Пошаговая инструкция по законному списанию долгов в 2026 году

Ключевые изменения фокуса 2026

• Поддержка реструктуризации через один банк. Рассматривается законопроект, позволяющий должнику инициировать согласование индивидуального плана реструктуризации сразу со всеми кредиторами (банк, МФО, коллекторы) через один банк-координатор. Цель — унифицировать условия и сократить транзакционные издержки переговоров. Для заёмщика это шанс «собрать» просрочки в единый план и снизить ежемесячную нагрузку.
• Продление и уточнение льгот для участников СВО. Законы №377‑ФЗ, №391‑ФЗ и №72‑ФЗ в 2024–2025 годах расширили меры: кредитные каникулы, приостановка взысканий, списание просроченной задолженности до 10 млн ₽ для отдельных категорий, новые сроки и условия. В 2026 ожидается актуализация подзаконных актов, регламентирующих порядок подтверждения и подачи заявлений.

Как это влияет на заёмщиков

• Появляется «единое окно» переговоров для клиентов с несколькими кредиторами. Это снижает риск, что один кредитор «сломает» общий план.
• Проще согласовать индивидуальный план реструктуризации: продление срока, снижение ежемесячного платежа, частичное списание штрафов/неустоек, «заморозка» процентов.
• Практически значимо для: заёмщиков с просрочками в нескольких банках, клиентов МФО, участников СВО и их семей, заёмщиков с временной потерей дохода.

📌 Важно: Нововведение 2026: предпроект даёт право через один банк согласовывать реструктуризацию по всем долгам. Это не автоматическое списание — это инструмент для переговоров и объединения обязательств. Проверяйте, вступил ли закон в силу и как он реализован в правилах вашего банка.

Что реально списать полностью или частично

• Потребительские кредиты и POS‑займы.
• Списание задолженности по кредитной карте (проценты, штрафы — чаще; «тело» — при банкротстве, мировом соглашении или спецпрограммах).
• Автокредиты (без сохранения залога — только с закрытием ПТС или по решению суда).
• Микрозаймы (в т.ч. глубокие просрочки).
• Задолженности ЖКХ (часто — через мировое соглашение или банкротство).
• Отдельные налоговые долги и штрафы (с учётом процедур, рассрочек и позиции ФНС).
• Долги по распискам и договорам займа между физлицами (через суд/банкротство).

Что не списывается

• Алименты.
• Возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред.
• Субсидиарная ответственность (в ряде случаев — индивидуальная судебная оценка).
• Задолженности, признанные судом как подложные или мошеннические.

Условия списания в зависимости от механизма

• Банкротство (ФЗ №127) — полный/частичный «обнуление» долга после реализации имущества и процедур.
• Реструктуризация — изменение графика/ставки/штрафов, не полное списание.
• Рефинансирование — замена на новый кредит; иногда с «прощением» штрафов.
• Выкуп долга — дисконты в переговорах с цессионарием.
• Кредитная амнистия/госпрограммы — точечные категории (СВО, ЧС).
• Истечение срока исковой давности — процессуальная защита, не «автомат».

📌 Важно: Алименты и компенсации за вред здоровью не списываются. Проверяйте тип задолженности прежде чем выбирать стратегию.

Ключевые методы

• Судебное банкротство (ФЗ №127): высокая вероятность полного списания, 6–12 месяцев, расходы умеренные, последствия для статуса и кредитной истории.
• Внесудебное банкротство (через МФЦ): долг 20 тыс.–1 млн ₽, отсутствуют исполнительные производства со взысканием имущества, срок — около 6 месяцев, минимальные расходы.
• Реструктуризация: снижение платежа за счёт срока/ставки/каникул; списание штрафов/неустоек; быстро, но долг остаётся.
• Рефинансирование: объединение долгов в один, возможно улучшение ставки/срока.
• Выкуп долга/переговоры с цессионарием: дисконт 15–40% к номиналу при разовом погашении.
• Мировое соглашение: гибкие условия, снижение штрафов/части процентов, прекращение споров.
• Истечение срока исковой давности (ст. 200 ГК РФ): защита в суде, не автономное списание.
• Кредитная амнистия/госмеры: для СВО и пострадавших от ЧС — списание до 10 млн ₽ по отдельным категориям.

