
Однако в современных реалиях отказы в кредитах на личные потребности для индивидуальных предпринимателей случаются редко. Считать, что в отказе будет виниться доход от предпринимательской деятельности ИП, - скорее всего, это миф. Решение кредитных институтов зависит от множества факторов, в том числе от целей кредитования, запрашиваемой суммы, объёма доходов от предпринимательской деятельности, кредитной истории и текущей кредитной нагрузки.
Проблематика кредитования для ИП
Разберемся, почему у самостоятельных бизнесменов возникают препятствия при оформлении кредитов для личных нужд по сравнению с финансированием предприятий.
Личные финансовые потребности могут варьироваться от оформления кредитных карт до потребительских займов и ипотечных кредитов. В бизнес-сфере предприниматель может использовать кредиты для оборотного капитала, овердрафты или кредитные линии с залогом недвижимости. Основная тревога кредиторов заключается в перспективах возврата средств.
Деловые обязательства. Большинство бизнес-структур эксплуатирует заемные ресурсы, включая кредиты для оборотных средств, овердрафты и долги перед кредиторами, а также зарплатные обязательства перед работниками, если таковые имеются. В ситуации бизнес-кредитования банк тщательно изучает эту информацию, в то время как в личном кредитовании анализ может быть менее глубоким.
При этом личная ответственность ИП за долги означает, что в случае финансовых затруднений он подвергается значительным рискам. Долги по бизнесу обычно существенно превосходят личные кредиты, и не всякий банк готов на такие риски.
По сходным причинам кредитные трудности также могут коснуться директоров, основателей и руководителей фирм. В случае банкротства фирмы, эти лица могут быть вовлечены в субсидиарную ответственность, что подразумевает обязанность погашать долги предприятия, достигая значительных сумм.
Для снижения рисков процентные ставки по личным займам для ИП могут быть повышены.
Сложности с налоговыми органами. В случае неуплаты требуемых налогов налоговая служба может инициировать приостановку банковских транзакций предпринимателя. До полной оплаты задолженности финансовые операции будут заморожены. Ошибки могут происходить как из-за действий налогоплательщика, так и со стороны налоговых служб или вследствие технических неполадок.
Как пример, ошибка в платежном документе или неверный код бюджетной классификации может привести к тому, что налоговая организация посчитает, что налоги уклоняются, начислит штрафы и заблокирует счета. Подача заявления для уточнения и предоставление доказательств ошибки потребует времени и может задержать выплаты.
Нестабильные доходы. В зависимости от выбранного налогового режима, специфики деятельности и сезонных факторов, банку может быть сложно оценить действительный доход предпринимателя. Например, доходы от аренды велосипедов летом высоки, а зимой они снижаются до минимума.
Начальная стадия бизнеса. У новых предпринимателей доход также может быть неустойчивым. При стремлении получить потребительский кредит, банку трудно предсказать, куда будут направлены средства.
Вы упомянули о сотруднике: сегодня он зарабатывает, работая на ИП, а завтра ИП может столкнуться с нехваткой средств для выплаты зарплаты. Однако послезавтра этот работник может найти новую работу и вновь получать доход. Однако, если у ИП появятся затруднения, ему придется решать вопросы как с внешними кредиторами, так и с собственными долгами. Свободных средств может не хватить.
Основные критерии для утверждения кредита
С начала осени 2019 года законодательство требует от банковских учреждений анализировать кредитное бремя клиентов, делая оценку их доходов крайне значимой.
Регулятор опубликовал список документов, применимых для подтверждения доходов предпринимателями:
- декларация о налоге на доходы сельскохозяйственной деятельности для фермеров;
- декларация, в соответствии с упрощенной налоговой системой;
- квитанции либо банковские выписки, подтверждающие уплату налогов за соответствующий период.
Финансовые институты вправе самостоятельно уточнять перечень документов для проверки доходов по внутренним правилам. Рекомендуется связаться с выбранным банком для получения полного списка требуемых бумаг.
Вероятность положительного решения по кредиту повышается при следующих условиях:
Наличие действующего счета в банке. Особое внимание следует обратить на финансовые учреждения, где у вас уже есть открытый счет или где вы ранее получали кредит. Информация о ваших финансовых транзакциях в данном банке способствует укреплению доверия.
Дополнительные источники дохода. Наличие дополнительной прибыли помимо основной работы следует обговорить с банковским сотрудником перед подачей кредитной заявки. В некоторых случаях может потребоваться предоставление доказательств наличия второстепенных доходов, например, от сдачи имущества в аренду.
Заграничные командировки. Многие банки берут во внимание сведения о зарубежных поездках клиента за прошедший год.
Созаемщики, поручители или залог значительно увеличивают шансы на одобрение кредита на большие суммы.
Вердикт по выдаче кредита определяется на основании вашей способности возвращать средства, целей кредитования и запрашиваемой суммы. Обязательно учитывайте стандартные условия: доля кредитных обязательств должна быть не более половины от общего дохода и отсутствие просроченной задолженности. Подделка документов для получения кредита строго не рекомендуется, так как обман может привести к серьезным юридическим последствиям.
