Пошаговое руководство по реструктуризации долгов участников СВО в 2026 году

23 мая 2025 года специальный закон ввёл для участников СВО внесудебное банкротство — быстрый и бесплатный способ списать долг при соблюдении жёстких критериев. Цель — защитить военнослужащих от долгового давления, если у них нет имущества, а взыскание уже пытались проводить по исполнительному документу. В отличие от обычного банкротства по 127‑ФЗ, не требуется суд, финансовый управляющий и конкурсное производство; документы подаются через МФЦ или электронно, срок рассмотрения короче, пакет — проще.

Фокус — узкий: долги от 25 тыс. до 1 млн руб., отсутствие имущества, актуальный исполнительный документ. За счёт этого снижаются риски злоупотреблений и нагрузка на суды. В 2026 году процедура синхронизирована с другими мерами господдержки: сохраняются льготы для участников СВО и их семей, включая образовательные квоты для детей. Не подходит механизм при долгах свыше 1 млн руб., наличии ликвидного имущества, спорных обязательствах по вреду, алиментам, а также при признаках недобросовестности.

📌 Важно: Внесудебное банкротство — инструмент точечного назначения. Он работает при долгах 25 000–1 000 000 руб., отсутствии имущества для взыскания и наличии исполнительного документа, выданного не ранее чем за год до подачи заявления.

Право имеют действующие и бывшие участники СВО, подтверждённые справкой установленной Правительством РФ формы (электронный образ отражается на Федресурсе). Три обязательных условия:

1. Сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 руб. (включая кредиты, займы МФО, ЖКУ, штрафы и иные денежные обязательства, кроме исключений).
2. Отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание: актуально на дату подачи заявления. Проверка охватывает недвижимость (ЕГРН), транспорт (ГИБДД), счета и вклады (банки), доли и ценные бумаги.
3. Наличие исполнительного документа (судебный приказ или исполнительный лист), выданного не позднее чем за 12 месяцев до подачи, предъявленного к исполнению и не исполненного полностью или частично.

Примеры:

• Долг по кредитной карте 150 000 руб. в Сбербанке, судебный приказ от 4 месяцев назад, имущество отсутствует — подходит.
• Просрочка 900 000 руб. по потребкредиту ВТБ, авто в собственности — не подходит (есть реализуемое имущество).
• Задолженность 70 000 руб. за коммунальные услуги при наличии ИЛ 8‑месячной давности — подходит.

Исключения обычно включают алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, штрафы по уголовным делам и иные требования, прямо не подлежащие списанию.

📌 Важно: Перед подачей проверьте: 1) размер долга, 2) «свежесть» исполнительного документа (до 1 года), 3) отсутствие имущества в реестрах. Ошибка в любом пункте — отказ.

1. Сбор документов:

   • Паспорт, СНИЛС, ИНН.
   • Справка об участии в СВО (форма Правительства). Запросите электронный образ, он отображается на Федресурсе.
   • Исполнительный документ (судебный приказ/ИЛ), выданный не позднее 12 месяцев назад.
   • Подтверждение отсутствия имущества: выписка ЕГРН из Росреестра (актуальная), сведения о транспортных средствах, справки из банков (остатки по счетам/вкладам), ПТС при наличии, иные доказательства.
   • Справки о доходах при необходимости (например, 2‑НДФЛ/справка работодателя).
2. Предварительная проверка соответствия условиям (1–3 дня). Рекомендуется консультация у юриста: он сопоставит состав долгов, исключения, тайминг исполнительного документа.

3. Подача заявления:

   • Через МФЦ — бесплатно и с проверкой комплекта.
   • Электронно — через госпортал/Федресурс (при доступности сервиса), с квалифицированной ЭП.
   • Через представителя по нотариальной доверенности.
4. Рассмотрение. Верификация сведений и реестров, запросы при необходимости. Ориентир по срокам — до 30 календарных дней.