Когда что применять

• Долг <1 млн ₽, имущества нет, взысканий нет — пробуйте внесудебное банкротство.
• Долг 500 тыс.–3 млн ₽, есть просрочки, имущество минимально — судебное банкротство/мировое соглашение.
• Есть стабильный доход, «тело» долга тянете, штрафы душат — реструктуризация.
• Несколько кредиторов, трудная координация — ожидаемый механизм «одного банка» + реструктуризация.
• Долг у коллектора, есть ресурс разового платежа — выкуп/мировое с дисконтом.

📌 Важно: Реструктуризация и рефинансирование не списывают долг полностью — они переводят/изменяют обязательство, чтобы сделать выплату реальной. Полное списание чаще всего возможно через банкротство или специальные государственные программы.

Судебное банкротство (ФЗ №127)

1. Подготовка:
   • Соберите список кредиторов, суммы, просрочки, графики.
   • Рассчитайте прожиточный минимум семьи, оцените имущество.
   • Проверьте альтернативы (мировое, реструктуризация).
2. Подача в арбитраж:
   • Госпошлина ~300 ₽.
   • Депозит на вознаграждение финуправляющего — 25 000 ₽.
   • Приложите: договоры, выписки, сведения об имуществе, ИНН, СНИЛС, справки о доходах (2‑НДФЛ), семейный статус.
3. Введение процедуры:
   • Назначение финансового управляющего.
   • Инвентаризация имущества и сделок (за 3 года).
4. Реализация имущества:
   • Продаётся всё, кроме неприкосновенных объектов: единственное жильё (если не ипотека), личные вещи, предметы быта, средства на прожиточный минимум, соцвыплаты.
5. Результат:
   • Утверждается план погашения или списывается остаток задолженности.

Сроки: 6–12 месяцев в типичных кейсах.

Внесудебное банкротство (через МФЦ)

Условия: долг 20 тыс.–1 млн ₽; отсутствуют исполнительные производства с реальным взысканием имущества; нет статуса ИП с незакрытыми задолженностями по предпринимательству.

Плюсы: бесплатно/минимальные расходы, без суда, ~6 месяцев.

Минусы: узкие критерии допуска; если кредитор возражает через суд — процедуру могут прекратить.

Затраты (ориентиры)

• Госпошлина: ~300 ₽ (суд).
• Вознаграждение финуправляющему: 25 000 ₽ + 7% от выручки при реализации имущества.
• Публикации и почтовые: 3 000–10 000 ₽.
• Юрподдержка: 20 000–80 000 ₽ в зависимости от сложности (по договорённости).

Последствия

• Ограничения на руководящие должности и финансовое руководство (обычно 3 года).
• Обязанность сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом (до 5 лет).
• Ограничения на повторное банкротство (ориентир — 5 лет).
• Отрицательное влияние на кредитную историю.

Рекомендации по подготовке

• Проверить все сделки с имуществом за 3 года (дарение, продажа — риск оспаривания).
• Собрать полную доказательную базу доходов/расходов.
• Получить консультацию юриста по банкротству.

📌 Важно: Банкротство — эффективный путь к частичному или полному списанию, но имеет долгосрочные последствия. Перед подачей заявления обязательно проконсультируйтесь с профильным юристом и оцените альтернативы.

Различия

• Реструктуризация — изменение условий текущего договора.
• Рефинансирование — новый кредит на закрытие старых.

Что просить в реструктуризации

• Продлить срок кредита на 12–36 месяцев для снижения платежа.
• Снизить ставку (на 1–4 п.п. при наличии оснований).
• Отсрочку (кредитные каникулы) 3–6 месяцев, без штрафов.
• Списание штрафов и неустоек.
• Перевод дифференцированных платежей на аннуитетные.

