Потребительский кредит в банке: плюсы, минусы, риски и выгоды

Условия кредитования, в первую очередь, зависят от ключевой ставки. Она помогает регулировать в стране темпы инфляции. При необходимости ее замедлить Центральный банк прибегает к завышению ключевой ставки.

Чтобы получать прибыль, коммерческие банки выдают кредиты под процентную ставку выше ключевой.

С 2022 года ключевая ставка растет:

• сентябрь 2022 – 7,5%
• июнь 2023 – 8,5%
• август 2023 – 12%
• сентябрь 2023 – 13%
• октябрь 2023 года – 15%
• декабрь 2023 года – 16%

Соответственно, коммерческие банки повысили проценты по депозитам и сохранили вкладчиков.

Параллельно с изменениями ключевой ставки менялись и условия кредитования. С июля по ноябрь 2023 года средняя ставка по краткосрочным кредитам увеличилась с 19,4% до 21,29% годовых. В декабре 2023-го снизилась до 21,03%, в январе 2024 года процентная ставка вновь увеличилась — до 23,01%. На апрель 2024 года ставка — 23,45%.

Меньше всего динамика ключевой ставки отразилась на процентах по долгосрочным кредитам для физических лиц. Минимальное значение было 12,12% годовых, максимальное — 13,62%. Однако в январе 2024 года долгосрочные кредиты подорожали — до 17,5%. В апреле 2024-го процентная ставка держится на уровне 18,5%.

С 2024 года в силу вступили изменения в федеральный закон, регулирующий отношения между банками и клиентами в сфере потребительского кредитования. Теперь кредитные и микрофинансовые организации обязаны уведомлять о возможных рисках заемщиков с показателем долговой нагрузки выше 50%.

Стоит помнить о прогнозах Центробанка относительно инфляции — они внушают оптимизм. При благоприятных обстоятельствах инфляция опустится до 4,5%. Если цель будет достигнута, то ключевая ставка может упасть до 13,5%. В этом случае банки сделают более выгодные условия по кредитам.

Несмотря на введенные Центробанком ограничения в рамках нового закона, у многих граждан все еще есть возможность взять кредит в 2024 году. Финансовые эксперты считают, что ужесточение ограничений не сможет продолжаться длительное время — после стабилизации экономики ожидается послабление рынка банковских инструментов, что приведет к снижению ставок по кредитам, в отличие от предыдущих кризисов.

Кредитование всегда сопряжено с рисками, как для банка, так и для клиента. Наиболее серьезные риски для физического лица:

• увеличение процентных ставок;
• экономический кризис, который может повлечь снижение уровня дохода и невозможность обслуживания потребительского кредита;
• колебания курса.

Из рисков вытекают и объективные минусы:

1. при возникновении финансовых проблем, заемщик может попасть в зависимость от банка, который увеличит размер платежей из-за штрафных санкций и пени;
2. переплата по кредиту — заемщик выплачивает не только сумму долга, но и начисленные проценты;
3. долгосрочные денежные обязательства — потребительский кредит обычно берут на длительный срок, а это означает, что заемщик в течение продолжительного времени будет скован обязательными платежами.

Есть и преимущества оформления потребительского кредита.

Одно из самых главных — возможность достижения финансовых целей, увеличение покупательской способности, когда заемные средства помогают приобретать товары и услуги, на которые нет достаточной суммы.

К плюсам также можно отнести:

1. Улучшение кредитной истории для выполнения дальнейших целей — своевременное погашение потребительского кредита помогает повысить кредитный рейтинг;
2. Возможность приобретения дорогих товаров — автомобили, недвижимость или технику, отпуск и другое;
3. Решения финансовых проблем — потребительский кредит может помочь людям решить временные финансовые проблемы или справиться с неожиданными расходами.

Прежде всего, важно понимать, что ни один эксперт или сторонняя финансовая организация не даст однозначного ответа. Вопрос сложный и многогранный. Одни говорят, что жить нужно по имеющимся средствам, другие — что кредит – хороший инструмент достижения желаемых финансовых целей.

Поэтому необходимо внимательно изучить ситуацию на рынке, плюсы и минусы кредитования.