5. Решение:

   • Положительное — включение сведений в реестры, запуск списания в пределах закона. Кредиторы уведомляются.
   • Отказ — с указанием причин; возможна доработка и повторная подача после устранения нарушений.
6. После процедуры: запись в кредитной истории, ограничения и обязанности по раскрытию факта банкротства при новых займах в течение нескольких лет.
7. Обжалование: можно оспорить отказ, либо перейти к альтернативам (реструктуризация, судебное банкротство).

Шаблон содержания заявления: ФИО, паспортные данные, контакты; основания ссылки на закон о банкротстве 2026 (спецмеханизм 23.05.2025); сведения об исполнительном документе (номер, дата, орган выдачи); подтверждение отсутствия имущества; реквизиты справки СВО; список приложений; подпись и дата.

📌 Важно: Сделайте свежую выписку ЕГРН и получите электронный образ справки СВО до подачи. Без них заявление отклонят формально, даже если вы подходите по сути.

Где взять: ЕГРН — через МФЦ или онлайн‑сервисы Росреестра; ИЛ — в суде, статус исполнения — у ФССП; банковские справки — в офисах/приложениях банков; справка СВО — по регламенту Правительства, электронная фиксация — на Федресурсе. Электронные копии — читаемые, без обрезанных углов, формат PDF/JPEG.

📌 Важно: Нет «свежего» исполнительного документа — нет внесудебного банкротства. Варианты: добейтесь выдачи нового судебного приказа/ИЛ, возобновите исполнительное производство и только потом подавайте.

Каналы:

• МФЦ — базовый маршрут: бесплатно, проверка комплекта, помощь оператора. Минус — очереди, сроки.
• Онлайн — быстро и удобно, особенно для тех, кто в отдалении; требуются корректные ЭП и верная разметка документов.
• Через юриста — минимизация рисков формы/сроков, но платно; разумный формат — фиксированная цена за подготовку + подача.

Роль органов:

• МФЦ — принимает и верифицирует комплект.
• ФССП — подтверждает реальность и стадию исполнительного производства.
• Реестры (Федресурс) фиксируют статус признания.
• Банки и МФО (Сбербанк, ВТБ, Альфа‑Банк, Тинькофф и др.) получают уведомления и прекращают взыскание в списываемой части.

Практика: храните подтверждение подачи (талон, входящий номер), ведите переписку в электронном виде, сканируйте весь пакет.

📌 Важно: Сохраните все подтверждения и входящие номера. Это базы для обжалования, если что‑то пойдёт не так, и доказательства добросовестности.

Последствия:

• Списание долгов, подпадающих под закон. По некоторым обязательствам — возможна реструктуризация долгов вместо полного списания.
• Кредитная история: отметка о внесудебном банкротстве снижает скоринг; в ближайшие 2–3 года доступ к новым кредитам ограничен.
• Обязанность раскрывать факт банкротства при получении кредитов в течение 5 лет — это стандартная норма подхода в сфере банкротства.
• Запись в публичных реестрах — отражается при проверках работодателей и кредиторов.

Что нельзя списать: как правило, алименты, компенсации вреда жизни/здоровью, штрафы по уголовным делам и ряд публичных платежей, прямо исключённых законом.

Реабилитация:

• Через 12–24 месяца аккуратного финансового поведения (регулярные платежи по текущим счетам, отсутствие новых просрочек) кредитный рейтинг постепенно восстанавливается.
• Повторное внесудебное банкротство законом обычно ограничено длительным периодом (ориентир — 10 лет).

📌 Важно: Запись о внесудебном банкротстве хранится в реестрах и кредитных бюро. Это повлияет на найм и новые займы; планируйте бюджет без расчёта на кредитное плечо в ближайшие годы.

