Объемы выдачи потребительских кредитов демонстрируют устойчивый рост на протяжении ряда последних месяцев. В тандеме с этим трендом заметно усиливается заинтересованность в процедуре рефинансирования. Познакомьтесь с основами этого процесса и изучите возможности его применения.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита — это процесс замены текущего долгового обязательства на условиях, выгодных для заёмщика, через привлечение средств у другого финансового учреждения. Это позволяет либо полностью погасить, либо существенно уменьшить первоначальный займ, возможно достигнуть снижения процентной ставки или уменьшения общего объема переплаты.
Пример
В 2021 году человек оформил кредит на полмиллиона рублей под 12% в год, рассчитанный на трёхлетний срок. Ежемесячная сумма его платежей превышала 16,5 тысячи рублей. К августу следующего года он выплатил уже 200 тысяч и решил использовать предложение конкурентного банка о рефинансировании остатка долга. Новые условия предусматривали ставку 5,4% на два года. В результате месячные платежи снизились до примерно 13 тысяч рублей, что позволило экономить свыше 3 тысяч рублей ежемесячно.
Необходимость в рефинансировании: когда нужно
Рассмотрим основные мотивы привлечения рефинансирования.
Уменьшение дебиторской задолженности
Даже ответственный заёмщик сталкивается с ситуациями, когда соблюдение изначальных договорных условий кредита становится невыполнимо вследствие болезни, утраты места работы или других жизненных обстоятельств.
Пропуск платежей является недопустимым, и финансовые институты предпримут все возможные шаги для восстановления долга. Решением может стать рефинансирование, которое поможет сократить платежные обязательства, а также покажет кредитору ответственность заемщика.
При появлении сложностей с выполнением кредитных обязательств заёмщику следует безотложно связаться с банком для предотвращения возможных просрочек и наложения штрафных санкций. Рефинансирование привлекает оформление нового кредитного соглашения, в рамках которого будет проведена переоценка платёжной дисциплины клиента. В случае плохой кредитной репутации, рефинансирование может быть отказано или предложено под более высокий процент.
В качестве альтернативы можно запросить реструктуризацию текущего долга, которая позволит изменить условия кредита, например, путём продления срока его погашения, что приведёт к уменьшению месячных выплат. Банки зачастую готовы на такие уступки, стремясь получить обратно выданные средства.
Понижение процентной ставки
Кредитные организации часто корректируют условия своих кредитных предложений в ответ на изменения экономической среды и корректировки ключевых ставок Центрального банка. Вполне возможно, что обновлённые условия предложения окажутся предпочтительнее, чем первоначальные. В некоторых случаях ставка может уменьшаться на значительное количество процентных пунктов в течение короткого времени. Например, за второй квартал 2022 года средняя процентная ставка по потребительским кредитам в ТОП-15 банках снизилась на 7,52 процентного пункта, достигнув уровня 17,93% годовых (при этом ключевая ставка за аналогичный период упала на 10,5 п. п.: с 20% до 9,5%).
Интеграция множественных кредитов
Рефинансирование является также оптимальным вариантом для лиц, обременённых обслуживанием нескольких кредитов одновременно. Данная процедура позволяет консолидировать все займы в один, производя ежемесячный платёж только одному кредитору. Это также облегчает корректировку размера платежей в соответствии с финансовой ситуацией заёмщика – снижение или увеличение суммы, при этом возможно сокращение срока погашения.
Случаи невыгодного рефинансирования
Рефинансирование зачастую не приносит ожидаемых финансовых преимуществ заемщику. Это особенно актуально, когда кредит погашается аннуитетными (равномерными) взносами и большая часть долга уже погашена. При аннуитетной схеме платежи остаются неизменными на весь период кредитования, и поначальное освобождение средств происходит за счет оплаты процентов. С течением времени увеличивается доля основного долга в ежемесячных платежах, так что если заемщик покрыл уже больше половины своих обязательств, рефинансирование может оказаться экономически неоправданным, несмотря на предложение более низкой ставки.
Итак, рассматривая перспективу рефинансирования, крайне рекомендуется в первую очередь ознакомиться с планом выплат по текущему займу и оценить, какая часть уже урегулирована, а какая предстоит к оплате. Эту информацию можно верифицировать через личный кабинет на веб-странице финансового учреждения, через его мобильное приложение или прямо в тексте кредитного соглашения.
Процедура рефинансирования долга
Для запуска этой операции зачастую необходимо обратиться в другой кредитно-финансовый институт, хотя в отдельных случаях возможно и продление кредитных условий в той же организации, где ранее была получена заемная сумма. При этом, лояльные условия от альтернативных банков могут быть более выгодными, ведь такие учреждения активно заинтересованы в привлечении новых клиентов, стремясь таким образом расширить свой клиентский портфель и увеличить доходность от начисления процентов.
Ключевые аспекты страхования
Приобретение страхового полиса может значительно уменьшить процентную ставку по займу, однако кредитные институты зачастую включают его в условия договора. Отклонение от предложения о страховании повлечет за собой увеличение процентов со стороны банка. В случае если должник выберет оформление полиса, но в последующем решит досрочно расплатиться с долгом, ему будет предоставлена возможность возврата средств за период, когда страховка не использовалась. Этот постулат актуален и для рефинансируемых обязательств.