Алгоритм переговоров

1. Подготовьте финансовый план: доходы/расходы, новый целевой платёж.
2. Обратитесь в банк (через отделение/личный кабинет).
3. Направьте письменное заявление: причины (снижение дохода >30%, болезнь, утрата работы), желаемые условия, сроки.
4. Приложите документы: 2‑НДФЛ/справка о доходах, копии договоров, выписки, подтверждения обстоятельств.
5. Попросите письменный ответ в 15 дней.

Шаблон запроса (структура)

• Шапка (ФИО, контакты, реквизиты договора).
• Описание ситуации (дата события, влияние на доход).
• Предложение: нужные изменения (срок, ставка, каникулы).
• Готовность к частичному авансу (например, 10–20% просрочки).
• Просьба о письменном ответе в течение 15 календарных дней.

Советы

• Предложите реалистичный платёж: не более 30–40% чистого дохода семьи.
• Покажите платёжную дисциплину за последние месяцы по другим обязательствам.
• Зафиксируйте все договорённости письменно.

💡 Пример: Долг по карте 300 000 ₽ под 36% годовых. Текущий платёж ~15 000 ₽. Предложение: снизить ставку до 22%, списать 100% штрафов, установить платёж 10 000 ₽ на 36 месяцев. Экономия на штрафах — до десятков тысяч рублей, снижение риска суда.

📌 Важно: Банк не обязан одобрить реструктуризацию — это право кредитора. Однако активный контакт и документированные предложения увеличивают шансы на позитивный ответ.

Как это работает

Банк продаёт проблемные долги коллекторам/факторинговым компаниям по цене ниже номинала. Новый кредитор (цессионарий) получает право взыскания полного объёма долга.

Практика переговоров

1. Уточните, кто владелец долга: запросите уведомление о цессии, баланс задолженности (тело/проценты/штрафы).
2. Попросите расчет и реквизиты — только после письменного подтверждения.
3. Предложите разовый платёж для закрытия долга со скидкой.

Диапазоны

• Банк продаёт долг за 50–80% номинала (в среднем по «качественным» портфелям — ближе к 70–80%).
• Разумное предложение должника — 60–85% при разовой оплате за 5–10 рабочих дней.
• Чем хуже «портрет» долга (давняя просрочка, множественные кредиторы), тем больше дисконт.

Формулы предложений

«Справедливая цена» = Тело долга без штрафов − (10–30% дисконт за скорость + риск процессуальных издержек).

При наличии средств: предложить 65–75% от тела долга, ноль штрафов/процентов.

Сценарии

• Остаток 400 000 ₽ / Вероятная цена покупки 70% / Ваше предложение 75% (300 000 ₽) — экономия 100 000 ₽ и закрытие дела.
• Остаток 800 000 ₽ / Цена покупки 60% / Ваше предложение 65% (520 000 ₽) — экономия 280 000 ₽.

Мировое соглашение

Заключается в суде или на стадии исполнительного производства. Обязательно включить: точную сумму, график платежей, порядок отказа от санкций, прекращение обеспечительных мер и звонков, закрытие ИП в ФССП после исполнения.

📌 Важно: Перед выплатой цессионарю потребуйте письменное подтверждение ваших прав и точной суммы долга, а также официальное прекращение требований со стороны предыдущего кредитора.

Право и практика

• Общий срок исковой давности — 3 года (ст. 200 ГК РФ), отсчитывается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении (обычно — дата просрочки/требования о досрочном возврате).
• Суд примет иск и после 3 лет, если ответчик не заявит о пропуске срока; без заявления суд не применит давность.
• Действия должника, продлевающие срок: частичный платёж, письменное признание долга, соглашение о реструктуризации.

Тактика

• Зафиксируйте дату последнего платежа/контакта.
• Не подписывайте документы с признанием долга без консультации.
• Храните уведомления, электронные письма, СМС (доказательства в суде).

Риски

• Суд может признать причины пропуска срока уважительными.
• Коллекторы продолжат взыскание досудебно (звонки, письма) — давность не запрещает это.

📌 Важно: Истечение срока исковой давности не означает автоматическое списание — это процессуальная защита, которую нужно отстаивать в суде. Не используйте «сидение» в надежде на автоматическое решение.