Налоги:

• Списание долга не всегда образует облагаемый доход. В рамках установленных законом процедур несостоятельности для физлиц в большинстве случаев НДФЛ не начисляется, но многое зависит от правовой природы обязательства и формулировок решения.
• Если кредитор добровольно «прощает» часть долга вне процедуры — это может стать доходом с НДФЛ 13%/15%. Пример: «прощено» 50 000 руб. — потенциальный НДФЛ 6 500/7 500 руб. В рамках внесудебного банкротства такие риски обычно ниже.

Социальные выплаты:

• Признание банкротом не лишает права на меры господдержки: выплаты ветеранам, компенсации, пособия сохраняются при отсутствии иных ограничений.
• Льготы для участников СВО и их семей (в т. ч. квоты для поступления детей в вузы) действуют независимо от процедуры.

Рекомендуемые действия:

• Уведомьте налоговый орган, если получите уведомление о доходе, — запросите разъяснения и приложите решение о списании.
• Проверьте остатки публичных обязательств, которые не списываются.

📌 Важно: Не рассчитывайте на «автоматическое» налоговое прощение. Перед подачей проконсультируйтесь с налоговым юристом по вашим конкретным долгам.

Частые ошибки:

• Отсутствие актуальной справки СВО или ЕГРН.
• Исполнительный документ старше 12 месяцев или ни разу не предъявлялся к исполнению.
• Подача по долгам, которые не подлежат списанию.
• Использование услуг «гарант‑компаний», обещающих стопроцентный результат и предлагающих подписать «чистые» доверенности.

Риски:

• Формальный отказ и потеря времени, а кредиторы в это время продолжают начислять неустойки по иным обязательствам.
• Ответственность за сокрытие имущества (административная/уголовная).
• Длительное ухудшение кредитной истории, если процедура сорвётся и начнутся новые просрочки.

Как снизить риски:

• Юридическая проверка до подачи.
• Сверка реестров (Росреестр, ГИБДД, Федресурс), запрос статуса у ФССП.
• Подача через МФЦ либо надёжного юриста, полный комплект, электронные образы.

📌 Важно: Никогда не подписывайте документы, не прочитав их полностью, и не отдавайте оригиналы без копий. Храните сканы и реестр передачи.

Когда альтернативы лучше:

• Есть стабильный или восстанавливающийся доход — запросите реструктуризацию долгов у банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа‑Банк, Тинькофф и др.). Часто предлагают снижение ставки, пролонгацию, «кредитные каникулы».
• Конфликт с одним крупным кредитором — попробуйте медиацию или досудебное урегулирование.
• Долг > 1 млн руб. или есть имущество — стандартное судебное банкротство по 127‑ФЗ.

💡 Пример: расчёта реструктуризации

Долг 500 000 руб. под 24% годовых, платёж ~15 000 руб./мес. Банк снижает ставку до 12% и увеличивает срок до 5 лет — платёж падает до ~11 100 руб./мес., переплата снижается на десятки процентов. Если регулярный доход 60 000 руб./мес., такой вариант может быть предпочтительнее банкротства.

📌 Важно: Иногда переговоры с кредиторами дают лучший экономический результат и меньшее репутационное влияние, чем списание через банкротство 2026.

Кто помогает:

• Адвокаты и юристы по банкротству физлиц.
• НКО и волонтёрские центры, специализирующиеся на господдержке ветеранов.
• Бесплатные консультации в МФЦ, правовые клиники.

Форматы:

• Бесплатная первичная консультация: оценка шансов, перечень документов.
• Платная подготовка и сопровождение: фикс 15–40 тыс. руб. за полный пакет, почас — 2–5 тыс. руб./час. Успех‑гонорар в этой теме обычно не применяется.
• Проверка документов «вторым мнением» — 5–10 тыс. руб.

Как выбрать:

• Опыт по внесудебным процедурам, кейсы 2025–2026.
• Письменный договор, прозрачная смета, отсутствие навязывания допуслуг.
• Проверяемые отзывы, ИНН/ОГРН исполнителя.

