Рассрочка vs Кредит: Как Выбрать и Выгодно ли Это?

В этой статье мы исследуем о POS-рассрочке — финансовую услугу, доступную для оформления как в физических магазинах, так и в интернет-магазинах. В арсенале имеются также предложения от микрофинансовых институтов, предоставляющих похожие услуги, и рассрочки непосредственно от продавцов, где покупатель взаимодействует прямо с торговым домом, минуя финансовые учреждения.

Прямая рассрочка встречается реже, ввиду того что и продавец, и покупатель несут высокие риски: продавец может столкнуться с неполной оплатой за товар, а покупатель ожидает передачу товара до момента полной оплаты его стоимости. Этот механизм часто используется в региональных мебельных магазинах, например, при изготовлении кухонь на заказ, где первый взнос происходит сразу, а последний — при монтаже.

Такой способ также востребован для оплаты обучающих программ, где студенты уплачивают половину стоимости вначале, а оставшаяся сумма делится на месячные платежи. Однако в образовательной сфере чаще встречается POS-рассрочка через банковские структуры.

Например, когда я обратилась в онлайн-школу для приобретения курса, мне были доступны разные методы оплаты: полный предоплатный платёж при подписании договора, рассрочка от продавца с первоначальной половиной стоимости и последующими регулярными взносами, или же безпроцентная POS-рассрочка со стороны аффилированного банка.

Употребление термина «кредит» в данном контексте обоснованно, поскольку рассрочка от банка по сути является целевым кредитом, выдаваемым для конкретных покупок, главное отличие которого — отсутствие дополнительных переплат, характерных для стандартного кредитования.

Продолжим детальный разбор механизмов работы рассрочки.

При использовании POS-рассрочки, ритейлеру выплачивает за товары финансовая организация, но не полную стоимость, а за вычетом процентов, которые уходят кредитору. Покупатель, в свою очередь, обязуется вернуть только исходную цену товара, без дополнительных переплат.

Процесс рассрочки протекает по следующему алгоритму:

1. Магазин присоединяется к программе рассрочек одного или нескольких финансовых учреждений.
2. Потребитель выбирает товар и просит оформить его в рассрочку.
3. Работник торговой точки отправляет запрос в выбранный банк.
4. Банк проверяет финансовую надежность заемщика и даёт своё согласие.
5. Заемщик приступает к оформлению договора о кредите непосредственно в магазине.
6. Финансовая институция переводит деньги за покупку товара магазину.
7. Магазин вручает товар покупателю.
8. Покупатель осуществляет платежи согласно графику, установленному в договоре.

Для покупки в рассрочку необходимо заключить договор с банком, который включает процентную ставку, но реальной переплаты нет, так как итоговая сумма равна цене товара. Так, продавец предоставляет скидку, которая переходит не потребителю, а банку, становясь его доходом.

В этой торговой операции участвуют три стороны, каждая из которых получает свои преимущества: потребитель экономит на процентах, банк зарабатывает на процентах, а магазин увеличивает объём продаж.

Такие программы рассрочки активно функционируют в крупных розничных сетях, в том числе у DNS. Программы часто именуются как рассрочка «0-0-36», где числа обозначают первоначальный взнос, процент за сделку и срок рассрочки в месяцах соответственно.

Если же рассрочку предоставляет не банк, а микрофинансовая организация, тогда вместо кредитного договора заключается микрозайм. Принципиально процесс остаётся неизменным. Например, на маркетплейсе «Озон» можно воспользоваться рассрочкой «0-0-6», финансирование которой обеспечивает служба «Озон-кредит».

Календарь платежей. С момента подписания контракта обязанность по регулярной оплате долга перекладывается на плечи покупателя. Это подразумевает дополнение в виде равномерного распределения обязательств на всю длительность взносов, обычно ежемесячно. Сроки предоставления рассрочки могут составлять до тридцати шести месяцев. Зачастую такое сотрудничество начинается без первоначального взноса.

Ускоренный возврат средств. Рассрочку возможно погасить раньше установленного времени, выплатив всю сумму, что осталась. Специальное уведомление органам кредитования не требуется, если возврат произведен в первые пятнадцать дней. В других случаях необходимо предоставить уведомление, сроки которого могут варьироваться от нескольких дней до немедленного исполнения. Точные условия преждевременного разрешения долговых обязательств должны быть прописаны в договоре.

Эффект на кредитную биографию. Рассрочка, предоставляемая финансовыми учреждениями, отображается в вашей кредитной биографии и рассматривается как полноценный кредит. Институты финансирования обязаны сообщать сведения о темпах погашения задолженностей в специализированные бюро. Любые просрочки могут серьезно подпортить финансовую репутацию заемщика.

Не менее важно осознавать, что перед выдачей рассрочки банки тщательно изучают финансовое прошлое заявителя. Наличие неблагоприятной кредитной истории может привести к отказу в предоставлении рассрочки.

