Почему отказывают в оформлении ипотеки? Как повысить шансы на одобрение?

Банк может отказать в получении ипотеки, если у клиента высокий ПДН – показатель долговой нагрузки (50-80% и выше), низкий доход и иные проблемы.

На вторичном рынке доля отказов и вовсе составляет почти 70%. При этом и само население на 25% реже стало обращаться с заявками на ипотеку.

За этими процессами стоит желание Банка России и Министерства финансов «охладить» рынок недвижимости.

Когда клиент подаёт заявку на ипотеку, банк тщательно изучает его кредитную историю и другие факторы. Что может повлиять на решение финансовой организации?

• Большая кредитная нагрузка. Если у вас большие платежи по уже имеющимся кредитам, банк может решить, что дополнительная нагрузка будем вам не по плечу. А при наличии просрочек надеяться на положительный ответ вряд ли стоит.
• Долги и штрафы. Задолженность по коммунальным платежам, неуплата налогов и долги по алиментам – красные флаги для кредитора. Эти факторы заставляют усомниться в финансовой стабильности клиента и вызвать беспокойство насчёт дисциплины по платежам. Как минимум, для банка это риск просрочек, как максимум – отсутствие платежей вообще.
• Наличие судимости.
• Неполная или недостоверная информация о клиенте. Неточности или упущения в анкете, сомнительные и даже поддельные документы вызывают недоверие банка. Не стоит утаивать информацию о финансовых обязательствах или перевирать данные о доходах.
• Неподходящая недвижимость. Банк оценивает не только заёмщика, но и выбранное им жильё. Плохое состояние и отсутствие ремонта, несоответствие требованиям безопасности – это неликвидность объекта, который в случае чего будет проблематично продать.
• Несоответствие по возрасту и стажу.
• Низкий официальный доход. Если ваш официальный доход не подходит под требования банка и не даст покрыть платежи по кредиту, это также может вызвать отказ.
• Нулевая или плохая кредитная история. Банки предпочитают клиентов с хорошей кредитной историей, подтверждающей способность выплачивать долги. Отсутствие таковой и, тем более, банкротство, просрочки и долги могут существенно повлиять на мнение кредитной организации. В наибольшей зоне риска те, у кого есть просрочки выше 3 месяцев и взыскание долгов через суд.
• Отказы в других банках говорят о том, что стоит присмотреться к заёмщику внимательнее. При этом проверка может тянуться долгие месяцы и требовать дополнительных подтверждений вашей состоятельности.
• Проблемный работодатель с затруднениями в правовой и финансовой сферах означает нестабильность положения клиента.

Получив отказ, проанализируйте возможные причины, подумайте, как можно их устранить. Лучше всего переждать 3 месяца с момента получения отрицательного ответа. За это время можно решить свои проблемы и продемонстрировать банку положительную динамику.

Попробуйте обратиться в банк за пониманием конкретных требований и за рекомендациями. Это покажет серьёзность ваших планов, надёжность и повысит шансы на успех в получении кредита.

• Узнайте свою кредитную историю и изучите её. КИ можно заказать в Бюро кредитных историй. Обратите внимание на просрочки и имеющиеся долги. Убедитесь, что в отчёте нет ошибок – при их обнаружении обратитесь в БКИ.
• Закройте кредитные карты и погасите займы в МФО. Списанные с кредиток средства считаются кредитным обязательством. Поэтому рекомендуем оценить, какие карты можно закрыть, а какие с их балансом, ставкой и лимитами можно оставить. Из микрозаймов лучше всего гасить в первую очередь те, у которых высокая ставка. Подумайте о рефинансировании или отсрочке платежей.
• Найдите дополнительный доход. Фриланс, сдача в аренду имущества и иные способы увеличить доход не станут лишними при подаче заявки – при этом важно встать на учёт и отчислять налоги.
• Выберите нужный вам банк в качестве зарплатного. Это повысит лояльность организации.