Программа долгосрочных сбережений: как можно накопить миллион рублей

Участие в программе долгосрочных сбережений (ПДС) при регулярных взносах позволяет накопить порядка миллиона рублей и более, показывают расчёты экспертов финансового рынка.

Срок участия в ПДС обычно рассчитывается на 15 лет. Программа сочетает личные взносы, государственное софинансирование и инвестиционный доход от работы негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

Один из расчётов для работающего 40-летнего человека с доходом до 80 тысяч рублей предполагает ежемесячные взносы по 3 тысячи рублей. По итогам первого года на счету в НПФ оказывается около 72 тысяч рублей: 36 тысяч рублей — собственные взносы участника и 36 тысяч рублей — государственное софинансирование.

Через 10 лет такие ежегодные взносы дают накопления в размере 720 тысяч рублей. При этом налоговый вычет для плательщиков НДФЛ по ставке 13% даёт дополнительный ежегодный прирост в 4 680 рублей и в сумме за 10 лет добавляет 46 890 рублей.

Если учесть среднюю доходность НПФ в 6,51% в 2025 году и регулярное пополнение счёта, то по окончании десятого года баланс может составить примерно 1 081 403 рублей, а за 15 лет — около 1 433 593 рублей.

Другой сценарий — женщина 47 лет со среднемесячным доходом 75 тысяч рублей, которая переводит в ПДС пенсионные накопления в размере 100 тысяч рублей и ежемесячно вносит по 3 тысячи рублей (примерно 4% от зарплаты). При годовой доходности НПФ в 9% и ежегодном государственном софинансировании в 36 тысяч рублей счёт достигнет около одного миллиона рублей через восемь лет. За восемь лет сумма налогового вычета составит 37 440 рублей.

Для мужчины 35 лет со среднемесячным доходом 200 тысяч рублей, чтобы получить полную государственную надбавку в 36 тысяч рублей в год, потребуется вносить по 12 тысяч рублей в месяц. При инвестиционном доходе 9% годовых через 15 лет средства на счёте превысят 5 миллионов рублей, а накопленный налоговый возврат может составить 280 800 рублей.

Доходность ПДС во многом зависит от выбранного НПФ и стратегии управления активами. В 2025 году отдельные фонды показывали доходность на уровне 21%. При таких результатах даже начав с нуля и откладывая по 60 тысяч рублей в год (5 тысяч рублей в месяц), через 15 лет накопления могут превысить 2 миллиона рублей.

При более высокой доходности требуемые для накопления одного миллиона взносы могут быть в два-три раза меньше. Одновременно доходность сильно варьируется между фондами, и прошлые успехи не гарантируют аналогичных результатов в будущем. Существуют риски, что выбранный НПФ покажет доходность, едва покрывающую инфляцию.

Подбор НПФ следует проводить с анализом доходности за более продолжительный период — последние пять-семь лет, а не только за два-три года. Договор с НПФ можно заключить через личный кабинет на портале государственных услуг, на сайте выбранного фонда или лично в офисе.

Минимальная сумма для начала накоплений в рамках ПДС составляет две тысячи рублей в год. Счёт можно пополнять любыми суммами по ежемесячному графику, каждые полгода или нерегулярно.

Выплаты по ПДС становятся доступны по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Схема выплат допускает разные варианты: пожизненные ежемесячные выплаты, выплаты в течение фиксированного срока или единовременная выплата всей накопленной суммы.

Ключевые преимущества программы включают государственное софинансирование до 36 тысяч рублей в год и налоговый вычет на взносы до 60 тысяч рублей в год. Доходы, получаемые в рамках ПДС, не облагаются налогом. Накопленные средства защищены от взысканий и не подлежат разделу при разводе, а в случае банкротства управляющей компании предусмотрена страховая защита средств до 2,8 миллиона рублей.

Сбережения в ПДС можно передавать по наследству и снимать без потерь при наступлении отдельных особых жизненных обстоятельств.