Кому положены льготы

• Участники СВО (контракт, призыв, мобилизация), добровольцы — при соблюдении условий (контракт с декабря 2024 г. сроком от 12 месяцев).
• Близкие родственники (супруги, несовершеннолетние дети, дети‑студенты очной формы до 23 лет, иждивенцы), созаёмщики.
• Инвалиды I группы — при подтверждённой связи с СВО.

Что покрывается

• Списание просроченной задолженности (в совокупности до 10 млн ₽ для отдельных категорий).
• Кредитные каникулы, приостановка исполнительного производства.
• Освобождение от процентов на период каникул по отдельным основаниям (№72‑ФЗ).
• Корректировка сроков исполнения обязательств (№391‑ФЗ к №377‑ФЗ).

Порядок действий

1. Соберите документы: контракт, справки ВВК/медэкспертизы об инвалидности, судебные акты (в случае гибели/признания умершим), кредитные договоры.
2. Подайте заявление в банк/кредитора и (при необходимости) в ФССП на приостановку исполнения.
3. При отказе — жалоба в Банк России, прокуратуру, обращение в суд.
4. Пользуйтесь ведомственными юрцентрами и бесплатной правовой помощью.

📌 Важно: Сроки подачи документов и наличие контрактов с нужными датами критичны. Если вы считаете, что подпадаете под льготу — начинайте сбор документов немедленно и сохраняйте копии всех обращений.

Принципы

• Прощённый долг может квалифицироваться как доход физлица и облагаться НДФЛ — зависит от основания и статуса кредитора.
• При банкротстве списание долгов не признаётся налогооблагаемым доходом для должника.
• При мировом соглашении/реструктуризации возможно налогообложение прощённой части (особенно «тела» займа), штрафы/пени нередко не образуют доход — зависит от позиции ФНС и условий.

Что проверить

• Кто оформляет акт списания (банк, коллектор, МФО).
• Будет ли направлено сообщение в ФНС.
• Какие суммы считаются прощёнными (тело, проценты, штрафы).
• Нужно ли подавать декларацию 3‑НДФЛ.

Практическая модель расчёта

Экономия = Списано (руб) − Налог (если есть) − Юррасходы − Прочие затраты.

Пример: списано 200 000 ₽ «тела» долга вне банкротства; потенциальный НДФЛ 13% = 26 000 ₽; юрист 20 000 ₽; чистая экономия 154 000 ₽.

Рекомендация

До подписания мирового/соглашения о прощении долга запросите письменное разъяснение кредитора о налоговых последствиях и перечень отправляемых в ФНС документов.

📌 Важно: Перед подписанием документов о списании долга получите письменное подтверждение от контрагента о налоговых последствиях и сохраните консультацию налогового специалиста.

Подготовительный этап

1. Соберите документы: кредитные договоры, графики, выписки по счетам за 12–24 месяца, письма от банка, акты ФССП.
2. Оцените финансовое положение: 2‑НДФЛ, справки о доходах, сведения о недвижимости (Росреестр), авто (ГИБДД), движении по картам.
3. Выберите стратегию: реструктуризация, рефинансирование, выкуп, банкротство (суд/МФЦ), срок давности, госпрограммы.
4. Подготовьте письменное обращение к кредитору с аргументацией и документами.
5. Запишитесь на консультацию юриста и, при необходимости, налогового консультанта.

Документы по сценариям

• Реструктуризация: заявление, 2‑НДФЛ/справки, копии договоров, выписки, подтверждение снижения дохода/болезни/ЧС.
• Банкротство (суд): полная опись имущества, сделки за 3 года, кредитные договоры, расчёт прожиточного минимума, квитанции.
• Банкротство (МФЦ): подтверждение сумм долга 20 тыс.–1 млн ₽, отсутствие взыскания имущества, список кредиторов.
• СВО: контракт, меддокументы, судебные акты (при гибели/признании умершим), кредитные соглашения.

