Полное руководство: что такое кредитный рейтинг и как его узнать

Нередко существует неясность в понимании разницы между кредитным рейтингом и историей. Позвольте объяснить, почему эти термины не синонимы и в чем заключается их различие.

Кредитная история — это подробный отчет о том, как лицо, обладатель кредитной истории, выполняет свои долговые обязательства. Она формируется на основе сведений от кредитных учреждений, федеральных исполнительных органов и управляющих банкротством физических лиц.

Эти данные хранятся в профильных учреждениях — бюро кредитных историй (БКИ). В России функционируют 11 таких бюро, что подразумевает, что ваша кредитная история может быть распределена по любым из них или даже по нескольким одновременно. Не существует единого БКИ, которое взаимодействует со всеми банками одновременно.

В структуру кредитной истории входят четыре раздела:

1. В титульной части приводятся общие данные о субъекте: полное имя, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. Главная секция включает сведения о текущих кредитных задолженностях, законных постановлениях суда о взысканиях, о процедурах банкротства, а также о специализированном скоринговом показателе заемщика, рассчитанном БКИ.
3. Информационный блок описывает поданные заявления на кредиты и результаты их рассмотрения: одобрение или отказ.
4. Данные, доступные только заемщику, лежат в закрытом разделе, где отмечаются все лица и организации, которые когда-либо запросили сведения о кредитной истории субъекта.

На основе кредитной истории создается кредитный отчет, отражающий ее полную картину.

Закон устанавливает составляющие кредитной истории, но не определяет точные правила ее оформления. Поэтому некоторые БКИ предлагают на своих сайтах наставления по интерпретации кредитного отчета из конкретного бюро, например, инструкцию по чтению кредитного отчета НБКИ.

Отсутствие общих критериев или универсальных правил для формирования кредитного рейтинга обуславливает уникальность подходов различных бюро кредитных историй (БКИ) на территории России. По закону, финансовые учреждения должны вести дела минимум с одним БКИ, тем не менее, окончательный выбор бюро остаётся за кредитором. Отдельные организации предпочитают распространять информацию сразу в несколько БКИ, не ставя себе ограничений.

Различия между кредитным рейтингом и кредитной историей. Кредитный рейтинг или скоринг – это показатель финансовой надёжности и способности заемщика своевременно выполнять обязательства, основанный на анализе его кредитного прошлого. Индекс высокого уровня указывает на доверие к клиенту. Рейтинг может интегрироваться в кредитный отчёт или предоставляться как отдельный продукт.

В настоящее время БКИ могут на своё усмотрение решать, стоит ли вычислять кредитный рейтинг заемщика.

Кредитный рейтинг напрямую зависит от кредитной истории. Расходящееся распределение данных о кредитах между разными БКИ влияет на то, как каждое из них оценивает клиента.

Например, если Вася имеет пять кредитных обязательств, два из которых он долго не оплачивает, информация о этих просрочках сохраняется в одном бюро, тогда как данные о трёх исправно погашаемых кредитах — в другом. Соответственно, в первом БКИ рейтинг Васи будет понижен, а во втором — выше.

Основные критерии рейтингового анализа. Детальные параметры измерений БКИ чаще всего остаются нераскрытыми. Однако существуют общие элементы, привлекающие внимание аналитиков при выставлении оценок:

1. Длительность кредитной истории. Короткая история, менее одного года, часто интерпретируется как риск.
2. Частота запросов кредитной истории. Многократные проверки за короткие сроки могут отрицательно сказываться на рейтинге.
3. Замеченные просрочки по кредитам. Здесь важны их количество, продолжительность и регулярность.
4. Отсутствие кредитной информации. Отсутствие данных о заемщике в БКИ может привести к низкому или нулевому начальному рейтингу.
5. Уровень кредитной нагрузки. Значительная задолженность по активным кредитам может негативно повлиять на оценку.

Поскольку каждое кредитное агентство применяет индивидуальный подход к оценке кредитоспособности, универсальная система оценок отсутствует. Но универсальное правило для всех — высокий балл способствует лучшей кредитной перспективе.

Методика "Эквифакс". В этой модели оценок возможен диапазон от 0 до 999 очков.

Методика "Русский стандарт". Здесь скоринг колеблется от 0 до 620 очков, причём каждая единица оценена в соответствии с определёнными стандартами, вызывающими дискуссии.

Один из аспектов, на который обращают внимание банковские учреждения — это история займов клиента с микрофинансовыми организациями, что может сигнализировать о финансовых трудностях и ставить под сомнение способность к обслуживанию долгосрочных задолженностей.

