Способ 1 — рефинансирование / консолидация долгов
Суть
Объединить несколько кредитов в один — с более низкой ставкой или более длинным сроком, чтобы снизить ежемесячный платёж.
Почему работает
Банк видит снижение нагрузки (меньше ежемесячный платёж) и чаще согласится дать дополнительную сумму в рамках рефинансирования.
Что делать (шаги)
- Соберите все договоры и графики платежей.
- Рассчитайте текущую общую месячную нагрузку и возможный платеж после консолидации.
- Обратитесь в банки с предложением рефинансирования — берите сразу 3–5 предложений.
- Если нужен «плюс» к сумме (деньги на нужды), обсуждайте рефинанс + овердрафт/кредитную линию.
Документы
- паспорта, справки о доходах;
- выписки по счетам;
- договоры текущих кредитов.
Скрипт для разговора с банком
«Здравствуйте. У меня несколько кредитов с общей нагрузкой Х₽/мес. Я хочу объединить их в один кредит под меньший платёж/ставку. Могу ли я получить расчёт рефинансирования с учётом дополнительной суммы Y₽ на неотложные нужды? Готов предоставить все документы и бизнес-план (или пояснение по доходам).»
Способ 2 — реструктуризация и кредитные каникулы (прямой диалог с текущим кредитором)
Попросить банк пересмотреть график: отсрочка, снижение платежа, пролонгация срока.
Почему работаетБанк заинтересован получить деньги со временем, а не «вынужденный» дефолт; реструктуризация лучше для банка, чем судебные издержки.
Что делать (шаги)- Подготовьте доказательства временных трудностей (снижение дохода, больничные, увольнение клиента/контрагента).
- Предложите реалистичный план — уменьшение платежа до конкретной суммы на N месяцев.
- Согласуйте письменное допсоглашение.
- табличку доходы/расходы;
- прогноз cash-flow на 3–6 месяцев;
- план выхода (новый источник дохода, продажа актива).
«В связи с временным падением дохода прошу рассмотреть реструктуризацию по договору №… Предлагаю снизить платёж до Z ₽ в течение 6 месяцев с последующей нормализацией. Готов предоставить подтверждающие документы.»
Способ 3 — краткосрочный «мост» (безопасные быстрые деньги)
Суть
Краткосрочный займ (МФО, P2P, lombard) на погашение самой болезненной просрочки, чтобы избежать штрафов/изоляции, одновременно ведя переговоры о реструктуризации/рефинансе.
Почему работает
Позволяет «закрыть» критичный вопрос и сохранить репутацию плательщика, но требует дисциплины — эти займы дороги.
Что делать (шаги)
- Оцените точную сумму «моста».
- Подберите легальную платформу с прозрачными условиями (официальная МФО, P2P-площадка).
- Фиксируйте возврат — лучше нотариальная расписка при займе от частного лица.
- Параллельно запускайте переговоры о долгосрочном решении.
Риски и предостережения
- Высокая ставка;
- не берите больше, чем нужно;
- не используйте «серые» схемы.
Способ 4 — поручитель/созаемщик/кредитный донор (юридически оформленные схемы)
Суть
Привлечь поручителя или созаемщика с лучшей платежеспособностью; либо оформить заем через юрлицо (см. риски).
Почему работает
Банк снижает риск, видя дополнительного плательщика с высоким доходом/активами.
Что делать (шаги)
- Найдите родственника/друга с хорошей КИ и доходом.
- Обговорите риски и условия юридически (договор займа, нотариальная расписка).
- Оформите создание созаемщика или поручителя официально.
Как убедить поручителя
- предложите залог/компенсацию процентов;
- нотариально оформите обязательства;
- сделайте страховую оговорку (при крупной сумме).
Способ 5 — легальные источники дохода и доказательная база: показать банку, что вы справитесь
Суть
Не столько «взять деньги», сколько убедить банк: у вас есть реальная возможность платить. Это комбинируется с любым из способов выше.
Что показывает платёжеспособность
- официальная справка 2-НДФЛ или выписка за 12 месяцев;
- договора аренды, вахтовые контракты, контракты на работу (для самозанятых — выписка из «Мой налог»);
- выписки по счетам (реальные обороты);
- подтверждённые перспективы (контракты, предоплаты).
Документы для «убедительного пакета»
- Таблица «доходы/расходы» на 6–12 месяцев.
- Пояснительная записка: почему возникла нагрузка и как вы планируете её снизить.
- План «кассового управления»: когда и откуда будут платежи.
Скрипт: как говорить с кредитным менеджером
«Я понимаю риски. Моя текущая нагрузка X% от дохода. За счёт [рефинансирование/доп.доход/поручитель] я предлагаю план: ежемесячный платёж Y₽ с устойчивым доходом Z₽. Готов предоставить подтверждающие документы и подписать допсоглашение.»
Дополнительно — готовые шаблоны (коротко)
1) Письмо в банк (о реструктуризации)
В [название банка],
От: Ф.И.О., Договор №…
Прошу рассмотреть возможность реструктуризации задолженности в связи с временным снижением доходов (указать причину). Предлагаю: снизить ежемесячный платёж до … ₽ на срок … мес. В приложении — выписки и прогноз доходов. Прошу дать письменный ответ в 10 рабочих дней.
Дата, подпись.
2) Скрипт звонка (1–2 минуты)
«Здравствуйте, меня зовут… по договору №… столкнулся с временными сложностями: (коротко причина). Предлагаю временно снизить платёж до … на … мес. Могу прислать документы. Когда удобно обсудить?»
Чего категорически НЕ делать
- Не использовать подставные схемы, «оформить на третье лицо без их ведома» — уголовная ответственность.
- Не подписывать документы с неизвестными условиями.
- Не брать дорогие краткосрочные займы без чёткого плана возврата.
Роль профессионалов: когда привлечь «Рефинанс» или брокера
Если ситуация сложная — кредитный брокер или компания типа «Рефинанс» помогает: делает аудит долгов, подбирает варианты рефинансирования, ведёт переговоры с банком и готовит пакет документов. Экономит время и снижает риск ошибок.
Итог — коротко и по делу
- Рефинансирование/консолидация — лучший вариант.
- Реструктуризация — быстрый способ пересмотреть график.
- Краткосрочный мост (МФО/P2P/ломбард) — крайняя мера с планом возврата.
- Поручитель/созаемщик — работает если есть надежный человек.
- Документы и план — всегда сопровождают запрос: банк верит цифрам, а не словам.
