Разоблачение мифов о кредитной истории: правда и вымысел.

Широко распространено убеждение, что в отсутствие кредитов не сформируется кредитная история, и данные в бюро кредитных историй зафиксировать невозможно. Иногда люди целенаправленно заключают кредитные договоры, даже обладая возможностью оплатить товар или услугу сразу, ради выработки собственного кредитного портфеля.

Фактическое положение вещей. Даже без активных заемов у вас может существовать кредитный досье. Это может произойти, например, если вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории при оформлении дебетовой или кредитной карты.

Это предоставляет банку возможность анализа вашей кредитной активности и предложение вам адаптивных финансовых услуг и продуктов.

Оформление кредита с целью усовершенствования кредитной истории является приемлемым действием, однако рекомендуется выбирать кредитные продукты с небольшой суммой, которые будут погашены без затруднений и просрочек.

Например, в феврале 2022 года я приобрела ноутбук в рассрочку, поскольку в тот момент цены на электронику резко возросли, а устройство было необходимо для моей работы. Цена на ноутбук составила 143 990 рублей.

На моём счёте достаточно средств для покупки было, но в то время банк предложил вклады под привлекательные 21% годовых, тогда как ставка по рассрочке была всего 15,6%. Я разместила денежные средства на депозит, а покупку ноутбука осуществила в рассрочку с возможностью её досрочного закрытия.

Благодаря этой экономически обоснованной тактике я ныне обладаю кредитной историей с положительно закрытым кредитом и мои кредитные показатели характеризуются высоким уровнем.

Считается, что для достижения привлекательных условий кредитования или возможности получения рассрочки, требуется предоставить обширную кредитную историю, которая демонстрирует дисциплину в погашении прошлых займов. Недостаток такой истории может затруднить получение одобрения на кредит от банковских структур.

Актуальное состояние вещей. Верно то, что отсутствие использования кредитных возможностей в прошлом затрудняет для кредиторов возможность оценить вашу финансовую стабильность и доверительность в качестве заемщика. Аналогичная ситуация возникает, когда последний кредит был получен давно, например, пять-шесть лет тому назад.

Для улучшения шансов на одобрение и лучших условий кредита, рекомендую следующие действия:

• обратиться за кредитом в банк, где у вас уже имеются оперативные аккаунты или депозиты;
• определить размер кредита в соответствии с вашими доходами и временем возврата: критически важно, чтобы ежемесячный платеж не превышал половины от вашего ежемесячного дохода. Например, вызовет удивление, если при доходе в 500 000 ₽ запрос на кредит составит всего 200 000 ₽.

Исходя из личного опыта: до того как я обратилась за рассрочкой, я ранее не брала кредиты, однако это не стало препятствием для получения скорейшего одобрения. Факторы, благоприятствовавшие одобрению:

1. Мое длительное сотрудничество с банком на протяжении семи лет, что дало банку возможность наблюдения за моими финансовыми транзакциями.
2. Мой доход соответствовал запрашиваемой сумме, что давало уверенность банку в моей способности к исполнению обязательств.
3. Отсутствие других кредитных задолженностей, подчеркнуло мою финансовую осторожность и ответственность.
4. Наличие депозитного счета в банке, сумма которого в два раза превышала запрашиваемый кредит, выступало дополнительной гарантией для банка в случае возможных непредвиденных ситуаций. Если бы произошли компликации и я задержала платеж, банк перенаправил бы необходимые средства из моих накоплений.

Распространено мнение, что кредитная история представляет интерес преимущественно для финансовых институтов, поскольку она помогает им оценить вероятность погашения займов со стороны заёмщиков и служит основанием для принятия решений о кредитовании.

Объективная картина. С вашего согласия, к вашим кредитным данным могут получить доступ разные организации и вот кто из них заинтересован в этой информации:

• страховые агентства. Они часто делают выводы о характере клиента, анализируя его кредитный отчёт, предположительно связывая неуплату долгов с потенциальным желанием обмануть страховую компанию для получения выплат;
• работодатели, в частности при устройстве на должности, связанные с обращением финансов, или в сфере банковских услуг. Лица, показывающие неудачное управление своими финансами, могут вызвать сомнения в надёжности при работе с корпоративными активами;
• организации, предоставляющие услуги каршеринга. Постоянные задержки выплат по кредитам могут указывать на потенциально небрежное отношение к арендованной технике.

В определённых случаях вашу кредитную историю могут исследовать такие лица, как банкротный управляющий, рассматривающий финансовые аспекты должника, или даже суд.