Шаблоны

• Заявление в банк о реструктуризации (шапка → обстоятельства → предложение условий → срок ответа 15 дней).
• Мировое соглашение (сумма, график, отказ от санкций, прекращение ИП).
• Заявление приставам о приостановке ИП (основание льготы/оспаривание).
• Жалоба в Банк России (описание нарушений, копии отказов, просьба о проверке).

📌 Важно: Храните оригиналы и копии всех направленных заявлений и полученных ответов. В суде и при разбирательствах важна доказательная база: входящие/исходящие корешки, скриншоты чатов, номера обращений.

Ошибки

• Платить предоплату «чудо‑компаниям», обещающим «списание 100% без суда».
• Переписывать имущество на родственников: сделки оспариваются как мнимые.
• «Отзывать» персональные данные в надежде прекратить взыскание.
• Массово жаловаться без стратегии, вместо предметных переговоров.
• Подписывать признание долга/частичные оплаты, которые сбрасывают срок давности.

Как правильно

• Проверяйте юркомпании (ОГРН, опыт, договор, ответственность).
• Консультируйтесь у профильного юриста.
• Ведите коммуникацию письменно, сохраняйте доказательства.

Профилактика

• Планируйте стратегию на 6–12 месяцев вперёд.
• Согласовывайте любые сделки с имуществом с юристом.

📌 Важно: Если предложение «списать 100% долга за предоплату» звучит слишком хорошо — вероятно, это мошенничество. Никогда не платите аванс на непроверенные фирмы.

Алгоритм при отказе кредитора

1. Соберите пакет документов и письменный отказ/молчание банка.
2. Направьте претензию в банк с указанием норм (ГК РФ, ФЗ №127, профильные ФЗ).
3. Жалоба в Банк России (по правилам защиты прав потребителей финуслуг).
4. Заявление в прокуратуру при нарушении закона.
5. Иск в суд (мировое соглашение, уменьшение неустойки по ст. 333 ГК РФ, защита прав).
6. При исполнительном производстве — обращение в ФССП (приостановка, рассрочка, замена способа исполнения).

Где получить бесплатную помощь

• Государственные юридические бюро.
• Ассоциация юристов России, региональные юрклиники.
• Ветеранские НКО и госфонд поддержки участников СВО.
• Правовые центры при органах соцзащиты.

📌 Важно: Жалобы и обращения работают лучше, если подкреплены документами и логичной цепочкой фактов. Бесплатная помощь — реальна, но не заменяет платную профессиональную защиту в сложных случаях.

Вопросы и ответы

• Можно ли списать долг по кредитной карте в 2026? Да. Через банкротство, реструктуризацию, мировое/выкуп долга, специальные госпрограммы. Выбор зависит от суммы и статуса.
• Сроки подачи на списание по льготам для участников СВО? Ориентируйтесь на действующие нормы и актуальные поправки 2026 года. Крайние сроки и перечни документов проверяйте перед подачей.
• Какие документы обязательно приложить при подаче? Кредитные договоры, выписки, 2‑НДФЛ/справки о доходах, документы на имущество, подтверждение обстоятельств (увольнение, болезнь, контракт).
• Можно ли «продержаться» 3 года и надеяться на списание по сроку исковой давности? Это рискованно: срок нужно заявить в суде; кредитор может доказать уважительные причины пропуска; частичная оплата или признание долга обнуляет отсчёт.

📌 Важно: Каждый случай индивидуален — используйте FAQ как справочник, но не как юридическое заключение. При сомнениях обращайтесь к юристу.

Что подготовить

• Все кредитные договоры и графики.
• Выписки по счетам и картам за 2–3 года.
• Копии судебных актов/уведомлений ФССП.
• Справки о доходах, документы на имущество.
• Копии всех обращений в банк/ответов.

Вопросы юристу

• Перспективы банкротства физических лиц 2026: сроки, шансы, риски продажи имущества.
• Сохранение единственного жилья и соцвыплат.
• Налоговые последствия списания долга.
• Альтернативы: реструктуризация, выкуп, мировое.

Оплата услуг

Почасово, фиксированная сумма, процент от экономии. Включите в договор: перечень работ, сроки, KPI (например, размер дисконта), ответственность.

