Пять способов вернуть кредиты после закрытия ИП

До завершения текущего года предприниматели имеют возможность воспользоваться правом на шестимесячные кредитные каникулы, гарантированные Федеральным законодательством с 3 апреля 2020 года под индексом 106-ФЗ.

Этот подход оказывается эффективным при нехватке финансов для осуществления настоящих платежей по кредитам и при перспективе возобновления финансовых поступлений в следующие полгода, при условии удовлетворительных параметров по активному кредитованию.

Запуск процесса отсрочки потребует выполнения четырех основных условий:

При удовлетворении всех критериев финансовая институция обязана установить период, в течение которого прекращаются платежи. Рекомендуется изучить специализированную публикацию о механизме оформления каникул для бизнесменов, где объясняются все нюансы данной процедуры.

По завершении каникулярного периода банк предоставит заемщику корректированный платежный календарь, который включает начисленные за период отсрочки проценты к главной сумме долга. Продолжительность кредита увеличивается на время каникул. Советуем использовать максимальный срок отсрочки — шесть месяцев, поскольку возможность ее получения предоставляется только раз, но прекратить ее возможно в любое время, оповестив банк о своем решении.

Во время каникул целесообразно искать альтернативные источники дохода. В этом может посодействовать служба занятости, выступающая не только донором пособий, но и помощником в обретении нового места работы или обучении. Дополнительные детали можно найти в публикации о регистрации в данных структурах.

Альтернативный способ задержать выплаты – активировать программы кредитных каникул, предложенные банком, условия которых могут разниться с законодательными рамками, заданными 106-ФЗ. Банкам выгоднее поддерживать отношения с клиентами, способными в короткие сроки восстановить свои выплаты, нежели потерять их.

Значимое примечание: при оформлении отсрочки уточняйте у представителя банка, основывается ли предложение на внутренней программе или законе № 106-ФЗ, чтобы исключить неожиданные изменения в условиях кредита после завершения каникул.

Если кредитные каникулы не предоставляются или истекли, а финансовые затруднения не устранены, следует посмотреть в сторону реструктуризации задолженности.

Улучшение условий кредита возможно в двух направлениях: продление периода погашения и снижение процентной ставки. Это направлено на уменьшение ежемесячных платежей. Наиболее распространенной практикой считается увеличение сроков выплат, что хоть и приводит к большей сумме переплат, облегчает ежемесячные обязательства дебитора.

Для инициирования процесса реструктуризации обратитесь в кредитное учреждение с соответствующим запросом, форму которого обычно можно найти на сайте банка.

В дополнение к заявлению потребуется предоставить документы, подтверждающие финансовые неблагополучия:

— выписку о заработке за прошлые три месяца;

— сведения из ЕГРИП о закрытии деятельности ИП;

— удостоверение о регистрации в качестве безработного;

— акт о кончине созаемщика;

— свидетельство о рождении ребенка;

— документы, подтверждающие временную неработоспособность.

Если у вас есть план восстановления доходов, способный обеспечить исполнение кредитных обязательств, предоставьте его анализ кредитному инспектору, чтобы показать временный характер вашего финансового затруднения.

Пример. Надежда, ведущая небольшую танцевальную школу, вынуждена была прекратить работу вследствие пандемических ограничений на фитнес-центры. Взяв в прошлом кредит на сумму 300 тыс. рублей, она испытывала трудности с его погашением при месячном взносе 7 827 рублей.

Переквалифицировав себя в самозанятые и полагаясь на страсть к кондитерскому делу, она представила банку бизнес-план домашней кондитерской. В ответ на это, банк предоставил реструктуризацию кредита, удлинив срок погашения до 6 лет и снизив месячный платеж до 5 787 рублей.

Статья «Как стать самозанятым и вести деятельность в любом регионе» может быть весьма полезной.

Важно запомнить: реструктуризация не является обязанностью банка, но предоставляется как возможность, отклик банка может быть и отрицательным.

В случае отказа от реструктуризации, предприниматель может рассматривать альтернативу в виде рефинансирования в другой кредитной организации, особенно если заёмщик обременен несколькими кредитами, которые целесообразнее консолидировать.

Перечень документов для рефинансирования может отличаться в зависимости от банка, но обычно включает:

— паспорт,

— альтернативный документ, подтверждающий личность (заграничный паспорт, водительские права, ИНН),

— документы, подтверждающие занятость,

— справку о доходах или выписку из Пенсионного фонда за последние 3-6 месяцев.

Подающим заявление на рефинансирование в новом банке необходимо включить в документы текущий кредитный договор, а также договор поручительства или залоговый договор, если они имеются.

Иногда финансовые учреждения в рамках рефинансирования готовы предоставить дополнительные средства, что может быть полезным для предпринимателя в период адаптации.

Если ответственность за долги индивидуального предпринимателя лежит на поручителе, важно своевременно проинформировать его о финансовых затруднениях, которые мешают выполнить условия кредитного договора. В такой ситуации поручитель может предоставить временную поддержку для покрытия долга.