Модель ОКБ. Показатели кредитного бюро ОКБ распределяются так:

• свыше 961 очка — исключительно высокий кредитный рейтинг;
• 801—960 — надёжное финансовое состояние;
• 721—800 — стабильное финансовое состояние;
• 641—720 — нестабильное финансовое состояние;
• ниже 640 — предкризисное финансовое состояние.

Отметим, что способы вычисления кредитных очков разнятся в зависимости от агентства, основываясь на предоставленной информации о заемщике. Банки могут запрашивать несколько отчётов о кредитной истории из различных бюр, а решение о кредитовании включает в себя множество дополнительных параметров.

Кредитный рейтинг, формируемый на основе данных бюро кредитных историй, самостоятельно не влияет на финансовую деятельность. Ключевую роль в выделении кредитов играют банковские и финансовые структуры, а не только кредитные бюро. В процессе рассмотрения запроса на кредит, финансовые учреждения принимают во внимание не только информацию из кредитных отчетов, но и анализируют уровень доходов потенциального заёмщика, наличие гарантов, залоговой собственности и другие критерии. 

Информационная роль кредитного рейтинга направлена на предоставление заёмщику возможности оценить свои шансы на получение кредитных средств.

Закон дает право каждому гражданину два раза в год бескорыстно получать сведения о своей кредитной истории из любого бюро, предусмотрев возможность одного запрошенного печатного экземпляра. Доступ к информации может быть реализован напрямую или через агентства.

Агенты обратятся в Центральный каталог кредитных историй, выяснят, где хранятся данные о вашей финансовой надежности, и предоставят один или несколько отчетов. Если вы предпочитаете самостоятельно управлять процессом, необходимо сначала выяснить, какие бюро располагают информацией о вас.

Обратиться через портал государственных услуг. Создав аккаунт на портале госуслуг, можно запросить список БКИ, содержащих данные о вашей кредитной истории, но получить саму историю там невозможно.

Далее необходимо связаться с выбранным бюро, подтвердить свои данные и получить запрос. Верификацию можно выполнить различными способами: авторизацией на сайте БКИ через госслужбы, отправкой нотариально удостоверенной доверенности, посылкой телеграмм, через аффилированных партнеров или личным визитом в офис бюро.

Если БКИ оценивает ваш кредитный рейтинг, вы можете узнать его при запросе кредитной истории или как часть отдельной услуги. Рейтинг может быть включен в основной запрос, отправлен отдельно или представлен в личном кабинете бюро.

Проверить через НБКИ. Информацию о кредитном рейтинге можно получить бесплатно через персональный кабинет на их веб-сайте.

Сервисы ОКБ и "Эквифакс". Эти организации вкладывают рейтинг в кредитный отчет, доступ к которому открыт безвозмездно дважды в год. Заказ выполним на их сайте. "Эквифакс" дополнительно делится информацией в личном кабинете и предоставляет пояснения о текущем рейтинге.

Услуги КБРС. Они предлагают информацию о вашем кредитном рейтинге по отдельному запросу за плату или в рамках получения кредитного отчета.

Сервис без оплаты. Получение отчёта с кредитным рейтингом предоставляется безвозмездно каждым из бюро кредитных историй до двух раз в год, причём один отчёт может быть выдан на бумажном носителе.

Многообразие планов в БКИ. В рамках НБКИ вы имеете возможность безвозмездно проверять свой кредитный рейтинг через личный кабинет. Предусмотрен также доступ к сервису стоимостью 699 рублей, который информирует о всех изменениях рейтинга за предыдущий год.

Бюро «Эквифакс» предоставляет возможность ознакомиться с кредитным рейтингом через личный портал, и эту информацию можно также найти в вашем кредитном отчёте.

В ОКБ кредитный рейтинг представлен в кредитном отчёте, и за двукратное обращение в год, данная услуга предоставляется бесплатно.

На уровень кредитного рейтинга влияют различные факторы. Важно первоначально провести проверку кредитной истории на предмет ошибок, включая несоответствия в личных данных или неактуальные сведения по кредитам. Бывает, что задолженность уже погашена, но соответствующие изменения в документах не произведены.

Если кредитная история не содержит явных недостатков, то стабильное исполнение долговых обязательств и точный график выплат могут эффективно улучшить ваш рейтинг. Вы также должны избегать чрезмерной активности по открытию новых кредитных линий.

При отсутствии долгов, избыточной кредитной нагрузки и искажений в истории, но с неожиданным снижением рейтинга, не стоит впадать в отчаяние. Возможно, кредитные бюро изменили методики оценки рейтингов.

В итоге, окончательное решение о выдаче займа принимается финансовым учреждением, основываясь не только на анализе кредитной истории, но и принимая в расчет множество других важных аспектов.