Многие клиенты банковских учреждений беспокоятся о сроках погашения задолженностей и не столько из-за штрафов, сколько опасаясь, что это повлияет на их кредитную репутацию в глазах банков, что может повлечь за собой отказ в будущем финансировании. Однако, строго следуя графику выплат, они ощущают уверенность в положительном решении по их следующим заявкам на займы.

Фактическая картина. Наличие позитивной кредитной истории и регулярный доход повышают шансы на одобрение кредита. Однако, кредитные организации учитывают и другие аспекты, благодаря чему возможен отказ даже заемщикам с идеальным прошлым, а также выдача кредитов тем, кто ранее имел просрочки по платежам.

Конкретно, рассматриваются размер и стабильность дохода заемщика, место его работы, запрашиваемая сумма и наличие обеспечения. Примером служит ситуация, когда при желании занять 1 000 000 ₽ с ежемесячным заработком в 20 000 ₽, даже при отсутствии долгов, скорее всего последует отказ. Но если заемщик стабильно зарабатывает 200 000 ₽ на протяжении последних трех лет, то, несмотря на предыдущие кредитные проблемы, определённые банки могут предложить финансирование.

При решении вопроса о выдаче значительных кредитов может оказаться важным участие созаемщика, а его финансовое состояние и кредитная репутация станут дополнительными факторами для рассмотрения.

Считается, что обращение к микрозаймам через микрофинансовые организации (МФО) может отрицательно повлиять на кредитную историю заемщика, вызывая опасения у банков и создавая препятствия для получения будущих кредитов.

Суть кредитной эксплуатации. Некоторые банки действительно проявляют осторожность по отношению к клиентам, которые пользовались услугами МФО, вследствие повышенных процентных ставок и сокращенных требований к заёмщикам со стороны этих организаций. Банковские работники могут видеть в таких клиентах личности, столкнувшиеся с экономическими трудностями и не отвечающие строгим банковским нормам.

Возможность получения банковских продуктов разнится в зависимости от политики определённого банка. Отдельные кредитные институты без проблем взаимодействуют с клиентами, ранее обратившимися за микрозаймами, при условии аккуратного исполнения финансовых обязательств, тогда как другие могут проявлять строгость.

Роли играют также частота и величина займов. Примечательно, что если заемщик часто берет малые займы, например, не более 30 000 рублей до дня выплаты, большинство банков, несмотря на своевременное погашение, склонны отказывать в заявках. Объём микрозаймов также критичен: наличие одного или двух займов воспринимается более благосклонно, в отличие от двадцати.

К заемщикам больших сумм, таким как 50 000 рублей и более, банковская политика мягче. Новшества в микрофинансовых сервисах часто предлагают крупные суммы под видом рассрочки, и клиенты могут не осознавать, что это не кредит, а займ, который не вызывает затруднений при небольшом количестве таких операций.

Большинство заемщиков сомневаются в целесообразности раннего закрытия кредитной линии, беспокоясь о потерях финансовых учреждений в виде недополученных процентов, что, по их мнению, может привести к отказу в последующем кредитовании из-за неосуществленной прибыли. Поэтому они предпочитают строго следовать графику погашения, тем самым повышая вероятность возникновения задержек в оплате: чем больше платежей предстоит, тем выше шанс пропустить срок.

Напротив, действительность выглядит иначе. Для банковской структуры главное – это возврат всей суммы долга вместе с начисленными процентами. Однако досрочное погашение фактически оказывает незначительное воздействие на кредитную историю заемщика.

Например, взяв кредит на год и выплатив его через три недели, кредитная организация все равно заработает проценты, начисленные за этот короткий период. При этом прибыль уменьшится, но это не скажется значительно на кредитном профиле клиента. При повторной подаче на кредит, финансовая институция может реагировать увеличением процентной ставки или сокращением размера одобряемого кредита по сравнению с запрошенным.

Тогда как любые задержки в оплате – будь они периодически незначительными или однократными, но значимыми – явно негативно отразятся на кредитной репутации заемщика.

Распространенное мнение заключается в том, что малозначительные замедления в уплате долга, продолжительностью один-два дня, не отобразятся в кредитной истории.

Вот правда: Нормативные акты требуют от всех финансовых учреждений и микрофинансовых компаний сообщать обо всех зафиксированных изменениях в бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней после их выявления.

Это подразумевает, что даже однодневный просроченный платеж будет зафиксирован в вашей кредитной записи.

Некоторые заемщики прибегают к стратегии массовой подачи заявлений в разнообразные кредитные организации, стремясь обеспечить себе оптимальные условия займа. В то время как другие предпочитают остановить свой выбор на одной заявке, боясь, что частые обращения могут создать образ их крайней нужды в средствах, понижая их привлекательность в глазах банков.

Важно понимать следующее. Необходимо разграничивать подачу кредитных заявлений от проверок кредитной истории.