Обратите внимание, что утаивание от банка факта вашей неспособности или нежелания погашать кредит может привести к тому, что финансовое учреждение потребует от поручителя немедленного погашения задолженности по вашему договору. Лучшей стратегией будет поддержание открытого диалога как с банком, так и с поручителем, чтобы искать пути решения проблемы совместно с заинтересованными сторонами.

Крайне важно. Пренебрежение своими обязательствами по возврату кредитов и рост задолженности могут привести к уголовной ответственности. Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ, уголовное преследование инициируется при накоплении долга в размере свыше 2,25 миллиона рублей.

Когда финансовые обязательства становятся неподъемными и перспективы восстановления дохода видятся мизерными, обдуманным выбором может стать инициирование продажи заложенного актива. Существенно добиться разрешения от финансовой установы на такие меры. Часто кредиторы проявляют гибкость, признав критическое состояние дебитора, и предоставляют необходимую поддержку во время реализации. Однако осуществить отчуждение можно исключительно с санкции банка.

Применять эту стратегию стоит, когда альтернативные методы погашения займа оказываются неосуществимы. Важно осознавать: организуя продажу самолично, кредитополучатель устанавливает ценность актива и владеет полным контролем над процессом. В ситуации прекращения выплат по кредиту и избегания контактов с банком последний инициирует судебные действия, и собственность будет реализована через принудительный порядок, либо на аукционе для должников. При таких разбирательствах цены обычно оказываются более низкими, при этом шансы управлять процессом теряются.

Когда другие варианты исчерпаны и деятельность в роли индивидуального предпринимателя завершена (рекомендуем ознакомиться с нашими рекомендациями по закрытию ИП без обязательств), последней мерой оказывается вступление в процесс личной несостоятельности.

Необходимость: Обращение в арбитражный суд с заявлением о собственной несостоятельности становится обязательным, когда размер долгов превышает 500 тыс. руб., и отсутствуют средства для их покрытия. Это следует осуществить в течение 30 дней после осознания того, что выплатить кредит невозможно.

К тому же, инициировать процесс банкротства можно добровольно, когда общий объем обязательств превышает стоимость активов заемщика.

Основа: Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ

Банкротство используется как последняя санкция и связано с множеством отрицательных последствий для предпринимателя, в числе которых:

• принудительная ликвидация активов (за исключением основного жилья, не обремененного ипотекой и предметов первой необходимости),
• запрет на новое объявление о банкротстве на пять лет,
• обязанность уведомления банка о статусе банкрота при получении кредитов в следующие пять лет,
• ограничение права управления юридическими лицами на срок до трёх лет,
• возможное ограничение на выезд за пределы страны до завершения процесса банкротства,
• запрет на проведение операций свыше 50 тыс. руб. без разрешения арбитражного управляющего.

Если статус индивидуального предпринимателя остаётся активным на момент подачи документов на банкротство, процесс будет следующим:

• требуется публикация уведомления о намерении объявить банкротство в Едином федеральном реестре за 15 дней до подачи заявления,
• банкротство влечет за собой утрату статуса ИП,
• запрет на регистрацию в роли ИП в течение пяти лет после объявления о банкротстве.

Основание: Статья 216 Федерального закона № 127 "О несостоятельности (банкротстве)"

Личное заявление о банкротстве подаётся через арбитражный суд. Требуется подача искового заявления и пакета документов по статье 213.4 указанного закона.

Учтите, что процесс банкротства потребует финансирования услуг арбитражного управляющего (от 25 тыс. руб.), оплаты госпошлины за подачу иска (300 руб.), регистрации в реестре (430,17 руб.) и публикации в газете «Коммерсантъ» (225,54 руб. за кв.см).

По завершении процедуры банкротства долги аннулируются, и кредит считается погашенным.

1. Если вы прекратили предпринимательскую активность и не имеете ресурсов для возврата кредитов, не избегайте общения с финансовым учреждением. Оперативно уведомите о своих трудностях, чтобы вместе найти подходящее решение.
2. Воспользуйтесь доступом к кредитным каникулам: это период может стать ключевым для поиска новых источников финансирования.
3. Оцените возможности реструктуризации или рефинансирования вашего долга, что может помочь упростить его расчет.
4. Если нет альтернативных решений — устройте выплаты с помощью поручителей или через реализацию заложенной недвижимости. В противном случае последствия могут быть серьезнее и экономически менее выгодными.
5. В качестве последнего средства обдумайте возможность объявления банкротства. Это сложный вариант, однако он позволяет прогнозировать и управлять последствиями.

Данный материал разработан экспертами ДелоБанка.

Наша организация создает инструменты, облегчающие и оптимизирующие деятельность малого бизнеса.

Чтобы осведомиться о способах минимизации повседневных задач и о том, какие банковские услуги могут поддержать вашу деятельность в настоящее время, оставьте свои контактные данные, и наши специалисты установят с вами связь:

Согласен с условиями оферты и подтверждаю свое согласие на обработку персональных данных