Контрольные вопросы юристу: срок и вероятность, какие долги точно спишутся, основания для отказа, план Б (альтернативы банкротству), что делать при встречном иске кредитора.

📌 Важно: Попросите у юриста письменный план и оценку шансов до оплаты. Это дисциплинирует обе стороны и снижает риск ошибок.

Кейс A

Бывший участник СВО, долг 150 000 руб. по кредитной карте, ИЛ от 4 месяцев, имущества нет. Пакет собран, подача через МФЦ. Срок — 45 дней до решения. Долг списан, в кредитной истории — отметка.

Кейс B

Действующий участник, долг 900 000 руб., в собственности автомобиль рыночной стоимостью 650 000 руб. Проверка через ГИБДД выявила ТС. Отказ во внесудебной процедуре, переход к судебному банкротству по 127‑ФЗ с реализацией авто. Итог: частичное погашение за счёт продажи, остаток — урегулирован в рамках дела.

Кейс C

Заявление возвращено из‑за неточностей в справке СВО (ошибка в дате). После переоформления справки и повторной подачи — признание банкротом, списание 320 000 руб. долгов.

Выводы: в 70–80% успешных кейсов ключевой фактор — корректная справка СВО, «свежий» ИЛ и подтверждение отсутствия имущества. Ошибки в этикетке документов — главная ловушка.

📌 Важно: Итог и срок во многом зависят от качества пакета. Дважды проверьте справку СВО и даты исполнительных документов.

• Можно ли подать, если долг 1,2 млн руб.? — Нет, лимит 1 000 000 руб.
• Зачтут ли коммунальные долги? — Да, при наличии исполнительного документа и соблюдении условий.
• Нужен ли личный визит в МФЦ? — Можно через представителя по доверенности или электронно (при доступности сервиса).
• Сколько длится процедура? — В среднем 1–2 месяца, зависит от проверки и загрузки МФЦ.
• Что с долгами по алиментам? — Не списываются.
• У меня есть вклад 30 000 руб. в банке — откажут? — Вероятно да: наличие средств/активов может считаться имуществом для взыскания.
• Можно ли включить долги МФО? — Да, при соблюдении условий.
• Как быстро банки уберут долг из приложений? — Обычно после получения уведомления и фиксации в реестрах; ориентир — 1–3 недели.
• Повторно пройти внесудебное можно? — Как правило, нельзя в течение длительного периода (ориентир — 10 лет).
• Можно ли быть самозанятым после процедуры? — Да, но при получении займа вы обязаны раскрывать факт банкротства установленный срок.
• Что делать, если ФССП закрыла производство раньше года? — Проверьте дату ИЛ/приказа и основания закрытия; возможно, потребуется новый ИД/повторное предъявление.
• Как повлияет на службу и военную карьеру? — Прямого запрета нет, но статус может фигурировать при проверках благонадёжности.

📌 Важно: Проверяйте обновления разъяснений экономического ведомства и уточняйте детали в МФЦ — регламенты сервиса постепенно дорабатываются.

Структура заявления:

• Шапка: орган подачи, ФИО, адрес, контакты.
• Основание: «Прошу признать меня банкротом во внесудебном порядке на основании закона от 23.05.2025 и положений закона о банкротстве 2026».
• Сведения об участии в СВО: реквизиты справки, подтверждение электронного образа.
• Исполнительный документ: номер, дата, кем выдан, статус исполнения.
• Подтверждение отсутствия имущества: «По данным ЕГРН/ГИБДД/банков имущество отсутствует».
• Перечень долгов и кредиторов: суммы, даты.
• Приложения: копии документов, доверенность (если есть).
• Подпись, дата.

Готовые формулировки:

• «Заявленные требования кредиторов не исполнены ввиду отсутствия имущества, пригодного для обращения взыскания».
• «Исполнительный документ выдан менее 12 месяцев назад и предъявлялся к исполнению».
• «Прошу включить сведения о признании в соответствующие реестры и уведомить кредиторов».