Заявки инициируются самими заемщиками, которые выступают с запросами о кредите в финансовые учреждения. О всех поданных заявлениях и их результатах кредитор должен доложить минимум в одно из Бюро Кредитных Историй (БКИ).

Избыток заявок в короткий срок вправе заставить кредитную организацию задуматься о финансовых трудностях заемщика. Кроме того, из-за многочисленных обращений может случиться снижение личного кредитного рейтинга заемщика, что также может привести к отказу в предоставлении кредита.

Тем не менее, исключением являются заявки на POS-кредиты, автомобильные займы и ипотеку. Системы оценки кредитоспособности учитывают, что заемщик вряд ли заинтересован в покупке нескольких авто или жилья одновременно, следовательно, такие заявки не оказывают негативного воздействия на кредитную историю.

Что же касается заявлений на рассрочку, потребительские кредиты и кредитные карты, подавать их в большом количестве одновременно не рекомендуется. Лучше остановить свой выбор на одном-трех банках с подходящими условиями и сосредоточить усилия на сотрудничестве с ними. Если отказ приходит от одного из банков, это не означает, что следующий также откажет, но важно проанализировать причины отклонения предыдущего запроса. Возможно, стоит осуществить проверку своей кредитной истории.

Запросы в БКИ направляются организациями, получившими на это согласие от заемщика: такими как банки, работодатели или страховые компании. Проверять кредитную историю без одобрения заемщика запрещено: согласие действительно на протяжении всего кредитного договора или шести месяцев при его отсутствии .

Регулярные проверки кредитной истории могут стать причиной изменения кредитного рейтинга, который рассчитывает БКИ. Критическое также количество одновременно поданных заявлений. Однако спустя месяц-два рейтинг может быть восстановлен, если прекратить субмит новых заявок.

Чтобы узнать подробности своей кредитной истории, потребители направляются в специализированные бюро, где аккуратно систематизируются все сведения о предшествующих кредитных обязательствах.

Реальное положение вещей. В Российской Федерации отсутствует централизованное бюро, которое бы собирало информацию по каждой кредитной операции. Существует шесть основных БКИ. Записи о кредитах отдельного человека могут быть размещены в одном, нескольких или всех бюро одновременно, в зависимости от того, с какими кредитными организациями данные бюро ведут сотрудничество. Большинство банков предпочитает сотрудничать с такими известными агентствами, как «НБКИ», «ОКБ» и «Скоринг Бюро».

Дискуссии о создании унифицированной системы для хранения кредитных историй не прекращаются уже много лет, но до сих пор эффективное воплощение этой идеи так и не было осуществлено.

Распространено мнение, что регистрация на платформе государственных служб автоматически открывает доступ к кредитной информации из всех регистрационных органов.

Фактическая ситуация. На портале государственных услуг предлагается лишь перечень БКИ, которые ведут учёт вашей кредитной истории.

Уточнение своего кредитного статуса возможно, напрямую обратившись в каждое из бюро отдельно, или же через посредников, таких как банки, предоставляющие такую услугу за определенную плату. Обратиться с запросом о предоставлении кредитной истории в каждом бюро можно без оплаты до двух раз в год.

Вместе с тем, регистрация на платформе госуслуг способствует более оперативной проверке вашего кредитного профиля на сайтах БКИ, потому что удостоверяет вашу личность и упрощает процесс формирования электронного запроса на получение отчёта о кредитной истории.

На сайтах кредитных бюро опубликована информация о возможностях коррекции кредитной истории. Исходя из этой информации, заёмщики иногда уверены, что можно договориться с бюро о удалении данных, препятствующих получению кредита.

Реальная ситуация. Кредитные бюро действительно исправляют в отчётах те ошибки, которые возникли в результате технических сбоев или действий кредитных институтов. Но это не касается промахов, допущенных самими клиентами.

Например, ошибочно учтённый кредит, который клиент фактически не брал, или неверно отмеченная задержка платежа, когда все платежи были выполнены своевременно, подлежат коррекции.

Для исправления таких недочетов нужно обратиться с заявлением в БКИ, которое, в свою очередь, обратится к банку для подтверждения правильности данных. Кредитное бюро не имеет права самостоятельно менять записи в истории. После получения верифицированных данных от банка, отчёт будет исправлен. Обработка заявления в БКИ займёт до 20 рабочих дней. Прямое обращение к банку может ускорить этот процесс, так как кредитная организация сама инициирует процедуру связи с БКИ и предоставит актуальные данные, сокращая время проверки до 10 рабочих дней .

Легальных методов для изменения кредитной истории, помимо исправления ошибок, не существует: предложения о стирании реальных задолженностей и просрочек обычно являются мошенничеством.