💡 Пример расчёта решений:

• Долг 900 000 ₽ по кредитам/картам, просрочка 5 месяцев.
• 1) Банкротство (суд): расходы 60 000 ₽; итог — списание до 100% минус реализуемое имущество.
• 2) Мировое: разовый платёж 600 000 ₽ (дисконт 33%); юрист 30 000 ₽; чистая экономия ~270 000 ₽.
• 3) Реструктуризация: платёж 15 000 ₽/мес. на 5 лет, списание штрафов 50 000 ₽; переплата по процентам — выше, но без статуса банкрота.

📌 Важно: Без полной документации юристу сложнее оценить перспективы. Чем полнее пакет, тем точнее прогноз и ниже риск неожиданностей.

Краткое резюме

В 2026 году списание кредитов возможно через банкротство (суд/МФЦ), мировое соглашение, выкуп долга, госпрограммы; снижение нагрузки — через реструктуризацию и рефинансирование. Выбор зависит от суммы долга, имущества, статуса (в т.ч. СВО) и готовности к последствиям.

План на 7 дней

1. День 1–2: соберите договоры, выписки, подтверждения обстоятельств.
2. День 3: определите стратегию (чистая экономия, сроки, риски).
3. День 4: направьте заявления в банки о реструктуризации/каникулах; запросите расчёты.
4. День 5–6: консультация юриста по долгам; оценка банкротства/мирового/выкупа.
5. День 7: зафиксируйте план и контрольные сроки, начните реализацию.

CTA:

• Закажите консультацию юриста по долгам.
• Проверьте договоры на условия цессии и штрафов.
• Рассчитайте в калькуляторе вариант реструктуризации и суммарный платёж.

📌 Важно: Действуйте быстро и документированно: промедление повышает риски и снижает набор доступных мер. Юридическая консультация на ранней стадии часто экономит значительно больше, чем стоимость услуг.

Чек‑лист документов

1. Паспорт, ИНН, СНИЛС.
2. Кредитные договоры/допсоглашения.
3. Выписки по счетам/карточным продуктам (12–24 мес.).
4. Справки о доходах (2‑НДФЛ), договоры с работодателем, пособия.
5. Документы на недвижимость/авто.
6. Судебные документы/уведомления ФССП.
7. Подтверждения ухудшения платёжеспособности (болезнь, увольнение, ЧС).
8. Для СВО — контракт, медзаключения, акты.

Мини‑шаблон заявления о реструктуризации

«Прошу изменить условия по договору №___ от ___. В связи с (обстоятельства) мой доход снизился на __%. Прошу: (1) продлить срок на __ мес.; (2) снизить ставку до __%; (3) предоставить каникулы на __ мес.; (4) списать штрафы/пени. Готов вносить платёж __ ₽/мес., приложены подтверждающие документы. Прошу письменный ответ в 15 календарных дней».

Памятка по переговорам с цессионарием

«Подтвердите: (1) документ о цессии; (2) размер долга (тело/проценты/штрафы) на дату; (3) реквизиты. Готов закрыть долг разовым платежом __% от тела в течение 7–10 рабочих дней при полном прекращении требований и закрытии дела. Просьба направить проект соглашения».

• ГК РФ: ст. 200 (исковая давность), глава 25 (неустойки, возможность снижения по ст. 333).
• ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»: процедуры судебного и внесудебного банкротства.
• Спецльготы: №377‑ФЗ, №391‑ФЗ, №72‑ФЗ — меры для участников СВО.
• УК РФ: ст. 176, 177 — ответственность за кредитное мошенничество и злостное уклонение.

📊 Статистика: По данным Банка России и бюро кредитных историй, в 2023–2025 годах росла доля просроченной задолженности и средний чек по необеспеченным кредитам. В 2026 банки расширяют индивидуальные реструктуризации — это подтверждается практикой крупных игроков (Сбербанк, ВТБ, Альфа‑Банк, Тинькофф), которые предлагают каникулы и пересмотр ставок для ответственных заёмщиков.