Каким бывает потребительский кредит?
Кредит — это денежный займ у банка или иной финансово-кредитной организации на определенных условиях.
Они разделяются по нескольким видам:
- цель: целевой — на покупку конкретной услуги или товара; нецелевой — деньги можно тратить по своему усмотрению, банк не контролирует расходование.
- обеспечение: залоговый — кредит выдается под залог движимого и недвижимого имущества, или с поручительством; без обеспечения — заемщик не предоставляет банку дополнительных гарантий возврата средств.
- срок: краткосрочный — как правило, такие займы выдают микрофинансовые организации на срок от одного до 30 дней; долгосрочные — от нескольких месяцев до 7 лет, в случаях с ипотечным кредитованием — до 30 лет.
- тип платежа: аннуитетный — одинаковые ежемесячные платежи направлены на погашение основного долга и процентов в разной пропорции; дифференцированные — уменьшающиеся со временем платежи направлены на погашение процентов, при этом доля основного долга неизменна.
Потребительский кредит — чаще всего выдают физическим лицам наличными или переводом на карту на нецелевое расходование и без залога.
Плюсы потребительского кредита
1. Финансовая поддержка
Потребительский кредит позволяет брать банковскую ссуду как для решения финансовых проблем, так и для достижения планов и целей.
Зачастую люди обращаются к кредитованию, когда возникают непредвиденные финансовые трудности или необходимо срочно найти дополнительные средства, хочется съездить в отпуск или сделать ремонт, купить дорогостоящую вещь.
Кратко:
- Возможность покупки дорогих товаров и услуг
- Решение временных финансовых трудностей
- Реализация планов и целей
2. Улучшение кредитной истории
Оформленный и (что важнее) вовремя погашенный потребительский кредит позволит улучшить кредитный рейтинг и в перспективе обеспечит повышенные шансы на получение более крупной суммы по привлекательным условиям.
Грамотное использование, распределение заемных средств и вовремя отданный долг покажет кредиторам, что заемщик — ответственный, надежный клиент.
Хорошая кредитная история влияет на условия кредитования: банк может предложить более низкую процентную ставку, более высокий лимит суммы или увеличенный срок возврата денег.
Кратко:
- Возможность улучшения кредитного рейтинга
- Повышение шансов на получение более привлекательных кредитов в будущем
3. Гибкие условия кредитования
Одним из преимуществ нецелевого потребительского кредита без обеспечения являются гибкие условия.
Они позволяют потенциальному заемщику выбрать среди банковских предложений самое привлекательное. Например, опираться на график погашения кредита или процентную ставку, пакет дополнительных услуг или привилегии для зарплатных клиентов, наличие или отсутствие комиссии за досрочное погашение долга или за снятие и перевод денег со счета.
К лояльным условиям можно отнести и то, что банк не станет контролировать то, куда заемщик направил полученные деньги, не будет сверять статьи расходов с целью кредитования, указанной в заявке.
Коротко:
- Разнообразные программы, условия, акции, преференции
Минусы потребительского кредита
1. Кредитное бремя
Один из недостатков потребительского кредита носит больше моральный характер. Это — кредитное бремя, которое возлагает на себя заемщик.
Оформив кредит, заемщик обязуется соблюдать график платежей, вовремя вернуть заемные средства с процентами. Что, несомненно, становится дополнительной финансовой нагрузкой для заемщика, и может ограничить возможности для сбережений, инвестирования, привести к стрессу и неуверенности в финансовой стабильности.
2. Процентные ставки
Отсутствие обеспечения в виде залога или поручителя автоматически делает потребительский кредит для банка более рискованным. Чтобы оправдать риск, кредитные организации повышают сумму переплаты — т.е. процентную ставку.
Процентная ставка существенно увеличивает сумму возвратных средств. К примеру, если заемщик на два года взял 200 тысяч рублей под 15% годовых, вернуть придется на 16,3% больше — порядка 232 тысяч рублей.
Кратко:
- Потребительские кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки по сравнению с другими видами кредитов
3. Переплата
Второй пункт вытекает из первого: чем выше проценты по кредиту, тем больше сумма переплаты. Переплата по кредиту складывается из высоких процентных ставок, комиссий, страховки штрафов или других дополнительных платежей.
4. Риски несвоевременного погашения
Несвоевременное или неполное исполнение кредитных обязательств всегда негативно сказывается на заемщике и его кредитной истории.
Даже при оформлении страховки, существуют риски: внезапная потеря дееспособности, сокращение зарплаты, ухудшение экономической ситуации и ее влияние на доход.
Кратко:
- Несвоевременное погашение кредита может привести к штрафам и ухудшению кредитной истории