Технические требования: чёткие сканы в одном PDF, названия файлов по перечню, страницу с подписью — отдельным файлом. Для ЭП — проверьте валидность сертификата.

📌 Важно: Даже «идеальная» болванка не заменает юридической вычитки: нюансы формулировок влияют на исход.

Организуйте сервис «одного окна»:

• Горячая линия и расписание офлайн‑приёма.
• Помощь в получении справки об участии в СВО, проверки электронного образа на Федресурсе.
• Сканирование и валидация комплекта: ЕГРН, ИЛ/приказ, банковские справки.
• Пулы проверенных юристов; фиксированные тарифы и бесплатная первичная консультация.

Обучение:

• Вебинары и памятки, чек‑листы, пошаговые инструкции «как подать через МФЦ/онлайн».
• Модуль «Риски и анти‑мошенничество».

Этика и комплаенс:

• Конфиденциальность данных, хранение с ограниченным доступом.
• Проверка полномочий представителей и запрет давления на кредиторов.

Взаимодействие:

• Связь с МФЦ, военкоматами, органами соцзащиты, ФССП, Росреестром для ускорения запросов.

📌 Важно: Внедрите «препроверку» заявителей по трём критериям (сумма долга, ИД, имущество), чтобы не загружать МФЦ неподготовленными кейсами.

Итог: внесудебное банкротство — рабочий и бесплатный инструмент для участников СВО в 2026 году. Он экономит время, деньги и силы, но требует точного соответствия условиям и безошибочного пакета документов. Реальная практика показывает: ключ к успеху — «свежий» исполнительный документ, подтверждённое отсутствие имущества и корректная справка СВО.

Пять практических шагов:

1. Проверьте критерии (долг, ИД до 12 месяцев, отсутствие имущества).
2. Соберите пакет (паспорт, справка СВО, ИЛ/приказ, ЕГРН, банковские справки).
3. Получите юридическую консультацию и вычитку заявления.
4. Подавайте через МФЦ или электронно, сохраняйте все подтверждения.
5. Подумайте об альтернативах, если не проходите по критериям (реструктуризация, судебное банкротство).

CTA:

• Получить бесплатную консультацию по вашей ситуации.
• Проверить пакет документов онлайн.
• Записаться на подачу через МФЦ или к юристу.

📌 Важно: Если сомневаетесь — закажите экспресс‑проверку документов. Это снижает риск отказа и ускоряет списание задолженности.

• Банковский сектор (Сбербанк, ВТБ, Альфа‑Банк, Тинькофф) в 2026 году активно поддерживает реструктуризацию долгов участников СВО: запросите индивидуальные условия до подачи на банкротство — иногда это выгоднее.
• Публичные сервисы: сведения о недвижимости — Росреестр (ЕГРН), об исполнении — ФССП, о справке — Федресурс. Подача и информирование — МФЦ/электронные каналы.
• Депозиты и счета: наличие вкладов, защищённых АСВ, не отменяет факта, что это «имущество». Даже 50–100 тыс. руб. на счетах могут стать основанием для отказа.
• Бюджетирование: после списания долгов сформируйте «подушку» 3–6 месячных расходов. Пример: расходы семьи 60 000 руб./мес. — целевой резерв 180 000–360 000 руб. без кредитов.
• Финансовая дисциплина в первые 12–24 месяца после процедуры — ключ к восстановлению кредитного рейтинга и банковских услуг (карты, рассрочки).

• Федеральный закон от 23.05.2025 N 111‑ФЗ.
• Разъяснения Минэкономразвития России от 23.05.2025 N 19077‑КМ/Д20.
• Федеральный закон от 26.10.2002 N 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
• Публикации правовых систем: обзор изменений по внесудебному банкротству для участников СВО.
• Официальные ресурсы: Федресурс, портал Госуслуг, Росреестр.