Торговая рассрочка — это финансовый инструмент, сродни классическому потребительскому кредиту, но обладающий специфическими особенностями. В частности, оформление возможно только через участие торговой точки — услуга предоставляется исключительно при покупке товара.

Специализированное назначение рассрочки. Эта форма кредитования предусмотрена исключительно для покупки определённого товара в конкретном магазине. В то время как средства, полученные в рамках потребительского кредита, можно тратить на усмотрение заёмщика.

При покупке в рассрочку финансы не переходят непосредственно к покупателю. Банк направляет средства непосредственно продавцу, и покупатель тут же становится собственником товара. Договор с банком обязывает вас возвратить взятую сумму в агреированные сроки.

Быстрое оформление. Процесс подачи заявки и заключения договора обычно занимает всего несколько минут, тогда как в банковском отделении этот процесс займет значительно больше времени.

Для оформления рассрочки в магазине необходим только ваш паспорт. В банке же могут потребовать подтверждение дохода, СНИЛС, ИНН и другие документы.

Ограниченные объёмы и сроки. Рассрочку чаще всего берут на покупку электроники, бытовой техники, мебели — стоимость этих товаров варьируется в пределах нескольких десятков тысяч рублей, в то время как при значительных приобретениях она может достигать до полумиллиона рублей. Кредиты могут охватывать значительно большие суммы, усложняя процесс их оформления.

Однако банк может отказать в кредите, как при рассрочке, так и при оформлении традиционного займа, если у клиента плохая кредитная история. Чем больше запрашиваемая сумма, тем строже будет проверка заёмщика.

В рамках ограниченной суммы период рассрочки обычно составляет максимум до 36 месяцев с суммой до 500 000 рублей.

Без залогового обеспечения. Некоторые виды кредитов требуют залога имущества — например, автомобиля в случае автокредита. Это служит гарантией для банка, так как при дефолте заёмщика, имущество передается кредитору.

Рассрочка также напоминает целевой кредит, однако приобретённый товар никогда не используется в качестве залога. После совершения покупки, товар мгновенно становится собственностью покупателя без дополнительных условий.

Без переплат. Возможно, наиболее весомым преимуществом рассрочки перед кредитом является отсутствие дополнительных комиссий. Хотя в договоре рассрочки могут быть указаны проценты, благодаря скидкам итоговая сумма выплат соответствует первоначальной цене товара.

Численные ритейл-сети предлагают потребителям возможность заполучить карту рассрочки. Такая карта оказывается особенно полезной для тех, кто часто совершает покупки у одних и тех же торговцев или в рамках сети, сотрудничающей с определенным банком.

Карта рассрочки работает по принципу, схожему с POS-рассрочкой, но без необходимости каждый раз искать одобрение банка при осуществлении покупок. Финансовая установа заблаговременно определяет лимит использования средств, который может быть направлен на приобретения у привязанных торговцев.

Принцип функционирования карт рассрочки близок к тому, как управляются классические кредитные карты с предусмотренным безпроцентным периодом. Главное различие в том, что кредитной карточкой возможно осуществлять платежи в любых магазинах и даже вносить наличные через банкоматы.

Некоторые банковские учреждения включают опцию рассрочки в стандартные кредитные и дебетовые карты, позволяя осуществлять такие покупки вне зависимости от места приобретения. Это дает возможность активировать услугу даже для уже выполненных операций, как это предлагает, например, банк Tinkoff. Преимуществом является универсальность, но недостатком – необходимость оплаты услуги, цена которой зависит от размера транзакции.

Рассрочка — это способ оплаты товаров, при котором стоимость разбивается на несколько равных долей, которые уплачиваются в установленные сроки.

Банки и другие финансовые организации предоставляют рассрочки, работая в партнерстве с розничными продавцами. Они авансируют средства магазинам, после чего покупатель возмещает эти деньги финансовому учреждению по условиям договора без дополнительных наценок, поскольку магазин компенсирует проценты по сделке.

Рассрочка выгодна для покупателя, так как позволяет приобрести товар немедленно и оплатить его позднее, минуя необходимость накопления, что является значимым при потенциальном подорожании. Однако, если продавец намеренно повысит цену на величину банковской премии, предполагаемая экономия превращается в мираж. Возможно, тот же продукт будет доступен по более низкой стоимости в другом месте без вовлечения рассрочки.

К тому же, рассрочка стимулирует импульсивные покупки, например, эксплуатация акций для приобретения техники по уменьшенной цене. Впрочем, данное преимущество имеет обратную сторону: перенос платежа может провоцировать непредусмотренные траты и финансирование ненужных покупок.

При обдуманном планировании трат рассрочка может стать ценным инструментом для уравновешивания домашнего бюджета. Вместо того, чтобы обременить один месяц покупкой, например, холодильника, можно равномерно распределить расходы на протяжении года.

Наибольшее различие между кредитом и рассрочкой заключается в необходимости использования: кредит чаще берут из-за срочной потребности в оплате, в то время как рассрочку могут выбирать и те, у кого есть средства, но нет необходимости их сразу тратить.